УДК.369.03

Современное состояние и тенденции развития страхового бизнеса в Республике Казахстан

к.э.н Мунасипова Малика Ереханкызы

Республика Казахстан , ЮКО, г. Туркестан

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КАЗАХСКО-ТУРЕЦКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. К.А.ЯСАВИ

В современных условиях страховые компании осуществляют передвижение средств на рынке капитала и являются крупнейшим источником инвестиционных ресурсов в национальную экономику.

Основная функция страховой компании – это предоставление страховой защиты страхователю от потенциальной опасности. Оказывая страховые услуги, страховые компании, как впрочем, и коммерческие банки, занимаются посреднической деятельностью: аккумулируя свободные денежные ресурсы посредством сбора страховых взносов и размещая их в экономику в виде инвестиций. В связи с этим, деятельность страховых компаний является неотъемлемой частью денежно-кредитной политики государства.

В Казахстане страховой сектор является наименее развитым сегментом финансового рынка. Об этом можно судить по размеру совокупных активов финансовых институтов. Так совокупные активы коммерческих банков в 2011 году составили 13 трлн. тенге, совокупные активы пенсионных фонов - 2,3 трлн.тенге, а размер совокупных активов страховых компаний в 2011 году достигло 427 млрд.тенге. Для сравнения совокупные активы страховых компаний США составляют более 2 трлн. долларов США, а в КНР этот показатель превышает 1 трлн. юань.

Доля совокупных страховых взносов в валовом национальном продукте тоже незначительна. Как свидетельствуют показатели развития страхования в различных странах, отношение объемов страховых премий к валовому национальному продукту в 2011 г. колеблется от 0,9 % до 30,1%. Например в США – 9,2%, в Великобритании -14,7%, в Германии -7,5%, во Франции 9,1% В Казахстане этот показатель в 2011 году составил 0,6%. При совокупном объеме страховых премий в 192 млрд. тенге, оставаясь на достаточно низком уровне, даже по сравнению с показателями стран социалистического содружества. Вместе с тем и темпы роста данного показателя достаточно невысокие, так в 2010 году этот показатель составил 0,56%, 2011 году он вырос до 0,6%.

Однако, опираясь на анализ основных финансовых показателей нельзя судить о состоянии страхового бизнеса в целом. Немаловажным условием успешного развития страхового бизнеса являются такие показатели, как доходы населения, формирование у большинства населения страховой культуры, наличие конкурентов в экономическом пространстве и, конечно же, качество предоставляемых услуг.

Анализ статистических данных за последние пять лет показал, что страховой рынок в Казахстане в анализируемом периоде развивается в неравномерной динамике. Так, по данным АФН в 2011 году на рынке страховых услуг РК работают 35 страховых компаний, из них 7 компаний оказывают слуги по страхованию жизни, 13 брокерских компаний, 82 актуария и 31 перестраховочных организаций.

В соответствии с Законом РК « О страховой деятельности» страховые компании Казахстана оказывают более 15 видов страхованияг.По объему посупивших страховых взносов можно судить о спросе на ту или другую разновидность страховой защиты.

Страховые услуги по экономическому содержанию страховой деятельности делятся на два главных направления – это страхование жизни и все другие виды страхования. Сравнительный анализ структуры национальных страховых рынков показывает, что в развитых странах преобладает сфера страхования жизни, как показатель уровня доверия населения. В развивающихся странах доля различных видов страхования жизни значительно ниже, что свидетельствует о низком уровне доходности населения и слабом доверии населения.

О состоянии страхового бизнеса и его структуре можно судить по размерам поступивших страховых взносов, которые приведены в таблице 1.

Таблица 1 – Объемы поступивших страховых взносов в 2011-2012 годах

Наименование страховых взносов	2011		.2012		При рост %
	млн. Тенге	Удельный вес %	млн. тенге	Удельный вес %-
Всего	154619,7	100,0	191257,1	100,0	1,23
Обязательное страхование	40360,4	26,1	43615,1	22,8	8,1
Страхование средств транспорта	23358,9	57,9	25747,1	59,0	10,2
Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта	1038,1	2,5	199,6	2,7	15,6
Страхование работника от несчастных случаев	14042,8	34,8	14808,6	34,0	5,5
Обязательное страхование	1920,6	4,8	1859,8	4,3	-3,2
Добровольное индивидуальное страхование	47555,6	30,8	78995,1	41,3	66,1
Страхование жизни	5278,6	11,1	13397,2	17,0	153,8
Ануитетное страхование	20702,1	43,5	35377,1	44,8	70,9
Страхование от несчастных случаев	9967,3	21,0	15586,2	19,7	56,4
Страхование от болезни	11607,6	24,4	14634,6	18,5	26,1
Добровольное страхование имущества	66703,7	43,1	68646,9	35,9	2,9
Страхование автотранспорта	3601,3	5,4	5571,0	8,1	54,7
Страхование грузов	32749,5	49,1	31569,2	46,0	-3,6
Азаматтық-құқықтық жауапкершілікті сақтандыру	11194,7	16,8	10260,0	14,9	-8,3
Страхование финансовых расходов	9912,6	14,9	11242,1	16,4	13,4
Страхование прдпринимательского риска	9245,6	13,8	10004,6	14,6	8,

