«Економічні науки» Банки і банківська система

Студентка 5-го курсу Лях А.С.

Дніпропетровська державна фінансова академія,спеціальність банківська справа Україна

Сучасний стан кредитування фізичних осіб в Україні та шляхи його вдосконалення

Розвиток кредитування фізичних осіб відбувається паралельно зі становленням та розвитком банківської справи, відіграє важливу роль у розвитку цивілізованих відносин на ринку фінансового забезпечення та споживання та виконує свою головну функцію – підвищення купівельної спроможності населення та його життєвого рівня.

Враховуючи особливості кредитування населення та сутність кредиту взагалі, можна зробити висновок, що банківський кредит для фізичних осіб є формою економічних відносин між банком та позичальником, яка передбачає надання населенню акумульованих в банку тимчасово вільних грошових коштів на умовах повернення, строковості, платності та забезпечення.

В Україні протягом останніх років кредитування фізичних осіб набуває широкої популярності. Рівень попиту на позикові фінансові ресурси з боку громадян та їх пропозиції банківськими фінансово-кредитними установами постійно зростає.

У нормально функціонуючій економіці має місце досить жорстка міжбанківська конкуренція за кредитне обслуговування клієнтів. Можна виділити такі особливості банківського кредитування фізичних осіб:

- позичальник самостійно вільно вибирає той банк, в якому б він хотів отримати позику. Фізична особа має право одночасно брати позики в різних банках;

- банківський кредит надається при укладенні кредитного договору;

- всі питання, що виникають з приводу кредитування, вирішуються на договірній основі безпосередньо між банком і позичальником;

- згідно з договором кожний із суб'єктів кредитних відносин бере на себе певні зобов'язання;

- у разі надання позичальникові кредиту в розмірі, що перевищує 10 відсотків власного капіталу ("великі кредити"), Комерційний банк повідомляє про кожний такий випадок Національний банк.

Основними видами банківського кредитування фізичних осіб є надання позики для купівлі житла (іпотека), для купівлі транспортних засобів (автомобільний) та для потреби купівлі товарів тривалого користування (споживчий).

За даними НБУ, за 11 місяців 2013 року загальний обсяг кредитів, виданих банками українським позичальникам, виріс на 4,5 мільярда гривень або на 2,4% - до 192,7 мільярда гривень. Для порівняння: за 2012 рік обсяг кредитів українців зменшився на 11 мільярдів або 5,5%. Більше того – досі, з 2008 року, обсяг кредитування фізичних осіб щорічно скорочувався (рисунок 1).

Рис.1 - Динаміка порівняння обсягів всього наданих кредитів та кредитів, наданих фіз. особам, млрд. грн.

При цьому різні напрямки кредитування фізичних осіб - споживче, житлове та позики на авто - демонстрували різну, а іноді і зовсім протилежну динаміку. Приміром, обсяг споживчого кредитування за січень-листопад-2013 зріс на 7,4% - до 135,65 мільярда гривень. А обсяг іпотеки за той же період скоротився на 9,5% - до 52,36 мільярда гривень (рисунок 2).

Рис.2 - Обсяг кредитування фізичних осіб українськими банками, млрд. гр.

У 2013 році лідерами на ринку кредитування фізичних осіб були беззаставні кредити готівкою, кредитні картки. Тенденція кредитування минулих років на купівлю товарів, техніки, меблів тощо залишається. Але кредити готівкою, або як їх ще називають кеш-кредити, випереджають за кількістю банків, що пропонують даний продукт, і за попитом у населення. Автокредитування розвивається, і банки пропонують спільні акції з автосалонами. Іпотечні кредити, як і в 2011 і 2012 роках, не можуть похвалитися такими темпами зростання.

Внаслідок поширення у банківській системі України кризових явищ значною мірою змінилися умови кредитування. Це стосується всіх видів кредитів фізичним особам: іпотеки, автокредитів і споживчих кредитів. Банки підвищили початкові внески, збільшили терміни розгляду заявок, зменшили суми наданих кредитів. Значно посилилися вимоги з підтвердження рівня доходів потенційного позичальника - тепер банки вимагають офіційного підтвердження доходів. Крім цього, збільшилися суми стягнутих при отриманні кредитів комісій.

Діючі положення нормативно-правових актів на сьогоднішній день не сприяють повномасштабному урегулюванню відносин між кредиторами та позичальниками – фізичними особами, в першу чергу через відсутність універсального нормативно-правового акта у сфері кредитування та спеціального – у сфері кредитування фізичних осіб.

