Панчук Ю.В.

Буковинська державна фінансова академія, Чернівці

Науковий керівник: Якуб’як І.М.

ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ В УКРАЇНІ

На сучасному етапі економічного розвитку, в умовах трансформації національної економіки, серед проблем, пов'язаних з виходом України з кризового стану, важливе місце посідає завдання формування ефективної банківської системи. Банківські установи організують рух і перерозподіл ресурсів суспільства в їх грошовому виразі. Через банківську систему проходять грошові розрахунки і платежі господарюючих суб'єктів та населення в цілому. Комерційні банки виконують важливу функцію мобілізації тимчасово вільних грошових ресурсів і перетворення їх у реальний капітал, здійснюючи різноманітні кредитні, інвестиційні та інші операції і забезпечуючи, таким чином, потреби економіки в додаткових ресурсах.

Питання виникнення та розвитку такої нетрадиційної банківської послуги, як надання банківських послуг за допомогою Інтернету в Україні, чи як її ще називають Інтернет-банкінг, потребує ґрунтовних досліджень. Воно є предметом науково-теоретичних робіт таких учених, як М. Деменков, О. Брегеда, М. Грачева, Л. Одегова та інших [2, 45].

В українській банківській системі вже сформувалося розуміння необхідності та корисності впровадження інтернет-технологій під час обслуговування клієнтів. Ефективна організація цієї послуги не тільки приносить додатковий дохід банківській установі, а й сприяє розширенню клієнтської бази. У світовій практиці наявність інтернет-послуг, що надають банки, вже стала звичайною та сприймається клієнтами як належне. Провідні західні експерти вважають, що застосування інтернет-технологій у фінансовій сфері значно розширить спектр послуг, докорінно змінить звичну модель ділових відносин з клієнтами.

Інтернет-банкінг – це технологія віддаленого банківського обслуговування, яка дає змогу клієнтові отримувати банківські послуги, не відвідуючи банківський офіс (домашній банк). Ця технологія з’явилася на початку 80-х років ХХ століття і з того часу набула популярності у світовій практиці банківської діяльності.

Інтернет вигідний для банків передусім тому, що Інтернет-банкінг – це можливість залучити більшу кількість клієнтів, які можуть стати учасниками Інтернет-банкінгу незалежно від місцезнаходження, що дозволяє навіть невеликому банку стати банком національного масштабу, хоча б за широтою розподілу клієнтури. Також слід згадати про конкуренцію, яка, як відомо, є рушійною силою прогресу. Вже сьогодні наявність системи Інтернет-банкінгу в західних банках, які обслуговують фізичних осіб, є для них суттєвою конкурентною перевагою.

Вагомою перевагою такої нетрадиційної банківської послуги, як надання банківських послуг за допомогою Інтернету, є відносні розміри накладних витрат. В Інтернет-банках вони у 2-3 рази нижчі, ніж у звичайних банках, а обробка Web-трансакцій обходиться у 5-10 разів дешевше, ніж при використанні традиційних каналів.

Оплата банківських послуг через Інтернет відбувається за допомогою цифрових грошей.

Система Інтернет-банкінгу використовує як платіжні засоби популярні в тому чи іншому регіоні України електронні платіжні системи — Інтернет-гроші (www.imoney.com.ua), WebMoney (www.webmoney.kiev.ua) та інші. При цьому клієнти за допомогою цих систем можуть поповнити свій рахунок у віртуальному банку або ж вивести електронні гроші з платіжної системи і конвертувати їх у паперову готівку [3].

Як правило, послуги Інтернет-банкінгу включають:

- виписки за рахунками;

- інформація про інші відкриті банківськи продукти (платіжні картки, депозити, кредити, інше);

- платежі в межах банку;

- платежі в національній валюті в межах країни;

- оформлення заяв на підключення до інших послуг (sms-банкінг, картки, депозити, кредити, інше).

Додатково послуги можуть включати:

- платежі в іноземній валюті;

- обмін валют;

- оплата рахунків про надані небанківські послуги (зокрема комунальні, зв'язок);

- придбання ваучерів передоплачених послуг (мобільні оператори, інтернет).

Клієнт заходить на сайт інтернет-банку й одержує свій внутрішній рахунок, на якому накопичуються кошти, що мають реальний еквівалент у платіжній системі держави. Переказати гроші на цей внутрішній рахунок можна кількома способами, причому кошти на рахунку можна конвертувати в різні валюти електронних платіжних систем.

Переваги інтернет-банкінгу незаперечні. Не треба мати спеціальних знань, щоб керувати своїм інтернет-рахунком. Важливим плюсом системи є те, що всі розрахунки проводяться в режимі реального часу. До того ж всі етапи обробки платіжних документів у банку можна контролювати на екрані свого монітора. Якщо ж ви випадково помилилися при заповненні платіжного документа, система вкаже на помилки. Навіть відправлену платіжку можна негайно повернути назад, скасувавши операцію по рахунку.

Здійснення в Україні банківських розрахунків через Інтернет стримується відсутністю відповідних законодавчих актів, які б регулювали цей вид діяльності.

Сьогодні жоден з вітчизняних банків не може надати послугу кредитування через Інтернет з повною функціональністю, тобто при оформлення кредиту через Інтернет клієнту все ж необхідно приходити в банк для здійснення ідентифікації. Але у такому випадку кредитування через Інтернет взагалі втрачає сенс.

Отже, для нормального та повноцінного функціонування системи інтернет-платежів в Україні необхідно запровадити систему цифрових підписів, які забезпечать можливість ідентифікувати особу на відстанні. Слід зазначити, що цифровий підпис має видаватися одночасно з парспортом та ідентифікаційним кодом. Така процедура має бути обов’язковою. Незважаючи на труднощі із запровадженням інтернет-технологій у банківській сфері, з кожним днем кількість бажаючих зайняти свій сегмент ринку банківських інтернет-технологій збільшується.

Література:

1. Воронін, А. Електронний банкінг та ризики його використання / А. Воронін // Фінансовий ринок України. - 2009. - №1. - С. 8-9.

2. Михайлюк, Г. Цивільно-правовий аспект нетрадиційної банківської послуги інтернет-банкінг / Г. Михайлюк // Підприємництво, господарство і право. - 2010. - №5. - С. 45-48.

3. Інтернет-банкінг // http://www.dtkt.com.ua/show/4cid0107.html.