Экономические науки/14. Экономическая теория

К.э.н., доцент Ромашкин Т.В.

Национальный исследовательский Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского

Российское образование в кредит: за и против

В сложившихся экономических условиях возможности государства в финансировании системы образования ограничены, особенно в сфере высшего и среднего специального образования. Ежегодно происходит сокращение бюджетных мест, что приводит к увеличению мест, финансируемых за счет внебюджетных источников. Ежегодный рост цен на образовательные услуги и снижение реальных доходов населения приводят к тому, что у граждан не хватает собственных денежных средства для образования детей. В связи с этим возникает объективная потребность в создании и развитии системы образовательного кредитования.

Понятие образовательного кредита дано в Постановлении Правительства РФ от 18.11.2013 №1026 «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». За счет средств образовательного кредита можно не только оплатить обучение в конкретной образовательной организации в размере стоимости обучения, но и приобретение учебной и научной литературы, питание, проживание в период обучения.

В зависимости от целей выделяют основной и сопутствующий образовательный кредит. Образовательные кредиты относятся к целевым, предоставляются гражданам коммерческими банками и иными кредитными организациями на условиях платности, срочности и возвратности.

В России на долю студентов, обучающихся в кредит, незначительна, и на начало 2015 года составляла всего 0,1%. Например, в США, доля студентов, обучающихся на коммерческой основе за счет кредитных средств на начало 2015 гола, составила 70%, в Великобритании – 79%, во Франции – 12%. [1, с. 236].

В мировой практике существуют 5 моделей образовательного кредитования. В России в настоящее время применяется всего 2 модели:

− предоставление образовательных займов по целевой государственной программе, реализуемой соответствующими правительственными структурами за счет средств федерального бюджета;

− выдача образовательных кредитов с льготной процентной ставкой, с государственным регулированием процентной ставки и объемов кредитов, выдаваемых кредитной организацией.

Кредит на образование с государственной поддержкой несет имеет свои преимущества:

− невысокие процентные ставки по сравнению с другими кредитами;

− наличие льготного периода; − отсутствие поручительства и обеспечения кредита;

− возможность отсрочки платежа (например, при увеличении срока обучения).

Но, также есть и недостатки данного кредита, а именно:

− сложный порядок оформления и получения кредита;

− строго ограниченный перечень вузов, участвующих в программах образовательного кредитования с господдержкой.

Далее, рассмотрим преимущества кредита на образование без господдержки:

− количество вузов не ограничено;

− возможность привлекать созаемщиков (например, родителей) при обучении в среднеспециальных учебных заведениях или негосударственных вузах;

− устанавливается только верхняя граница срока кредитования.

К недостаткам относятся:

− ставки по кредиту выше, чем при кредите с господдержкой;

− обязательно наличие поручителей или обеспечения по кредиту;

− оплата по кредиту осуществляется с первого месяца без предоставления рассрочки.

Потребность в кредитах на оплату обучения растет. Отметим, что на рынке образовательных кредитов работало всего несколько банков. Например, ПАО «Сбербанк России», ПАО «Росинтербанк», ПАО «Почта-банк».

Наиболее выгодные условия предлагает ПАО «Сбербанк России». Банк выдает кредиты с государственной поддержкой под 7,5% годовых, срок кредита определяется как срок обучения, увеличенный на 10 лет. При этом Сбербанк имеет договоры с 168 высшими учебными заведениями. После того, как у ПАО «Росинтербанк» была отозвана лицензия, Сбербанк является лидером на рынке образовательного кредитования с государственной поддержкой. За 3 квартала 2016 года 2015 года Сбербанком было выдано образовательных кредитов на сумму 330 миллионов рублей. За аналогичный период 2016 года объем выданных Сбербанком образовательных кредитов составил почти 576 миллионов рублей, увеличившись в 1,7 раза.

Образовательное кредитование имеет ряд преимуществ для всех субъектов образовательного процесса: студентов, кредитных организаций, государства и вузов.

При этом можно выделить целый ряд проблем, препятствующих развитию образовательного кредитования:

− длительность процесса получения среднего профессионального и высшего образования;

− неопределенность перспектив выпускников на рынке труда;

− ограниченный перечень высших и средних профессиональных учебных заведений при кредитовании с государственной поддержкой;

− отсутствие экономической заинтересованности у банков в рамках действующего механизма;

− сложный документооборот при кредитовании с господдержкой;

− низкая осведомленность граждан об образовательном кредитовании.

Таким образом, для дальнейшего развития образовательного кредитования в России банкам и вузам необходимо активнее информировать будущих клиентов о перспективах и достоинствах обучения в кредит. Должны быть созданы специальные механизмы поддержки образовательного кредитования (правовые, экономические, управленческие, мотивационные), включающие государственные гарантии возвращения образовательных кредитов [2, с. 158-162].

Литература

1. Рогалева, А.В. Перспективы развития образовательного кредитования / Современные проблемы науки и образования: Материалы V Международой научно-практической конференции (31 октября 2015г.): Сборник научных трудов / Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015 – 89 с.

2. Ромашкин Т.В. Модернизация системы образования – вектор инновационного развития России. Проблемы и перспективы развития науки в России и мире. Сборник статей Международной научно-практической конференции 5 июня 2016 г., г. Киров. В 3 ч. Ч.1 / -Уфа: АЭТЕРНА, 2016. –С. 158-162