Калмикова Л.Я., Михайлова Д.П.

Науковий керівник: к.є.н. ст..викладач Чимирис С.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

КРИЗОВІ ЯВИЩА СТРАХОВОГО РИНКУ І МОЖЛИВОСТІ ЇХ ПОДОЛАННЯ

Останнім часом український страховий ринок динамічно розвивається, а саме: збільшується збір страхової премії, показник її відносин до внутрішнього валового продукту також зростає. Разом з тим діяльність страховиків здійснюється в умовах, що роблять негативний вплив на їхню фінансову стабільність (помітна інфляція, обмежений попит на страхові послуги, наявність підвищених ризиків). Деякі зі страхових організацій попадають у кризові ситуації, а окремі балансують на грані банкрутства.

Кризові явища для будь-якої страхової компанії означає неможливість здійснення своєчасних виплат по договорах страхування, та приводить до втрати довіри зі сторони страхувальників.

Тема даної статі є актуальною в даний час, адже необхідно виявити чинники, що призводять до неплатоспроможності страхових компаній, також необхідно розглянути проблеми страхового ринку, та визначити можливості подальшого розвитку страхового ринку, долаючи кризові явища.

Розгляд економічної характеристики фінансової стійкості страхової організації та кризових явищ страхового ринку знаходить місце в роботах Н.В. Кирилової та Я.Є. Телепиної, М.В. Єлізарова, Н.С. Ковалевської та В.М. Ткачова.

Страхові компанії покликані стабілізувати і оживляти економіку, вони повинні бути гарантом для своїх клієнтів, але разом з тим вони самі схильні до всіх тих ризиків, від яких покликані захищати страхувальників, тому що розвиваються разом з ринковою економікою. Нестійкий стан української економіки поки не дозволяє страховикам досягти фінансового стану, щоб мати змогу стати гарантом фінансової стабільності [2].

В даний час український страховий ринок ще тільки формується, цей процес неминуче супроводжується кризовими явищами страхових компаній, та їх ліквідацією, на жаль заходи щодо захисту страхувальників у разі банкрутства страхових компаній ще не розроблені. Виходячи з цього можна виділити коло найбільш вагомих чинників, що призводять до неплатоспроможності та кризових явищ страхових компаній:

- обсяги чистих премій і виплат у розрізі програм страхування;

- обсяг і якість резервів; частка перестрахування у загальних резервах, збалансованість і якість портфеля перестрахування;

- наявність систем мінімізації ризиків у програмах убезпечення;

- інвестиційна політика страхових компаній;

-диверсифікація кількості клієнтів і обсягів зароблених премій за каналами продажу: банківський, агентський, офісний, реалізації через юридичних осіб-партнерів-небанківських установ (автосалони, торгові центри, та інші);

- наявність стратегічних партнерів.

Враховуючи усі потреби та розвиток нашої держави, необхідно сформувати потужний страховий ринок, а це означає, що необхідно використовувати всі можливості для його розвитку, збереження ефективних компаній, що надають страховий захист необхідної якості, і збереження страхувальників у страховому бізнесі. На практиці кожному учаснику економічних відносин рано чи пізно доводиться стикатися з проблемою комплексної оцінки фінансового стану страхових компаній. У кризовому фінансовому стані виникає гостра необхідність у визначенні можливостей санації компаній, в крайньому випадку, порядку проведення банкрутства компаній; розробці заходів щодо надання страхового захисту при ліквідації страхового портфеля і власне порядок його ліквідації. Негативні тенденції розвитку страхового ринку можна побачити у табл.1.

Таблиця 1

Кількість страхових компаній станом на 30.06.2011 та станом на 30.06.2012

Кількість страхових компаній	Станом на 30.06.2011	Станом на 30.06.2012	Абс. відхилення, од.	Темп змін, %
Загальна кількість	446	443	-3	99,33
в т.ч. СК «non-Life»	381	380	-1	99,74
в т.ч. СК «Life»	65	63	-2	96,92

Виходячи з даних таблиці 1, слід зазначити, що загальна кількість страхових компаній (СК) станом на 30.06.2012 становила 443, що на 0,67% менше ніж у 2011 році за аналогічний період. Цьому сприяло зниження у 2012 році порівняно з 2011 роком кількості страхових компаній зі страхування життя (СК "Life") на 3,08 %, або на 2 компаній, та зниження СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life") на 0,26 %.

Зростання обсягів страхової діяльності стало одним із факторів збільшення страхових резервів та активів. Однак позитивні зрушення у розвитку страхового ринку, поступаються наявним негативним тенденціям:

- відсутності послідовної і чіткої державної політики щодо розвитку страхування й достатнього рівня методологічної підготовки страхових механізмів;

- наявності недобросовісної конкуренції;

- нерозвиненості страхового брокерства;

- недосконалості інвестиційної діяльності страхових компаній [4].

Також потребують негайного вирішення проблеми пов’язані з:

- падіння попиту на послуги страхових компаній з боку підприємств та населення, що обумовлено погіршенням фінансового стану;

- незабезпечення наявності страхового покриття майна, що перебуває у заставі в комерційного банку, на весь період дії кредитного договору;

- недостатній контроль за наявністю полісів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників;

- відсутність регулятора страхового ринку дієвого механізму щодо недопущення демпінгу на ринку та штучного зниження платоспроможності страховиків [3].

З метою покращення ситуації на страховому ринку доцільно реалізувати низку системних різнопланових заходів, спрямованих на усунення як хронічних проблем, так і тих, що спричинені фінансовою та економічною кризами. Особливий акцент необхідно зробити на активізації інвестиційного потенціалу в страхові компанії. Зокрема, в рамках реформування страхових компаній, необхідно значно підвищити рівень якості надання послуг на страховому ринку, а також підвищити його інвестиційний потенціал, та доцільно реалізувати заходи нормативно-правового та інформаційного характеру [2].

У підсумку слід зазначити, що основні напрями розвитку і функціонування страхового ринку нерозривно пов’язані зі створенням конкурентного середовища і вдосконаленням організаційної структури ринку. Розвиток страхування вимагає інтеграції національних страхових систем у світову фінансову систему, яка реалізується, у тому числі і за рахунок механізмів перестрахування. Враховуючи усі потреби та розвиток нашої держави, нам необхідний потужний страховий ринок, а це означає, що необхідно використовувати всі можливості для його розвитку, збереження ефективних компаній, що надають страховий захист необхідної якості, і збереження страхувальників у страховому бізнесі.

Список використаної літератури:

1.Гутко Л.М.Страховий ринок України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх вирішення // Економіка. Фінанси. Право. – 2008. - № 7. – С. 194.

2.Захарченко В.С. Страховий ринок в Україні: стан, проблеми, перспективи. – Національна оборона і безпека.-2008.- №6.-С. 226.

3. Терещенко О. О. Фінансова санація та банкрутство підприємств : [навч. посіб.] / О. О. Терещенко. – К. : КНЕУ, 2010. – 412 с.

4. Управління фінансовою санацією підприємств : [навч.посіб.] / О. В.Андрєєва, А. Б. Кондрашихін, Т. В. Пепа, В. О. Федорова. – К. : Центр учбової літератури, 2008. – 440 с.