Економічні науки / Банки та банківська система

Ховрак І. В., Азаров А. К.

КрНУ імені Михайла Остроградського, Україна

СУТНІСТЬ ТА РОЛЬ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

Кредитна діяльність в Україні протягом останніх років була і лишається самою нестабільною і ризиковою з усіх форм банківських операцій. Проте, за інших умов, кредитування – один із самих ефективних та перспективних видів банківської діяльності. Криза в політичній та економічній сферах нашої держави почала позначатися і на банківській сфері, що призвело до втрати значною кількістю банків платоспроможності, порушення ними економічних нормативів, встановлених НБУ, скорочення кредитних операцій та зростання їх збитків. Разом з цим, процес кредитування тісно пов’язаний з потребами розвитку національного виробництва. Тому сьогодні завдання відновлення виробничого призначення кредиту стає одним із першочергових. Кредитні відносини мають сприяти подоланню економічної кризи в Україні і забезпечувати прогресивний розвиток вітчизняного товарного виробництва. Саме тому дослідження аспектів сутності та ролі кредитної системи є предметом дослідження як зарубіжних, так і вітчизняних учених-економістів.

Отже, кредитна система є невід’ємною і важливою частиною економіки будь-якої країни, оскільки від її функціонування залежить форма і динаміка розвитку країни. Суб’єктами кредитних відносин можуть виступати банки, комерційні організації, населення, держава. Рушійним мотивом надання позики у тимчасове користування є одержання доходу у формі позичкового відсотка. Метою кредитора є одержання прибутку (відсотка); метою позичальника – задоволення тимчасової потреби у додаткових грошових ресурсах [1, с.6-7].

Кредитна система складається з декількох ланок, кожна з яких виконує специфічні функції з акумуляції та розподілу грошових коштів. Розподіл функцій між ланками кредитної системи об’єктивно зумовлений відмінностями в методах і засобах діяльності та різним значенням в процесі відтворення капіталу [2, с.501-507]. Відповідно, організаційна структура кредитної системи України характеризується різноманітністю кредитних установ, які поділяються на три групи: центральний банк (Національний банк України); банківський сектор (комерційні банки, інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, земельні банки, поштово-чекові банки, торгові банки); спеціалізовані кредитні установи (інвестиційні компанії, страхові компанії, ощадно-кредитні асоціації та кредитні спілки, пенсійні та інші фонди).

Роль окремих ланок в кредитній системі не є рівнозначною. Головною її ланкою є банківські установи, серед яких роль лідера відводиться комерційним банкам, що здійснюють переважно кредитування промисловості і торгівлі. Наприклад, станом на 01.11.11 в США на комерційні банки припадає близько 40 % активів кредитно-фінансових установ країни, тоді як в Україні цей відсоток набагато менше – 17%. Діяльність комерційних банків доповнюють операції спеціалізованих банківських установ, що здійснюють, як правило, кредитування на пільгових умовах малоприбуткових та ризикованих галузей економіки (сільського господарства, житлового будівництва, малого бізнесу та зовнішньої торгівлі).

За 2010 р. загальні активи банків України зросли на 8,8 % (за 2009 р. – на 2,9 %) і на 01.01.2011 р. становили 1090,2 млрд. грн. [3, с.55]. Варто наголосити, що останнім часом банки активізують роботу з населенням (у таблиці 1 наведено дані про частку кредитів населенню в кредитному портфелі (КП) 10 найбільших банків – членів Асоціації українських банків) [4]. Наведені дані свідчать, що структура активів є достатньо диверсифікованою, проте незначними залишаються вкладення в цінні папери. Певною мірою проблема диверсифікації кредитних портфелів банків регламентується НБУ шляхом встановлення для комерційних банків обов’язкових економічних нормативів. Основним джерелом ресурсів для кредитування економіки залишаються вклади населення, які поки що мають високу ціну. Також найбільші банки вже всерйоз розглядають можливість іноземних запозичень.

Також варто наголосити, що у загальному обсязі вимог банків за кредитами, наданими суб’єктам господарювання та фізичним особам, найбільшою залишалася частка заборгованості суб’єктів господарювання за отриманими короткостроковими кредитами в національній валюті (21,0%) та довгостроковими кредитами як у національній (18,9%), так і в іноземній (19.5%) валюті.

Таблиця 1

Кредитний портфель 10 найбільших банків – членів Асоціації українських банків, млн. грн.

Банк	КП	Між-банківські кредити	Кредити юр. особам	Кредити фіз. особам	Цінні папери
Всього	39705,85	43250,64	24928,7	8667,04	3504,48
ПриватБанк	11109,47	2040,97	5434,60	3092,37	541,54
Райфайзен банк Аваль	8614,32	202,71	6151,08	1930,34	330,19
Укрсоцбанк	4561,47	156,88	2952,33	1013,57	438,69
Укрсиббанк	4189,04	231,50	2469,50	948,13	557,90
Ощадбанк	3581,94	153,32	2778,74	741,47	1812,47
Укрпромбанк	1917,59	156,63	1403,90	447,60	128,54
Фінанси і кредит	1834,31	10,34	1121,37	265,37	13,42
Форум	1422,77	199,26	874,69	91,67	10,43
ПУМБ	1411,63	343,59	946,87	7,67	113,50
Кредитпромбанк	1063,31	50,04	795,62	128,85	88,80

