Кодашева Гаухар Смагиловна PhD докторантка

Евразийский Национальный университет имени Л.Н.Гумилева

Парусимова Надежда Ивановна д.э.н., профессор

Оренбургский государственный университет, г. Оренбург, Россия,

АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Актуальность разработки научного исследования определяется, тем что, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в рыночной экономике и в условиях перехода на рыночные отношения, реализации «Стратегии 2050» важное значение имеет правильные приоритеты банковской системы, решения глобальных вопросов экономики, предпринимательства, благосостояния общества[1].

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, определяет возможностью наладить канал бесперебойного движения временно свободных денежных средств в реальный сектор экономики, что в конечном итоге ведет к траектории устойчивого развития экономической системы государства.

Таким образом, банковская система - совокупность различных видов национальных, государственных, коммерческих банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, т.е. «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Так, в 2005 году доля кредитов в реальном секторе экономике составила – 14%, наибольший процент был в 2007 году – 19%, а в 2015 году -10% .

А отношение кредитов банков к ВВП страны соответственно составляет в 2005 году – 34%, 2007 году – 56%, а в 2015 году – 31% , что доказывает доля кредитов банков в ВВП и доля кредитов реальном секторе Казахстана по итогам 2015 года, ниже показателей докризисного периода, т.е. 2005 года[2].

В современных условиях коммерческие банки увеличили виды банковских услуг - прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, кредитование населения (потребительский кредит) и другие операции. Нами была изучена динамика изменения количества банков второго уровня РК с 2006 года по 2015 год данные, которых представлены в таблице 1.

Таблица 1. Анализ роста количества банков второго уровня в Казахстане.

Показатели	Годы										Отклонения с 2006/2015 гг.
	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	+,-	%
Количество БВУ	204	184	130	101	85	67	55	48	44	35	-169	-19 раз
Кол-во созданных банков	63	13	2	2	6		2	1	1	1	-62	-62 раз
Кол-во филиалов банков	724	1042	1036	949	83	59	426	418	400	346	-354	-2раз
Всего БВУ с филиалами по РК	928	1226	1166	1050	168	126	481	466	444	381	-547	-2,43 раз
Примечание: Составлено автором на основание [4]

Изучая количественные характеристики развития банков второго уровня в РК можно сделать вывод, что их количество банков постепенно сократилось, так в 2006 году они составляли 204 единицы, а их филиалы 724 единицы, то в 2015 году они составили соответственно всего банков второго уровня 38 единиц, а их филиалы 370 единиц. В целом банки со своими филиалами, то росли, то их количество резко сокращалось с 928 единиц в 2006 году, затем в 2010 году их количество резко сократилось и составило 168 единиц, к 2015 году уже 408 единиц. При этом хотелось бы отметить банки второго уровня, у которых отозвали лицензии в 2006 году – 14 единиц, а в 2015 году они составили – 3 единицы.

Банковская система второго уровня претерпевает постоянные структурные изменения, на неё влияют мировые, макроэкономические факторы, т.е. кризисные явления, а так же микросреда каждого региона, население, развитие в целом экономики страны.

Таблица 2. Экономическая оценка рейтинга банков Казахстана в разрезе активов на 01.01.2016 года.

Топ	Банк	Активы по состоянию на 01.01.2016 год, тыс.тенге	Удельный вес активов, %	Рейтинг топ банков
1 группа
1	Казкоммерцбанк	5 051 837 273	21,26	1
2	Народный сберегательный банк Казахстана	4 053 885 722	17,06	2
3	Цеснабанк	1 939 194 777	8,16	3
4	ДБ АО «Сбербанк России»	1 596 599 552	6,72	4
5	Банк ЦентрКредит	1 440 498 528	6,06	5
2 группа
6	АТФБанк	1 199 783 040	5,05	7
7	ForteBank	1 065 707 128	4,49	8
8	Kaspi Bank	1 243 749 867	5,24	6
9	Bank RBK	876 780 554	3,69	10
10	Евразийский Банк	1 038 700 183	4,37	9
3 группа
11	Ситибанк Казахстан	439 292 259	1,85	12
12	Жилстройсбербанк Казахстана	474 077 835	1,99	11
13	Delta Bank	398 030 513	1,67	13
14	Qazaq Banki	328 573 856	1,38	15
15	Нурбанк	333 368 743	1,4	14
16	ДБ "Альфа-Банк"	310 498 635	1,3	17
17	Казинвестбанк	171 509 689	0,72	20
18	Altyn Bank	324 318 097	1,37	16
19	Банк Астаны	224 052 666	0,94	19
20	AsiaCredit Bank	239 155 266	1,0	18
4 группа
21	ДБ "Банк Китая в Казахстане"	136 794 991	0,57	22
22	ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)	164 489 333	0,69	21
23	ДБ АО "Банк Хоум Кредит"	117 433 362	0,49	22
24	Банк Kassa Nova	80 495 845	0,34	25
25	Capital Bank Kazakhstan	108 631 583	0,46	23
26	Tengri Bank	54 917 710	0,23	28
27	Эксимбанк Казахстан	70 792 084	0,3	26
28	ТП Банк Китая в Алматы	106 689 420	0,45	24
29	ДБ «КЗИ Банк»	57 706 177	0,24	27
30	АО "Банк ЭкспоКредит"	44 021 943	0,19	29
31	Исламский Банк "Al-Hilal"	26 737 343	0,11	30
32	Шинхан Банк Казахстан	18 597 192	0,08	32
33	Заман-Банк	15 000 078	0,06	33
34	ДБ «Национальный Банк Пакистана»	6 087 678	0,025	34
35	Итого БВУ в РК	23 784 008 922	100	31
Примечание: Составлено авторами на основание[https://www.banker.kz/raiting/raiting-activs.php Рейтинг Банков. Рейтинг Банков Казахстана по активам]

