Аналіз кредитування фізичних осіб комерційним банком

Краснорудський О.

студент Харківського торговельно-економічного інституту КНТЕУ

У складі фінансового кредиту, залученого підприємствами для розширення господарської діяльності, пріоритетна роль належить банківському кредиту. Цей кредит має широку цільову спрямованість і залучається у найрізноманітніших видах.

Співвідношення кредитів між юридичними і фізичними особами ПАТ «Укрсиббанк» наведено на рис. 1

Рис. 1 Кредити та заборгованість клієнтів банку

Кредити фізичним особам ПАТ «Укрсиббанк» видає і у гривнях, і в доларах США та євро. Максимальний термін кредитування залежить від мети кредитування:

- для придбання житла — до 15-21 років;

- для придбання автомобіля — до 7 років;

- споживчий кредит — до 2-10 років;

- за програмою мікрокредитування — до 5 років.

ПАТ «Укрсиббанк» надає кредити на споживчі цілі під заставу будь-якого ліквідного майна (нерухомість, автотранспорт, грошові вклади) для фізичних осіб.

Заставою у подібних випадках може виступати:

- нерухомість;

- автотранспорт;

- грошовий вклад у нашому банку;

- порука третіх осіб (і юридичних, і фізичних осіб).

За програмою «Мікрокредитування» забезпеченням може бути ліквідне рухоме та нерухоме майно.

В заставу передаються майнові права на депозит. При цьому термін дії депозитного договору в іноземній (національній валюті) повинен бути не менше терміну, на який надається кредит.

Окрім цього, якщо ви оформляєте кредит за програмою іпотечного кредитування, автокредитування чи мікрокредитування, надається можливість сплатити страховий платіж (у розмірі до 100%) та/або комісії, що стягуються банком (у розмірі до 50%) за рахунок кредиту, за умови:

- сума першопочатково затребуваного кредиту не перевищує 85% ринкової вартості предмету застави;

- сума кредиту на сплату страхової премії та комісійна винагорода повинна бути погашена упродовж 12 місяців рівними частинами з моменту видачі.

Проаналізуємо інформацію стосовно застави, що отримана як забезпечення кредиту фізичними особами у таблиці 1

Таблиця 1

Інформація стосовно застави, що отримана як забезпечення кредиту фізичними особами за 2011 рік

Показник	Кредити фізичним особам-підприємцям		Іпотечні кредити		Споживчі кредити
	тис. грн.	%	тис. грн.	%	тис. грн.	%
1.Незабезпечені кредити	11239	0,31	18104	0,26	844158	21,84
2 Кредити, що забезпечені:	3620885	99,69	7001259	99,73	3021054	78,16
2.1 Гарантіями і поручительствами	34892	0,96	76859	1,09	28594	0,74
2.2 Заставою, у тому числі	0	0,00	0	0,00	0	0,00
2.2.1 Нерухоме майно житлового призначення	1567086	43,15	6178281	88,01	1203761	31,14
2.2.2 Інше нерухоме майно	1298217	35,74	717915	10,23	193396	5,00
2.2.3 Цінні папери	0	0,00	7754	0,11	0	0,00
2.2.4 Грошові депозити	1046	0,03	6003	0,09	22342	0,58
2.2.5 Інше майно	719644	19,81	15717	0,22	1572961	40,70
Усього кредитів	3632124	100,00	7020363	100,00	3865212	100,00

За даними табл. 2.5 видно, що всі кредити надані фізичним особам мають забезпечення 78,16-99,69%, що знижує ризики виникнення безнадійного боргу. Найбільшу питому вагу у заставі займає нерухоме майно житлового призначення (88,01%). У 2011 році частка незабезпечених кредитів збільшилася до 21,84 % ( у 2010 році – 1,69 %).

Таким чином провівши аналіз кредитних операцій ПАТ «Укрсиббанк» можна зробити висновок, що банк більше співпрацює з фізичними особами. Більшість виданих кредитів банку є забезпеченими, що знижує ризики виникнення боргів.

Література:

1. Аналіз діяльності комерційного банку. навч. посіб. / За ред. проф. А.М. Герасимовича. – Житомир: ПП «Рута», 2003. – 490 с.

2. Вовк В.Я. Кредитування і контроль: навч. посібник / В. Я. Вовк, О. В. Хмеленко. - К. : Знання, 2008. - 463 с.

3. http://investblog.net.ua/banky