Право/9. Гражданское право

 

Магистрант Гончарова В.В.  

 

Астраханский государственный университет, Россия

 

ПРАВОВАЯ РЕГЛАМЕНТАЦИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ ПО ДОГОВОРУ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ

 

Одним из приоритетных направлений современной юридической науки является исследование вопросов, связанных со страховыми выплатами по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основная обязанность страховщика заключается в предоставлении страховых выплат при наступлении страхового случая. Исполнение рассматриваемой обязанности страховщика влечет за собой удовлетворение страхового интереса в конкретном страховом обязательстве и завершает развитие всего обязательства по страхованию [5, с. 170].

         Существенное значение для установления размера страховых выплат имеет страховая сумма. Страховая сумма – это денежная сумма, которая определена договором страхования путем соглашения страховщика со страхователем или установленная федеральным законом. Исходя из этой суммы устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты [6, с. 65].

         Порядок выплаты страховых сумм достаточно подробно регламентируется ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [1]. Пункт 1 ст. 12 предусматривает следующий порядок оформления требования о возмещение вреда потерпевшим:

·        предъявление страховщику заявления о необходимости страховой выплаты или о прямом возмещении убытков, а также предоставление необходимых документов;

·        заявление о страховой выплате в связи с причиненным вредом жизни, а также здоровью или имуществу потерпевшего направляется страховщику, который застраховал гражданскую ответственность  лица, виновного в причинении вреда;

·        при недостаточности предусмотренных законом документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая, а также размер подлежащего возмещения вреда страховщиком, страховщик обязан уведомить потерпевшего об этом в определенные сроки (в течение трех рабочих дней в случае получения документов по почте со дня получения документов, в день сообщения при личном обращении потерпевшего);

·        обмен предусмотренными законом документами о страховой выплате для проверки их комплектности может осуществляться в электронной форме по желанию потерпевшей стороны, однако, это не освобождает потерпевшего представить документы в письменной форме;

·        страховщик не имеет права требовать предоставления документов, которые не предусмотрены правилами обязательного страхования.

Законодательство РФ  устанавливает четыре пресекательных уровня наибольшего возмещения вреда, в пределах этих уровней страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется выплатить третьим лицам определенные суммы:

·        возмещающие вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего;

·        возмещающие вред, причиненный имуществу нескольких потерпевших;

·        возмещающие вред, причиненный имуществу одного потерпевшего;

·       возмещающие вред, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции;

·       возмещающие расходы на погребение [4].

Рассмотрим некоторые из приведенных уровней более подробно.

В соответствии с п. 2 ст. 12 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая выплата потерпевшей стороне, причитающаяся в результате причинения вреда здоровью потерпевшего в дорожно-транспортном прошествии, должно осуществляться в счет возмещения расходов, которые связаны с восстановлением здоровья, а также утраченного потерпевшим заработка. Вред причиненный здоровью потерпевшей стороны подтверждается документами, выданными уполномоченными лицами (сотрудниками полиции, медицинскими работниками). В документах должны быть указаны характер и степень повреждения здоровья потерпевшего.

Дополнительные выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего страховая компания осуществляет в следующих случаях (п. 3 ст. 12 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»):

·        если после проведения медицинской экспертизы и других специальных исследований будет установлено, что характер и степень повреждения здоровья потерпевшей стороны соответствуют более высокому размеру произведенной страховой выплаты;

·        если в результате причиненного в результате дорожно-транспортного пришествия вреда здоровью потерпевшей стороны, в соответствии с результатами медико-социальной экспертизы, потерпевшему устанавливается группа инвалидности или категория «ребенок-инвалид». 

Законодательство РФ предусматривает и еще ряд правил для страховых выплат потерпевшему при причинения вреда его здоровью:

·        дополнительные расходы на лечение, медицинскую реабилитацию, возмещение утраченного заработка и т.д. страховщик должен возместить при предоставлении потерпевшей стороной документальных подтверждений (п. 4 ст. 12);

·        страховая выплата в области утраченного заработка потерпевшей стороной производится единовременно или в другом порядке соответствии с правилами обязательного страхования (п. 4 ст. 12);

·        совокупный размер страховой выплаты не может превышать 160 тысяч рублей (ч. «а» ст. 7, п. 4 ст. 12);

·        страховые выплаты осуществляются либо непосредственно потерпевшему, либо лицам, которые выступают представителями потерпевшей стороны, полномочия которых удостоверены надлежащим образом (п. 5 ст. 12).

