Економічні
науки / Банки і банківська система
К.е.н. Семко Т.В., Єременко А.С.
Кременчуцький
національний університет імені М.Остроградського
НАДІЙНІСТЬ
ФУНКЦІОНУВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
Події останніх
років у світовій економіці підтвердили – будь-які зміни у сфері фінансових та
грошово-кредитних відносин неминуче позначаються на економічному розвитку
країн, тим більше в умовах зростаючої
залежності країн одна від одної. Після кризи іпотечного кредитування в США у
серпні 2007 року світова економіка продемонструвала зниження основних
показників активності, разом із тим,
країни, що розвиваються,
продовжували утримувати позитивні тенденції в економічному розвитку. Після
дефолту американського банку Lehman Brothers та невиправданої державної фінансової
підтримки з боку урядів США і країн Європи банківських установ, відбувся
черговий сплеск кризових явищ. Обсяги промислового виробництва і торгівлі
товарами наприкінці 2008 року суттєво
скоротились як у розвинених країнах, так і в країнах, що розвиваються. Світовий ВВП (за даними МВФ) у цей період зменшився на 6,2% порівняно зі
зростанням на 4% у 2007 році [1].
Глобалізація світогосподарських зв’язків
спричиняє суттєві зрушення у світовій економіці та породжує істотні зміни в
процесах генезису і функціонування національних банківських систем. За таких
умов пріоритетним завданням держав, що інтегруються у світовий фінансовий
простір, стає формування стійкого фінансово-кредитного сектору, в тому числі
банківського, як базового чинника економічного зростання країн.
Основною ланкою банківської системи є комерційні
банки,
яким належить ключова роль у кредитно-фінансовому обслуговуванні економіки.
Закон «Про банки і банківську діяльність» дає таке визначення: банк - юридична особа, яка має виключне право на підставі
ліцензії Національного банку України (НБУ) здійснювати у сукупності
такі операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних
і юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого
імені, на власних умовах та на
власний ризик; відкриття
і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних
осіб [2].
Банківська система України дворівнева:
вона складається з НБУ та комерційних банків.
На початок 2012 року в країні функціонувало
176 банків (зі 198 зареєстрованих), у
тому числі 53 банки з іноземним капіталом (22 - зі 100% іноземним капіталом). Останнім
часом присутність іноземного капіталу у фінансовому секторі щороку
збільшується, аналогічна тенденція спостерігається і в банківському секторі
(таблиця 1).
Таблиця 1
Динаміка залучення іноземного капіталу у банківську
систему*
|
Роки Банківська система |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
|
Кількість діючих
банків, од. |
183 |
184 |
182 |
178 |
|
Банки з іноземним
капіталом, од. |
51 |
53 |
51 |
56 |
|
Банки з 100% іноземним капіталом, од. |
17 |
17 |
18 |
20 |
|
% до загальної
кількості: |
|
|
|
|
|
- банків з іноземним капіталом, % |
28,5 |
28,8 |
20 |
31,5 |
|
- банків
з 100% іноземним капіталом, % |
9,2 |
9,2 |
9,9 |
11,2 |
|
Статутний капітал діючих банків, млн. грн. |
82454 |
105591 |
133850 |
150917 |
|
Статутний капітал банків з іноземним
капіталом, млн. грн. |
30257 |
38752 |
47918 |
61272 |
|
Частка іноземного
капіталу в статутному капіталі діючих банків, % |
36,6 |
36,7 |
35,8 |
40,6 |
* розраховано за джерелом [3]
Незважаючи на зменшення кількості банківських установ за
досліджуваний період на 2,7%, їх загальний статутний капітал зріс на 83%, в
т.ч. і за рахунок збільшення статутного капіталу іноземних банків на 102,5%. Це
свідчить про привабливість українського банківського сектора для іноземних
інвесторів, нарощування власного капіталу банків та зміцнення банківської
системи. Але існують як переваги так і недоліки присутності іноземного капіталу
на українському банківському ринку (таблиця 2).
У 2011 році діяльність банківського
сектору характеризувалась стабільним припливом коштів до банківської системи,
зростанням ринку банківського кредитування, поліпшенням якості кредитного
портфеля та скороченням простроченої заборгованості за кредитами, нарощуванням
Таблиця 2.