До чинників, що стримують розвиток кредитування фізичних осіб в Україні можна віднести падіння довіри до банків та зниження платоспроможного попиту з боку населення, високу відсоткову ставку за кредитами через наявність прихованих комісій, що збільшують вартість кредиту для позичальника, зростання інфляційних та девальваційних очікувань, відсутність дієвих правових механізмів захисту прав кредитора та позичальника.

Аналізуючи кредитування фізичних осіб, слід також відмітити, що удосконалення його організаційного та фінансово-економічного механізму дозволить реалізувати величезні можливості цього виду кредитування, піднесення соціального добробуту населення, особливо в частині придбання житла, як способу зменшення напруги в цій сфері, зокрема:

- розширити і вдосконалити організаційно-правову та фінансово- економічну основу банківського кредитування фізичних осіб на партнерських засадах в системі банк – фізична особа;

- забезпечити конкретизацію кредитних схем, їх вибіркову динамічність та підвищити надійність кредитування на основі заходів стимулювання розвитку цього виду кредитування;

- удосконалити механізм оцінки кредитоспроможності позичальника та забезпечити зменшення ризику кредитування фізичних осіб.

Реалізація цих, а також заходів щодо впровадження спеціального законодавства буде сприяти зростанню масштабності та якісного рівня банківського кредитування як запоруки прискорення темпів соціально- економічного розвитку держави.

Список використаних джерел

1. Башлай С.В. Теоретичні аспекти та особливості банківського кредитування фізичних осіб в Україні. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.google.com.ua/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=1&cad=rja&ved=0CCkQFjAA&url=http%3A%2F%2Fdspace.uabs.edu.ua%2Fjspui%2Fbitstream%2F123456789%2F1067%2F3%2FTeoretychni%2520aspekty.docx&ei=z8XsUs2yJqB4gSBh4CwCQ&usg=AFQjCNGCFbyGHJ8dsyJ7Ez7BWlGlXeBh9A&bvm=bv.60444564,d.bGE

2. Вовк В.Я. Ринок споживчого кредитування: проблеми та перспективи розвитку у посткризовий період. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://irbisnbuv.gov.ua/cgibin/irbis_nbuv/cgiirbis_64.exe?C21COM=2&I21DBN=UJRN&P21DBN=UJRN&Z21ID=&IMAGE_FILE_DOWNLOAD=1&Image_file_name=PDF/Fkd_2013_1(14)__9.pdf

3. Дітковська О.А. Особливості банківського кредитування фізичних осіб в сучасних умовах. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://vestnik.kpi.kharkov.ua/files/MicroCAD/2011/S23/ОСОБЛИВОСТІ%20БАНКІВСЬКОГО%20КРЕДИТУВАННЯ%20ФІЗИЧНИХ%20ОСІБ%20В%20СУЧАСНИХ%20УМОВАХ.pdf

4. Зубишена О.В. Особливості банківського кредитування фізичних осіб в Україні. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.rusnauka.com/12_KPSN_2013/Economics/1_133245.doc.htm

5. Куртвелієва Д.Д. Сучасний стан кредитування фізичних осіб в Україні та шляхи його вдосконалення. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=237

6. Литвинцева Г.С. Проблеми кредитування населення в умовах економічної нестабільності. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://repository.hneu.edu.ua/jspui/bitstream/123456789/336/1/Литвинцева%20Г.%20С.%20Проблеми%20кредитування%20населення%20в%20умовах%20економічної%20нестабільності.pdf

7. Меліхова Т.Л. , Яловіцький А.В. Особливості кредитування комерційними банками фізичних осіб. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.google.com.ua/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=1&cad=rja&ved=0CCkQFjAA&url=http%3A%2F%2Fold.nuwm.rv.ua%2Fmetods%2Fasp%2Fvd%2Fv39ek25.doc&ei=OsjsUrbfLY7P4QTd54DIBw&usg=AFQjCNFo3FYSc5xJXMOvEatUqGhzk57uwA&bvm=bv.60444564,d.bGE

8. Огляд ринку кредитування фізичних осіб за 2013 рік. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://ua.prostobank.ua/spozhivchi_krediti/statti/oglyad_rinku_kredituvannya_fizichnih_osib_za_2013_rik