Экономические науки/6. Маркетинг и менеджмент

Ждановских Е.В.

Уральский государственный экономический университет, Екатеринбург

Первый блок системы управления знаниями

Интернет финансового супермаркета – Экспертная оценка

Один из самых известных Интернет финансовых супермаркетов (ИФС) Великобритании Moneysupermarket.com (основан 1999 году) так определяет свою деятельность: обеспечивать клиентам поиск лучших предложений финансовых продуктов и услуг, приобретение их On-line, экономию денег за счет простого в использовании и недорогого процесса сравнения конкурентных предложений.

Безусловно, ядром ИФС является его система управления знаниями (СУЗ ИФС), которая может включать знания трех блоков:

1) оценки экспертной системы (ЭС);

2) оценки потребителя (ОП);

3) торговой системы (ТС).

Необходимо отметить, что все три блока очень важны для полноценного функционирования СУЗ ИФС. ЭС - объективная оценка и поиск оптимального пути решения задачи. ОП – субъективная оценка клиента - физического лица. ТС – связь объективной и субъективной оценки задачи, реализованная в виде клиентского заказа на продукт или услугу.

Структура ЭС ИФС, первого блока, может выглядеть следующим образом:

1) внешняя среда ЭС ИФС:

1.1) входящий информационный поток (ВП);

1.2) исходящий информационный поток (ИП);

2) внутренняя среда ЭС ИФС:

2.1) механизм логического вывода (МЛВ);

2.2) модуль советов и объяснений (МСиО);

2.3) модуль приобретения знаний (МПЗ);

2.4) база знаний (БЗ);

2.5) база данных (БД);

ВП (входящий информационный поток) должен включать факты и знания внешней среды ЭС ИФС:

1) факты о сформированном предложении поставщиков финансовых услуг;

2) факты о спросе со стороны потребителей данных услуг;

3) факты из жизни клиента, необходимые для формирования ИП (исходящий информационный поток) ЭС, в том числе материалы, полученные из бюро кредитных историй, агентств по подбору персонала;

4) объективные знания, включающие нормативно-правовые документы регуляторов отношений (Банк России, Минфин РФ, ГК РФ и прочие);

5) субъективные знания, включающие внутренние регламентирующие документы поставщиков - финансовых компаний.

Основная цель ИП (исходящий информационный поток) ЭС ИФС – заключение о платежеспособности и кредитоспособности клиента, наилучшим образом подходящее к требованиям поставщиков и максимально полно отражающее следующие параметры:

1) оценка платежеспособности (Пл):

1.1) оценка персональных данных и благосостояния (ПлПДБ);

1.2) оценка положения клиента на рынке труда (ПлПРТ);

1.3) оценка источников дохода (ПлИД);

1.4) оценка финансовой устойчивости клиента (ПлФУ);

2) оценка кредитоспособности клиента (Кр):

2.1) оценка кредитной истории в банках (КрКИБ);

2.2) оценка психологического портрета (КрПП).

Отличием ИП (исходящий информационный поток) ЭС ИФС от обычного сравнения продуктов, представленного на многих информационных порталах, и калькуляторов вкладов и кредитов, которые есть почти на всех сайтах банков, должно стать максимально близкое к реальным условиям существования клиента и потенциальных его поставщиков заключение. ИП (исходящий информационный поток) ЭС ИФС должен дать отчет об оценке «клиента сегодня» и сделать прогноз, что он может получить в перспективе на несколько лет вперед при тех или иных условиях развития внешней среды ЭС ИФС.

МЛВ (механизм логического вывода) должен содержать программы, реализующие алгоритмы логического вывода, соответствующие данной предметной области. Для реализации МЛВ (механизм логического вывода) можно использовать методы поиска решения из области искусственного интеллекта. Например, алгоритм «А*», позволяющий найти оптимальный конечный путь решения задачи.

Задача МСиО (модуль советов и объяснений) - отвечать за формирование ИП (исходящий информационный поток) ЭС ИФС, в том числе за лексику и структуру заключения. С точки зрения МСиО (модуль советов и объяснений), заключение должно содержать следующий набор выходных параметров:

1) наименование (например, заключение по кредитам, заключение по вкладам);

2) дата составления;

3) кредитный рейтинг клиента (максимальная вероятность получения кредита);

4) оптимальный параметры продукта для клиента на данный момент: поставщик, сумма, срок, ставка и прочее;

5) возможные причины отказа: существующая задолженность, карьера, доход, несоответствие потребностей клиента предложению поставщиков;

6) рекомендации по улучшению кредитного рейтинга в части дохода, карьеры, существующей задолженности.

МПЗ (модуль приобретения знаний) должен отвечать за накопление новых знаний ЭС ИФС. В процессе формирования оптимального пути МЛВ (механизм логического вывода) сравнивает конечный путь с аналогичными решениями в БЗ (база знаний). При несоответствии хотя бы одного шага весь путь считается новым знанием. Далее МПЗ (модуль приобретения знаний) преобразует этот путь в правило БЗ (база знаний).

В БЗ (база знаний) находятся объективные знания (по отношению к частным знаниям клиентов), представленные в виде множества правил вывода:

1) правила вывода показателя эффективности решения – рейтинга клиента;

2) правила поведения клиента, представляющие обобщенные частные знания;

3) правила успешных и неуспешных прецедентов частных решений;

4) правила предметной области (законодательство, регламенты банков, страховых компаний, агентов по недвижимости и прочих).

БД (база данных) должна содержать следующую формализованную информацию:

1) персональную информацию о клиентах (множество спроса);

2) информацию о поставщиках (множество предложения);

3) информацию о ИФС, в том числе втором (ОП) и третьем (ТС) блоках ИФС.

Если говорить в целом, ЭС, первый блок СУЗ ИФС, должна обеспечить не только объективный отчет о финансовом прошлом и настоящем клиента, но и дать подробные, максимально приближенные к реальным условиям жизни рекомендации для последующих действий клиента. Причем, на мой взгляд, предложение должно быть единственным, чтобы упростить задачу принятия решения клиентом, но в месте с тем включать убедительные доказательства выбора именно такого решение.

Недостаток свободы в принятии решения ЭС должен компенсировать второй блок СУЗ ИФС – ОП (оценка потребителя), где клиент самостоятельно решает ту же задачу, что и ставилась перед первым блоком СУЗ ИФС.

Развитие Интернет-площадок бюро кредитных историй и агентств по подбору персонала, совершенствование технологий поддержки в актуальном состоянии информации web-сайтов банков, страховых и инвестиционных компаний дает возможность получения ЭС СУЗ ИФС максимально полной, объективной и быстрой оценки финансового положения клиента.