Переваги та недоліки присутності іноземного
капіталу в банківській системі
|
Переваги |
Недоліки |
|
Залучення в економіку України інвестиційних ресурсів нерезидентів |
Залежність українських банків від тенденцій світового
ринку |
|
Запровадження новітніх технологій |
Витіснення українських банків іноземними |
|
Впровадження нових видів банківських послуг |
Задоволення інтересів країни походження капіталу |
|
Посилення конкуренції на банківському ринку |
Неможливість здійснення повного контролю за операціями
іноземних банків |
|
Міжнародний досвід |
Опосередкований вплив на стабільність гривні через
приплив-відплив капіталів |
капіталу, зниженням рівня збитків та зменшенням кількості
збиткових банків (таблиця 3).
Таблиця 3.
Основні показники
діяльності банків України*
|
Показники |
2010 рік |
2011рік |
||||
|
млрд. грн. |
Зміна до попереднього року |
млрд. грн. |
Зміна до попереднього року |
|||
|
млрд.грн. |
% |
млрд.грн. |
% |
|||
|
Загальні активи |
1090.2 |
88.6 |
8.8 |
1211.5 |
121.3 |
11.1 |
|
Активи |
942.1 |
61.8 |
7.0 |
1054.3 |
112.2 |
11.9 |
|
Забов’язання |
804.4 |
39.3 |
5.1 |
898.8 |
94.4 |
11.7 |
|
Власний капітал |
137.7 |
22.5 |
9.6 |
155.5 |
17.8 |
12.9 |
*розраховано за джерелом [3]
Аналіз діяльності українських банків,
проведений інвестиційною компанією Dragon Capital
у 2012 році, визначив 30 фінансових установ, які на думку експертів можна віднести до надійних (таблиця 4). Представлені у рейтингу банки можна умовно
поділити на 4 групи: державні банки, банки із європейським капіталом, російські
банки та майже 50% - українські, які належать великим промисловим групам.
Сума активів ТОП-30 дорівнює 867,9 млрд.
грн., що складає ≈ 82% від суми
активів всіх комерційних банків, а обсяг акумульованих залучених коштів
становить ≈ 80% вітчизняного
ринку депозитів. Перше місце у рейтингу
належить 2 державним банкам, надійність яких забезпечує держава, в особі НБУ та
за допомогою урядових гарантій. До цієї «гарантійної» групи також можна віднести «Приватбанк», доля активів якого складає 16%, а
обсяг
Таблиця 4
Рейтинг надійності українських банків у 2012
році*
|
№№ п/п |
Назва банку |
Активи, млрд..грн |
Поточна ліквідність, % |
Рентабель ність капіталу, % |
Співвідно-шення
кредитів до депозитів |
Загаль- ний рейтинг |
|
1 |
Ощадбанк |
86,1 |
70 |
3 |
1,36 |
1 |
|
2 |
Укрексімбанк |
78,7 |
132 |
1 |
1,19 |
1 |
|
3 |
Райффазен Банк Аваль |
47,4 |
78 |
1 |
0,97 |
2 |
|
4 |
UniCredit Bank |
40,4 |
71 |
0,1 |
1,62 |
3 |
|
5 |
Сбербанк
России |
24,1 |
55 |
15 |
1,5 |
3 |
|
6 |
ING Bank Ukraine |
11,3 |
125 |
24 |
1,79 |
3 |
|
7 |
УкрСіббанк |
29,1 |
67 |
4 |
0,84 |
4 |
|
8 |
Ерсте Банк |
10,3 |
117 |
-22 |
1,37 |
4 |
|
9 |
ВТБ Банк |
33,7 |
84 |
24 |
2,14 |
5 |
|
10 |
Укргазбанк |
19,9 |
56 |
13 |
1,14 |
5 |
|
11 |
ПриватБанк |
166,5 |
61 |
8 |
1,08 |
6 |
|
12 |
Альфа-Банк |
28,1 |
110 |
1 |
1,21 |
6 |
|
13 |
ОТP Bаnk |
19,9 |
98 |
0,1 |
1,59 |
6 |
|
14 |
Промінвестбанк |
41,8 |
76 |
0,3 |
2,25 |
7 |
|
15 |
ПУМБ |
30,4 |
80 |
6 |
0,95 |
7 |
|
16 |
Credit Agricole |
