Войченко А. Д.

Харківський національний економічний університет, Україна

Підвищення конкурентоспроможності українських банків на ринку депозитного обслуговування

З посиленням тенденції до економічного піднесення в нашій державі питання ефективного виконання банками покладених на них у ринковій економіці функцій стає все актуальнішим. Сьогодні міжбанківська конкуренція стає головною характеристикою сучасного розвитку банківської сфери нашої держави, що зумовлює актуальність питань, пов'язаних із підвищенням спроможності українських банків бути активними учасниками конкурентного ринку [3].

Метою дослідження є визначення шляхів підвищення конкурентоспроможності, а також створення системи показників конкурентної позиції банку на ринку депозитних послуг.

Основним принципом створення системи показників положення фінансово-кредитної установи на ринку є поєднання поточних результатів конкурентної активності банківської установи з її можливостями щодо довгострокового створення вартості. Дані показники, які задовольняють цю вимогу, можна об'єднати за трьома наступними напрямками:

- ринкова орієнтація, яка включає імідж і репутацію банку, асортимент і цінові характеристики послуг, інноваційні розробки, відкритість інформації, мережу філій, комерційні зв’язки та ін..

- оптимізація операційної діяльності, яка включає частку ринку, клієнтську базу, орієнтаційно-функціональні характеристики, обсяги операцій, технологічну оснащеність, вдосконалення системи внутрішнього контролю та ін.

- оптимізація фінансових потоків, яка включає прибутки та рентабельність, обсяги та структуру грошових потоків, обсяги резервів, рівень ліквідності, рівень операційної маржі та ін.

Слід зауважити, що для максимізації ефективності підвищення конкурентної позиції банку на ринку слід прийняти до уваги наступні моменти [2]: відповідність система оцінних показників конкурентної ролі банку поточному етапу його ринкової еволюції: якщо для новостворених банків найважливішими показниками є збільшення обсягів реалізації послуг і клієнтська база, то для діючих банків на першому плані є імідж та частка ринку; комплексний підхід до визначення конкурентної позиції банку на ринку виключаючи фокусування лише на певних показниках; дослідження функціонування банку упродовж тривалого часу для досягнення об’єктивності висновків з урахуванням того, що рівень конкурентоспроможності банку в той чи інший час визначається впливом взаємопов'язаних факторів.

Фактори, які мають найбільший вплив на конкурентоспроможність банку, - внутрішні, оскільки за однакових зовнішніх ринкових умов результативність роботи банків суттєво відрізняється [1].

Використання досягнутої конкурентоспроможності зумовлюється характером обраної банком стратегії: активною, тобто подальше посилення досягнутої конкурентоспроможності, або пасивною, тобто прагнення збереження зайнятої ринкової позиції.

Інформація про особливості стратегії банку є вкрай важливою для конкурентів, оскільки банк з невисоким рівнем конкурентоспроможності, але з активною ринковою політикою становить більшу небезпеку, ніж банк з вищим рівнем конкурентоспроможності, але лише з прагненням зберігати свої конкурентні позиції.

Узагальнена кількісна оцінка фінансового аспекту конкурентоспроможності базується на доборі основних показників фінансової діяльності банку з подальшим їх ранжуванням на основі відомого підходу рейтингової оцінки банків.

Поточна конкурентоспроможність банку на ринках окремих послуг залежить від їх якості та сервісного рівня обслуговування клієнтів.

Основними критеріями якості послуг банку є наступні [4]:

Таблиця 1

Критерії якості банківських послуг

Критерій	Розрахунок	Сутність
Економічна вигідність.		Ціна послуги водночас з якісними характеристиками визначає ступінь її вигідності для клієнта. Оскільки попит на депозитні послуги є значно еластичним, то даний критерій має вирішальний вплив на вибір клієнтом банку
Мінімізація ризику невиконання послуги		Гарантованість здійснення та повнота виконання, які базуються на фінансовій стабільності, стійкості банку, та надійності його технологій. Даний критерій також має неабиякий вплив при визначенні конкурентних переваг депозитних послуг, оскільки клієнт очікує не лише отримання процентів за вкладом, але і обов'язкового його повернення у визначений строк
Багатоваріантність форм послуги		Чим більше умови надання банківських послуг адаптовані до потреб кожного клієнта, тим привабливішим банк є при виборі банку для обслуговування та депозитних операцій
Асортиментна різноманітність супутніх послуг		Чим більше супутніх послуг банк пропонує клієнтові, тим зручнішим є депозит для клієнта
Оперативність надання послуги		Швидкість обслуговування є особливим фактором для клієнтів, які цінують свій час
Комплексність обслуговування		Сукупна кількість послуг, які банк надає клієнтам

Окрім визначених вище критеріїв також виділяють доступність (якщо клієнтові незручно користуватися мережею відділень банку, то це також обумовить віддання переваги іншим банкам); комплексність (переважна більшість клієнтів зацікавлена в отриманні всіх необхідних послуг в одному банку, тож відсутність ліцензій на виконання певних операцій суттєво погіршує його конкурентну позицію на ринку) та дотримання банківської таємниці (всі клієнти банку зацікавлені у збереженні банківської таємниці, однак – різною мірою).

Отже, хоча прибутковість депозиту і є найбільш важливим при виборі клієнтом банку для обслуговування, проте такі моменти як, наприклад, надійність банківської установи, різноманітність послуг з депозитного обслуговування, оперативність та комплексність обслуговування, а також асортимент супутніх послуг, наприклад, системи SMS- та Інтернет-банкінгу, різноманітність платіжних інструментів та ін. також приймаються клієнтами до уваги. Таким чином, для підвищення своєї конкурентної позиції банкові не обов’язково використовувати лише цінові показники для залучення ресурсів. Банк, який має зручну систему Інтернет-банкінгу та розвинуту мережу відділень та банкоматів є більш конкурентоспроможним, ніж банк, який лише пропонує високі процентні ставки за депозитами.

Список літератури:

1. Заруба Ю. Ресурсні пріоритети банківської конкуренції в Україні / Ю. Заруба, Г. Зарічна // Вісник НБУ. – 2004. – № 9. – С. 30 – 33.

2. Кіреєв О. Підвищення конкурентоспроможності банку: стратегічний підхід / О. Кіреєв, Ю. Заруба // Вісник НБУ. – 2003. – № 11. – С. 24-27

3. Лютий І. Конкурентоспроможність банків в умовах глобалізації та лібералізації руху капіталу / І. Лютий, О. Юрчук // Вісник НБУ. – 2006. – № 11. – С. 18– 25.

4. Перепечай Н. М. Маркетинг банківських послуг : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук : спец. 08.00.04 «Гроші, фінанси, кредит» / Н. М. Перепечай. – Х., 2003. – 20 с.