Пипкіна Л.С., Вялушкін Д.О.

Миколаївський міжрегіональний інститут розвитку людини ВНЗ «Університет «Україна»

розвиток ринку депозитів фізичних осіб в україні

Основним джерелом ресурсів комерційних банків з огляду на специфіку їх діяльності є залучені ресурси. В останні роки помітними темпами зростав обсяг коштів, залучених від юридичних та фізичних осіб. Особливо прискорилося надходження до банків заощаджень населення. Так, якщо на початок 2012 р. обсяг коштів, залучених від даної категорії вкладників, зріс на 12,9% (35470,9 тис. грн.), то вже на початок 2013 р. – на 19,1% (59360,8 тис. грн.). При цьому частка депозитів фізичних осіб у сукупних зобовязаннях комерційних банків України становила майже 39%.

Отже, найбільш активними учасниками формування ресурсної бази комерційних банків України є фізичні особи, які вкладають свої вільні кошти у банки для зберігання на різні терміни та на різних умовах.

Як відомо, депозити фізичних осіб, як і інших категорій вкладників, поділяються на два основних види: строкові та до запитання. Тому в ході аналізу звернемо увагу на динаміку їхніх обсягів (таблиця 1).

Таблиця 1

Динаміка обсягів строкових депозитів та депозитів до запитання фізичних осіб, залучених комерційними банками України

Показник	Станом на 01.01
	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013
Обсяг строкових депозитів, млн. грн.	33204	55257	86738	128235	159170	212376	241877	295461
Темп зміни, %	133,6	166,4	157,0	147,8	124,1	133,4	113,9	122,2
Осяг депозитів до запитання, млн. грн.	8003	17285	20397	37752	54372	62699	68668	74446
Темп зміни, %	110,3	216,0	118,0	185,1	144,0	115,3	109,5	108,4
Всього депозитів, млн. грн.	41207	72542	107135	165987	213542	275075	310545	369906
Темп змін, %	128,3	176,0	147,7	154,9	128,6	128,8	112,9	119,1

Наведені в табл. 1 дані показують, що протягом досліджуваного періоду як загальний обсяг депозитів фізичних осіб, так і обсяг їх складових змінювалися в напрямку зростання. Переважна частина депозитів, залучених банками України від фізичних осіб, носить строковий характер. При цьому частка таких депозитів сягає близько 80%, а в деякі періоди навіть перевищувала дане значення.

Досліджуючи стан та розвиток депозитної бази комерційних банків України, сформованої за рахунок вкладів фізичних осіб, важливо не оминути аналізу структури цієї бази з точки зору валюти (національної та іноземної).

Протягом досліджуваного періоду в комерційних банках України склалася така структура депозитів фізичних осіб в розрізі валют (таблиця 2).

Таблиця 2

Динаміка обсягу та структури депозитів фізичних осіб, залучених комерційними банками України, за видом валюти

Станом на	Всього, млн. грн.	в тому числі
		в національній валюті		в іноземній волюті
		млн. грн.	частка в загальному обсязі, %	млн. грн.	частка в загальному обсязі, %
01.01.2011 р.	275075	145287	52,8	129788	47,2
01.01.2012 р.	310545	164657	53,0	145888	47,0
01.01.2013 р.	369906	182762	49,4	187144	50,6

Незважаючи на те, що впродовж 2012 р. у сукупній базі депозитних ресурсів комерційних банків України переважали депозити в національній валюті, динаміка структури депозитів фізичних осіб у розрізі валют засвідчила, що дана категорія вкладників банків все ж за станом на початок 2013 р. віддавала перевагу вкладенням у іноземній валюті.

Великий інтерес банків привернутий до коштів фізичних осіб, які залишаються одним із самих потужних і реальних джерел ресурсів. Підтвердженням зацікавленості вітчизняних банків саме депозитами, є стрімке підвищення депозитних процентних ставок (рисунок 1) та насиченість ринку банківських послуг різноманітними депозитними програмами лояльності, особливо для населення.