8,5 |
47 |
8 |
1,17 |
8 |
|
17 |
Кредит Днерп |
9,0 |
102 |
0,2 |
0,93 |
9 |
|
18 |
Хрещатик |
9,4 |
97 |
2 |
0,82 |
9 |
|
19 |
Форум |
8,9 |
59 |
0,3 |
1,24 |
10 |
|
20 |
Дельта Банк |
29,8 |
72 |
4 |
1,12 |
11 |
|
21 |
Брокбізнесбанк |
17,2 |
74 |
0,1 |
1,17 |
11 |
|
22 |
Київська Русь |
6,2 |
63 |
0,4 |
0,92 |
11 |
|
23 |
Кредитпромбанк |
12,5 |
76 |
0,2 |
1,36 |
12 |
|
24 |
Фінансова ініціатива |
9,9 |
42 |
0,1 |
2,09 |
12 |
|
25 |
Універсал Банк |
9,6 |
76 |
-86 |
1,28 |
12 |
|
26 |
VAB |
12,8 |
41 |
-73 |
0,92 |
13 |
|
27 |
Південний |
10,0 |
42 |
4 |
1,15 |
13 |
|
28 |
Імексбанк |
8,5 |
104 |
0,3 |
1,81 |
13 |
|
29 |
Фінанси та кредит |
22,6 |
69 |
0,1 |
1,55 |
14 |
|
30 |
Надра Банк |
25,3 |
58 |
0,03 |
2,94 |
15 |
*складено за даними
інвестиційної компанії Dragon Capital
[4]
депозитів більше 100 млрд. грн. (30%) [4], тому держава
зацікавлена у його стабільній діяльності, з метою мінімізації ризиків, що
можуть спровокувати кризу банківської
системи. У першій половині списку знаходяться 13 іноземних банків (8 європейських + 5 російських)
надійність яких забезпечують материнські банки, які або борються за глобальну репутацію
своїх банків та їх вартість, або мають підтримку з боку влади (4 російські
банки – державні). Гарантія надійності недержавних українських банків, які
займають другу половину рейтингового списку – це фінансова підтримка з боку їх
власників.
У 2012 р обсяг депозитів перевищив докризові значення: якщо на 1.01.08 р. у комерційних
банках знаходилося 155 млрд.грн (31 млрд. $), то на 1.10.12 р. – 323млрд.грн. (40 млрд. $), з них 57% - гривневі
[4]. Ця позитивна тенденція вказує на зростання довіри з боку економічних суб’єктів
до банків і впливає на надійність функціонування банківської системи. За 9 міс
2012 року банки отримали прибуток 3,8 млрд. грн., головним чином за рахунок
скорочення витрат: якщо у 2010 році в країні було 20 тисяч банківських відділень,
то у 2012 році їх залишилося 15тисяч (-25%) [5].
Однією
з головних проблем розвитку банківської системи є низький рівень її капіталізації, що обмежує можливості
вітчизняних банків вільно конкурувати з іноземними, а конкуренція прямо впливає
на рівновагу грошового ринку і тим самим на стабільність банківської системи.
Тому пріоритетним завданням для банків, в контексті забезпечення їх надійності
та конкурентоспроможності, є розширення спектру банківських продуктів та послуг
відповідно до потреб клієнтів, запровадження інноваційних банківських
продуктів, підвищення якості обслуговування клієнтів, ефективне використання
залучених коштів, оптимізація та диверсифікація розміщення банківських ресурсів
в позички тощо.
Список
використаних джерел.
1.Іващук О.О. Роль банківської системи в економіці країни. [Електронний
ресурс]. Режим доступу - www.nbuv.gov.ua
2.Закон України про банки і банківську діяльність
3.Електронний ресурс. Режим доступу - www.bank.gov.ua
4.М.Бутченко Столпы банковской отрасли // Корреспондент. –
2012. - №48. - С.30-34.
5.Електронний ресурс. Режим доступу – www.finance.ua.