Экономические науки/6. Маркетинг и менеджмент

Искакова А.Д., к.э.н. Баранова Н.А.

Костанайский государственный университет имени А. Байтурсынова,

Республика Казахстан

МОДЕДИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

Микрокредитование (англ. microcredit) - финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение [1].

Сегодня функционируют самые различные модели и схемы микрофинансирования (микрокредитования). В литературе приводится большое количество модифицированных, приспособленных и адаптированных к тем или иным национальным особенностям моделей. Обобщение действующих моделей, и выделение из них наиболее успешно функционирующих моделей дано в Таблице 1.

Таблица 1 - Микрофинансовые и микрокредитные модели

Структура, вид	Регион апробирования
Индивидуальное кредитование	По всем странам
Модель Грамин банка	Бангладеш
Латиноамериканская модель	Латинская Америка
Модель деревенского банка	Латинская Америка
Модель банка Ракият или модель государственного микрофинансового банка	Индонезия, Таиланд
Кредитные союзы, кредитные кооперативы	По всем странам
Модель групп взаимопомощи	Индия
Модель кредитных проектов	Страны Азии
Модель прямого кредитования через коммерческие банки	По всем странам
Модель оптового кредитования	Индия
Связанная розничная модель	Индия

Действующие на настоящий момент в Республике Казахстан схемы микрокредитования можно разделить на два основных вида [2]:

- Индивидуальное кредитование – схема микрокредитования, следующая стандартной процедуре банковского кредитования и основывающаяся на оценке жизнеспособности бизнеса клиента, его кредитной истории и рекомендациях, имеющихся у него. При данной схеме кредитования обычно возникает необходимость в предоставлении залогового имущества или наличии солидарно (субсидиарно) ответственного по кредиту лица на случай дефолта.

- Групповое кредитование – данная схема также называется «моделью банка Грэмин». Основой ее является групповая гарантия. Кредит предоставляется группе лиц, являющихся гарантами кредитов друг друга. Группы сами выбирают членов своей группы, и такие взаимоотношения позволяют создавать товарищеское давление в группе, что помогает обеспечивать своевременные платежи по кредиту, а также сокращает затраты микрофинансовой организации по тщательному отбору и мониторингу своих клиентов.

Как отмечают международные эксперты, использование методологии группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества данной методологии:

- Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо залогового обеспечения позволяет микрофинансовой организации распространить свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить залог.

- Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга, это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансовой организации.

- Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов (формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).

- Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой организации.

Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую процентную ставку по кредитам.

Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как МФО обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и с изменением запросов членов группы: если кто-то из них «вырастает» и нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью состава группы.

Микрокредитование является одним из эффективных инструментов в решении ряда экономических задач, таких как развитие предпринимательской инициативы среди населения, увеличение доступа к финансовым услугам в отдаленных районах, решение вопросов самозанятости, запуска своего микробизнеса и ряд других вопросов.

Литература:

1 Микрокредитование и микрофинансирование // www.businesswomen.kz

2 История микрофинансирования // www.kmf.kz