Аналіз динаміки відсоткових ставок за банківськими кредитами свідчить, що вартість кредитів для всіх позичальників має тенденцію до зменшення. Так, наприклад, ще в липнi 2010 р. процентні ставки за кредитами банків у нацiональнiй валютi знизились до 13,9% рiчних, а за кредитами в iноземнiй валютi почали зростати. У серпні середньозважена ставка кредитування знизилась як в національній валюті до 13,3%, на початку року – 15,1%, так і в іноземній - до 11,3%, на початку року – 11,5%. Такої ліквідності достатньо для кредитної підтримки процесів економічного розвитку, забезпечення поточної діяльності суб’єктів економіки та підтримки низької ставки міжбанківського ринку, яка протягом місяця залишалась стабільною (1,6%). Середньозважена ставка за кредитами в національній валюті у вересні збільшилася з 13,3% до 13,8% річних, в іноземній зменшилася з 11,3% до 11,1% річних. Але вартість банківських кредитів в Україні є досить високою (табл. 2).

Таблиця 2

Порівняння банківських кредитних програм

Назва банку	Форма кредиту	Умови надання кредиту
		забезпечення	валюта
ПриватБанк	- банківський - споживчий	Сума кредиту – від 5000 до 50000 гр. Строк кредитування – 6-36 місяців. Фіксована проц. ставка – 0,01%.	гривня
Фінанси та кредит	- банківський - споживчий - комерційний	Сума – до 400000 гр. Строк кредиту – до 7 років. Відсоткова ставка – 7,5% річних. Щомісячна комісія – 0,70% від суми кредиту.	гривня
Укрсоцбанк	- банківський - споживчий	Строк – до 7 років. Змінна проц. Ставка – 23,0%	гривня
Форум	- банківський - комерційний - споживчий	Сума кредиту – до 500000 грн. Строк – до 7 років. Проц. ставка - від 22,0% річних.	гривня, ін. валюта
Райфайзен банк Аваль	- комерційний - споживчий	Сума – до 200000 грн. Строк – до 5 років. Проц. ставка – від 15% річних.	гривня
Укрсиббанк	- банківський - комерційний	Сума кредиту - від 300 до 50 000 грн. Термін кредитування - від 2 до 48 місяців. Графік погашення заборгованості - щомісячно, рівними платежами протягом всього терміну	гривня
Ощадбанк	- банківський - споживчий	Строк кредитування - до 7 років. Погашення кредиту - щомісяця рівними частинами, можливе дострокове погашення кредиту без додаткових комісій. Разова комісія банку за надання кредиту - не менше 150 грн.	гривня
ПУМБ	- банківський - споживчий	Сума - від 2 000 до 80 000 грн. Термін - від 6 до 36 місяців. Ставка - 12% річних. Комісія - 1% щомісячно.	гривня
Кредитпром-банк	- споживчий - банківський - комерційний	Строк – до 5 років. Сума – від 10000 до 250000 грн. Проц. ставка – 15% річних.	гривня

Незважаючи на значні досягнення банківської системи України, її основною проблемою залишається недостатня капіталізація, що відображається у недостатній якості менеджменту, неадекватності управління ризиками, а внаслідок у обмеженості можливостей кредитування. Між тим слід зазначити, що проблеми банків не є внутрішньо автономними, а обумовлені проблемами їх клієнтів та партнерів. Якість відносин з ними відображає розвиток економіки в цілому як макросистеми.

Науковці виділяють ряд проблем кредитної системи, які потребують першочергового вирішення, а саме [5, с.83]: недостатня розвиненість банківської системи; достатньо складна організація видачі кредиту; недовіра до банківської системи з боку юридичних та фізичних осіб; великий ризик неповернення кредитів; надання, переважно, короткострокових кредитів; проблеми в кредитуванні малого та середнього бізнесу, фізичних осіб тощо.

Тому основною метою кредитної політики в Україні, як складової частини фінансової політики мають стати: підвищення ролі банківського кредиту і формування банківських резервів; формування фінансового ринку (купівлі-продажу цінних паперів); призупинення необґрунтованого переходу грошей зі сфери безготівкового обороту в готівковий; поетапний перехід зовнішньоекономічних зв’язків з іншими країнами на світові умови, ціни, системи розрахунків; конвертованість грошової одиниці; реорганізація ощадного та страхової справи; посилення контролю за раціональним та ефективним використанням коштів бюджетів усіх рівнів з метою скорочення бюджетного дефіциту і призупинення інфляційних процесів у державі.

Література:

1. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: Навч. посіб. – 3-тє вид., перероб. і доп. – К.: Знання, КОО, 2002. – 215 с.

2. Базилевич В.Д. Економічна теорія: Політекономія: Підручник – К.: Знання, 2006. – с. 501–507.

3. Річний звіт Національного банку України за 2010 рік. – К.: НБУ, 2011. – 238 с.

4. Аналітичні матеріали Національного банку України. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.bank.gov.ua/

5. Литвиненко Я.В. Розвиток кредитної системи в Україні та напрями його вдосконалення / Я.В. Литвиненко // Науковий вісник Волинського національного університету імені Лесі Українки. – 2009. – Вип. 27. – С. 80-84.