Анализ статистических данных показал, что в 2011 году наибольший объем страховых взносов поступил от следующих видов страхования:

- обязательное страхование -43,62 млрд.тенге

-страхование гражданско-правовой отвественности владельцев средств транспорта- 25,7 млрд.тенге

-добровольное страхование- 78,9 млрд.тенге

-ануитетное страхование -35,4 млрд.тенге

-добровольное страхование имущества- 68,0 млрд.теннге

страхование груза -31,5 млрд. тенге.

Значительно низкие поступления страховых взносов при оказании услуг по :

- страхованию жизни – 13,4 млрд.тенге,

- страхованию от болезни -14,6 млрд.тенге

- страхованию от несчасных случаев.-15,6 млрд.тенге.

Приведенные данные позволяют сделать вывод о том, что современному этапу развития Казахстанского рынка страховых услуг характерна структурная декомпозиция, что свидетельствует о неустойчивости рынка страховых услуг в Республике Казахстан. Основными факторами сдерживающими спрос потребителей в услугах по страхованию жизни является следующие:

1) Большинсво населения имеют ограниченные доходы, которые не позволяют делать накопления на долгосрочную перспективу.

2) Достаточно низкая капитализация страховых компаний вызывает у большинства населения недоверие к страховым компаниям.

3) Недостоточно развитый рынок инвестиций, в условиях нестабильной экономики, который не гарантирует доходность долгосрочных вложений.

4) Низкая финансовая грамотность населения

5) Недостаточное информационное обеспечение и почти полное отсутствие рекламы страхового продукта

6) Высокие темпы инфляции

7) Отсутсвие единой последовательной государственной политики по развитию страхового бизнеса в условиях переменчивой экономики.

8) Присутсвие на достаточно узком рынке капиталов большого количества страховых организаций, которые порой оказывают недостаточно качественные услуги

9) Нет совершенного механизма взаимодействия страхователя и клиента, т.е. отсутствие методов продажи страховых продуктов и консультационного обеспечения потребителя .

10) Отсутствие стимулирующих рычагов в развитии страхования жизни

В настоящее время в Казахстане среди видов страхования преимущественное развитие получают наиболее простые и традиционные, которые по мнению страховщиков являются недостаточно эффективными, что сдерживает приток нового капитала в страховой бизнес и замедляет в целом темпы роста страховой деятельности. Анализ структуры страховых взносов показывает, что на рынке страховых услуг наибольшим спросом пользуются обязательные формы страхования.Повышенная заинтересованность страхователей в привлечении обязательных форм страхования, в свою очередь способствует снижению активности населения..Из этих условий актуальной задачей сегодняшнего дня является развработка коплексных видов страховых услуг, в частности семейное страхование от несчастных случаев, коллективное страхование и т.д.

Отсутствие разнообразных коллективных услуг по личному страхованию является следствием неразвитости этого страхования в стране. Одновременно страховые компании не заинтересованы работать с населением, нет необходимости тратить денежные ресурсы на обучение и содержание страховых агентов, брокеров, на рекламу, на приобретение новых программ и технологий.

В свою очередь, страховой рынок является низкооплачиваемым сектором экономики Казахстана, поэтому в страховые организации прием на работу ведется не на конкурсной основе, имеет место и текучесть кадров. Низкий квалификационный уровень работников страховых компаний, не позволяет им освоить прогрессивные методы страхования, тем более международный опыт.

Таким образом, современные тенденции развития страхового бизнеса в Казахстане конечно желают лучшего, а страховые комании в стране могут динамично развиваться благодаря использованию самых прогрессивных методов работы в страховании, при наличии креативного менеджмента и широком применении интернет технологий.

Список использованной литературы:

1. Закон РК« О страховой деятельности» 2010 г..

2. А.И. Худяков «Теория страхования», Статус 2010 год.

3. e.gov Электронное Правительство РК

4. Годовой отчет НБРК за 2010-2011 гг.