Рис. 2. Процентні ставки за строковими депозитами, залученими вітчизняними банками від фізичних осіб

Вітчизняні банки продовжують відвойовувати банківський роздрібний ринок. На початок 2012 року, потерпаючи від нестачі ресурсів, банки намагалися заохотити населення щодо активізація вкладення вільних коштів для зберігання на банківських рахунках. Підвищення цінових пропозицій за депозитами впродовж 2012 року свідчать про їх велике бажання нарощувати клієнтську базу або ж про потребу в ліквідності. Варто також відмітити, що і у 2013 році ставки за строковими депозитами продовжували зростати. Середні депозитні ставки банків-лідерів (ТОП-25) за 12-місячними класичними строковими депозитами (без права поповнення) з 01.01.2013 до 01.07.2013 р. демонстрували висхідну динаміку:

- гривневі піднялися: з 17,27% до 17,98%;

- доларові піднялися: з 7,19% до 7,65%.

Середні ставки за 3-місячними класичними депозитами:

- гривневі зросли: з 14,77% до 16,00%;

- доларові зросли: з 4,95% до 5,69%.

Ріст гривневих ставок був зумовлений підвищенням соціально-політичної напруги, зниженням золотовалютних резервів і проблемами з зовнішнім боргом та в бюджетом, що в комплексі негативно впливають на довіру населення до банків.

Відсоткові ставки за гривневими депозитами: підвищились у 11 банках; знизились у 3 банках; не змінились у 10 банках.

Відсоткові ставки за доларовими депозитами: підвищились у 8 банках; знизились у 4 банках; не змінились у 12 банках.

Максимальне зростання ставок зафіксоване у банках: «Фінанси і кредит» (+4,0%); Брокбізнесбанк (+2,0%); Приватбанк (+2,0%); ОТП Банк (+1,5%); Форум (+1,5%).

Про це свідчить суттєве підвищення в середньому по банківській системі депозитних процентних ставок за вкладами у національній (12,4% станом на 01.01.2012 р. проти 7,9% станом на 01.10.2011 р.) та в іноземній валюті (6,65 проти 5,6%). Інтегральна процентна при цьому підвищилася до 9,6% (проти 6,6% за станом на 01.10.2011 р.).

Кошти населення є основними з кредитних ресурсів банку, тому важливо банківським установам підтримувати свій імідж надійного зберігача, розширювати асортимент депозитних послуг. Практично кожний український банк пропонує своїм клієнтам різноманітні депозитні акції. Навіть неможливо уявити, яка програма ще не присутня на депозитному ринку.

Чітке уявлення про основні тенденції розвитку ринку депозитів, ясне розуміння сильних і слабких сторін конкурентів, знання основних цінових нюансів формування депозитних продуктів стає необхідною заставою успішної роботи банку на депозитному ринку приватних депозитів.

Останнім часом що все більш популярними стають короткострокові депозити, депозитні програми з капіталізацією процентів, а також виплата процентів авансовими платежами.

Така ситуація не відповідає вимогам балансування активів та пасивів за строками залучення. Проте банки вимушені йти на такі кроки через низький банківський менеджмент, суттєву конкуренцію у банківській системі, високий рівень інфляції у країні, недовіру населення та інше.

Не дивлячись на позитивні тенденції щодо зростання обсягів депозитів фізичних осіб у вітчизняних банках, існують і певні проблеми при залученні коштів клієнтів. По-перше, це розробка депозитної політики, привабливої для клієнтів, та прибуткової для банків – з іншого. По-друге, є певні проблеми з формуванням довіри у потенційних клієнтів банку. По-третє, банки мають проблеми з підвищенням зацікавленості індивідуальних осіб у розміщенні їх вільних коштів на вкладних рахунках. По-четверте, існують питання у використанні цінових і нецінових методів залучення ресурсів.