Основным источником финансирования инвестиций в основной капитал по-прежнему выступают собственные средства предприятий, доля которых выросла в общем объеме инвестиций до 58,1% и объем инвестиций в основной капитал, который в 2015 году составил 7 трлн. тенге.

	предыдущемугоду	35
		25
% к		15
		5											3,7
		-5
		2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015

Рисунок 1 - Темпы роста инвестиций в основной капитал

Примечание: Составлено авторами на основание [3]

Доля участия банков в кредитовании при инвестиционных вложениях очень мала и составляет около 5-6% от объема инвестиций в основной капитал.

Объем кредитов экономике, выданных банками, за период с 2005 по 2015 гг. составляет 75,7 трлн. тенге. Доля кредитования реального сектора сократилась с 42,8% в 2005 году до 32,1% в 2015 году.

В основном предприятия надеются прежде всего на собственные средства и доля инвестиций возросла в 2015 году до 60%, кроме того государство также участвует в инвестиционном процессе предприятий и ежегодно выделяет субсидии в размере до 22% от общего объема инвествложений в экономику страны[5].

К слабым сторонам казахстанской банковской системы относятся следующие факторы:

– низкое качество менеджмента в банковской системе, нет четкой стратегии деятельности и развития, при этом ориентировка осуществляется на текущее время;

- низкий уровень рентабельности крупных банков;

- большой риск при кредитовании, кредитование осуществляется на потребительские кредиты, что повышает риск не платежеспособности населения и повышению количества не оплаченных кредитов;

- низкие стандарты СМК;

- почти все БВУ имеют низкий уровень активов, что сказывается на работе этих банков;

- низкая отдача мониторинга банков;

- низкое качество управления и профессионализма топ-менеджеров, работников;

- не результативная нормативно-правовая база деятельности банка;

- низкий уровень привлечения депозитов с юридических и физических лиц;

-  высокий уровень коррупции и мошенничества;

- низкий уровень платежной дисциплины;

- не налаженная система информации, не внедряются инновационные информационные технологии.

- неэффективная маркетинговая и сбытовая стратегия банка.

К сильным сторонам можно считать:

– хорошие перспективы экономического роста;

– рост ВВП на душу населения;

– поддержка государством банковского бизнеса;

– высокие показатели бюджета и внешнеторгового баланса;

– улучшение показателей фондирования БВУ РК.

В целях повышения эффективности деятельности в банковской сфере необходимо:

1. Совершенствование системы банковского надзора в соответствии с международными стандартами.

2. Реализация мероприятий, направленных на развитие конкуренции в банковском секторе путем предотвращения действий, приводящих к  ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере.

3.Реализация мероприятий, направленных на повышение качества корпоративного управления и управления кредитными рисками в коммерческих банках путем разработки в Казахстане специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту.

4.  Совершенствование платежной системы страны путем активного контроля со стороны Национального банка Республики Казахстан.

5.  Реализация адекватных мер по поддержанию адекватного курса тенге и ставки рефинансирования на уровне 6 %, которые должны привести к повышению доступности кредитов для юридических и физических лиц, и как следствие к стимулированию производства и внутреннего спроса, а также уменьшению дефолтов заемщиков.

Таким образом, в рамках стабилизации банковского сектора НБ РК определил ряд приоритетов:

-ускорение процессов оздоровления балансов банков и их «очистка» от некачественных активов;

-выработка комплекса мер, которые простимулируют кредитную активность банков на посткризисном этапе развития;

-переход к регулированию и усовершенствование системы риск - менеджмента в финансовой системе;

-выработка комплекса мер, снижающих уровень экономических дисбалансов и системных рисков.

Список использованной литературы:

1. Годовой доклад к XXVI Съезду Ассоциации российских банков «Антикризисная тактика и стратегия: взаимодействие банков и регуляторов» [Электронный ресурс] // http://arb.ru/arb/management/congresses/9905385/

2. Поздышев В.А. Развитие банковского регулирования в России в 2015 году / В.А. Поздышев // Деньги и кредит.- 2015, № 1.- С.5 – 8

3. Юдаева К. В. О возможностях, целях и механизмах денежно-кредитной политики в текущей ситуации / К. В. Юдаева // Вопросы экономики. – 2014, № 9. - С. 1- 9.

4. Парусимова, Н. И. Посткризисное развитие кредитного бизнеса в России / Н. И. Парусимова // Вестник Оренбургского государственного университета. – 2009. –№10 (104). – С. 66 – 69.

5. Андрюшин С.А. Кредитная активность российских банков: состояние и перспективы // Банковское дело, 2015, № 3, С.15-23.