К.ю.н. Савельев С.В.

Белгородский университет кооперации, экономики и права, Россия

Особенности правового положения страхового брокера в странах с англо-американской системой права

Учитывая вступление России во Всемирную торговую организацию, научное и практическое значение приобретает вопрос исследования правовых основ деятельности страхового брокера в зарубежных странах. Опыт экономически развитых стран показывает, что государственное регулирование деятельности профессиональных участников страхового рынка является обязательным условием успешного развития отрасли страхования.

Приступая к рассмотрению правового положения страхового брокера в странах с англо-американской правовой системой, следует отметить, что Россия не относится к данной группе стран. Её наиболее характерными представителями являются Великобритания, США и Канада. Развитию правовых основ деятельности страхового брокера в этих странах уделяется особое внимание. Подтверждение этому мы находим в статистических данных, согласно которым более 70% от общего числа договоров страхования заключается посредством обращения к страховому брокеру [1].

В странах системы общего права страховой брокер является профессиональным участником рынка страховых услуг, осуществляющим деятельность преимущественно от имени и в интересе страхователя, направленную на заключение договоров страхования, но получающий вознаграждение от страховой организации в виде процента от страховой премии [2]. По причине уплаты брокерского вознаграждения страховщиком, брокера нередко рассматривают как разновидность страхового агента.

В каждой из исследуемых нами стран формы административного надзора за деятельностью страхового брокера имеют свои особенности. Из общих черт, следует отметить, что наибольшее внимание уделяется контролю финансового состояния, основанному на исследовании предоставляемой профессиональными участниками страхового рынка финансовой отчетности.

Регулирование страховой деятельности в США осуществляется на региональном уровне, в каждом штате самостоятельно. На федеральном уровне определяются общегосударственные стандарты, как правило, игнорируемые в штатах (регионах) при формировании собственного законодательства. США является наиболее характерным представителем федерации с децентрализованной моделью управления. Основным документом, определяющим порядок регулирования страховой деятельности в США, является федеральный закон «The McCarran-Ferguson Act» 1945 (15 U.S.C.A. §1011), гарантирующий невмешательство федеральных органов власти в вопросы регулирования страховых отношений в штатах и определяющий возможность применения федерального законодательства исключительно к страховым отношениям неурегулированным на уровне конкретного штата. Контролирующие и надзорные функции за деятельностью страховых брокеров возложены на страховые департаменты штатов, которые осуществляют выдачу лицензий.

В Канаде государственное регулирование деятельности страховых брокеров, как и в США, осуществляется на двух уровнях. На федеральном уровне установлены требования общего характера. Так, например, требование обязательного получения разрешения на осуществление брокерской деятельности, а также положение о запрете на участие брокера в управлении страховой компанией. Основные полномочия делегированы субъектам федерации (провинциям и территориям).

Значительное влияние на практику осуществления брокерской деятельности в страховании оказывает саморегулируемая организация Ассоциация страховых брокеров Канады, отстаивающая интересы страховых брокеров при правительстве и обеспечивающая высокий уровень квалификации брокеров на всей территории страны.

В Великобритании надзор за деятельностью страховых брокеров с 2005 года осуществляет независимое неправительственное Учреждение финансовых услуг (Financial Services Authority), управляющий совет которого назначается министерством финансов Великобритании. Институт самоорганизации, являющийся для Великобритании традиционной моделью, постепенно уступает политике развития форм государственного контроля [3].

В Великобритании, Канаде и США услуги страхового брокера вправе предоставлять как коммерческие организации, независимо от организационно-правовой формы, так и независимые консультанты (физические лица), что согласуется с правоприменительной практикой, действующей и в России.

Говоря о требованиях, предъявляемых к квалификации соискателя брокерской лицензии, отметим, что, в отличие от порядка, действующего в России, наличие высшего или среднего специального экономического или юридического образования, или какого-либо иного образования в странах англо-американской правовой системы не является обязательным. Практически любое лицо, прослушавшее специальный обучающий курс и прошедшее тестирование, вправе получить лицензию на осуществление деятельности страхового брокера. При этом обязательным условием осуществления брокерской деятельности является наличие финансовых гарантий, реализуемое посредством обращения к страхованию гражданской ответственности.

Обращаясь к договорным формам, используемым в практике осуществления брокерской деятельности в странах с англо-американской системой права. Особое внимание необходимо уделить конструкции договора агентирования (Contract of Agency). Широкий подход к агентским отношениям в исследуемых странах позволяет включить в институт «agency» весь спектр отношений посредническо-представительского характера.

Договорным отношениям страхового брокера и принципала присущ возмездный характер. Однако, несмотря на это, отношения между брокером и принципалом в англо-американском праве являются фидуциарными. Фидуциарный характер агентских отношений налагает на брокера обязанность не ставить свои интересы в противоречие с интересами принципала. Кроме этого, брокер не вправе одновременно действовать в интересе принципала и его контрагента, за исключением случаев, когда обе стороны были предварительно уведомлены и согласны с этим [4].

Исследование правового положения страхового брокера в странах с англо-американской системой права, позволяет сделать вывод о наличии существенных различий по сравнению с правовым положением страхового брокера в Российской Федерации.

Принимая во внимание выявленные в результате проведенного анализа различия в правовом положении страхового брокера в России и в странах с англо-американской правовой системой, следует сделать вывод о возможности использования отечественным законодателем опыта правового регулирования деятельности страховых брокеров в США, Канаде и Великобритании. Так, в частности, посредством внедрения обязательного страхования гражданской ответственности страховых брокеров в России возможно уменьшение объема квалификационных требований, предъявляемых к соискателям брокерской лицензии, что, на наш взгляд, положительно повлияет на развитие брокерской деятельности в страховании.

Литература:

1. Комлева Н.В. Страховые брокеры подпали под сокращение? // Организация продаж страховых продуктов. М., 2009. № 2.

2. Lencsis P.M. Insurance Regulation in the United States. An overview for business and government. Westport, Connecticut, London: Library of Congress Cataloging-in-Publication Data Lencsis, 1997. P.131.

3. James M. Where next for general insurance regulation? // Financial services review, 2005. February. P.10.

4. Галушина И.Н. Посредничество как гражданско-правовая категория: Дис. … канд. юрид. наук. Пермь, 2006. С. 76.