Законодательство РФ достаточно подробно регламентирует порядок страховых выплат в случае смерти потерпевшего:

·        право на возмещение вреда в случае причинения смерти потерпевшему принадлежит лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае потери кормильца, при отсутствии подобных лиц – родители, супруг, дети потерпевшего, а также лица, у которых потерпевший находился на иждивении, при отсутствии самостоятельного дохода (п. 6 ст. 12);

·        размер страховой выплаты при причинении вреда жизни потерпевшей стороны составляет – не более 25 тысяч рублей на погребение, 475 тысяч рублей в пользу выгодоприобретателей (п. 7 ст. 12);

·        страховая выплата должна быть распределена в равных долях между лицами, обладающими правом на возмещение вреда (п. 8 ст. 12);

·        страховая выплата осуществляется единовременно (п. 8 ст. 12).

Порядок страховых выплат в случае причинения вреда имуществу также определен законодательством РФ. Анализ действующего законодательства позволил выявить следующие правила для определения размера и порядка страховых выплат в случае причинения вреда имуществу (ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»):

·        потерпевший в течение 5 рабочих дней обязывается представить для осмотра или независимой экспертизы поврежденное транспортное средство или его остатки (п. 10 ст. 12);

·        страховщик вправе осмотреть транспортное средство или его остатки в течении десяти рабочих дней и за свой счет организовать экспертизу в том случае, если осмотр или независимая экспертиза, проведенные ранее, не позволили установить наличие страхового случая и размера убытков (п. 10-11 ст. 12);

·        в случаях, когда результаты осмотра поврежденного транспортного средства привели к согласию страховщика и потерпевшего в области страховой выплаты, экспертиза не обязательна  (п. 12 ст. 12);

·        в случаях, когда результаты осмотра поврежденного транспортного средства не привели к согласию страховщика и потерпевшего в области страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу (п. 13 ст. 12);

·        стоимость независимой технической экспертизы должна быть включена в состав убытков, которые подлежат возмещению страховщиком (п. 14 ст. 12);

·        возмещение вреда, который причинен транспортному средству потерпевшего, осуществляется следующим образом: 1. путем оплаты, а также организации ремонта транспортного средства на той станции технического обслуживания, которую выберет потерпевшая сторона по согласию со страховщиком; 2. путем выплаты потерпевшей стороне страховой суммы (п. 15 ст. 12).

В соответствии с п. 18 ст. 12 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» размер убытков, которые подлежат возмещению при причинении вреда имуществу,  определяется в следующих случаях:

·        полной гибели имущества (размер убытков определяется размером действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая, при этом необходимо вычесть стоимость годных остатков);

·        повреждения имущества (размер убытков определяется в размере расходов, которые необходимы для приведения поврежденного имущества в то состояние, при котором это имущество находилось до момента наступления страхового случая).

При определении размера убытков необходимо учитывать расходы на запасные части, материалы, которые используются в процессе восстановительного ремонта. Учитывать необходимо и износ автомобиля и другого поврежденного имущества [4]. Порядок расчета размеров расходов на запасные части и материалы закреплен Постановлением Правительства РФ от 24.05.2010 № 361 [2]. Размер необходимых расходов на запасные части и материалы части должен определяться с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), на которые не может начисляться износ свыше 80 процентов их стоимости [3]. Судебная практика свидетельствует, что споры сторон по поводу размера выплат на ремонт транспортного средства с учетом износа, в частности, определения степени износа деталей, встречаются часто (например, Постановление Президиума ВАС РФ от 25.02.2010 № 14462/09 по делу № А76-24770/2008-5-524/88,  Постановление ФАС Московского округа от 21.04.2010 № КГ-А40/3189-10 по делу № А40-102827/09-69-769 [7, 8]).

На практике встречаются случаи, когда страховщик отказывает в страховой выплате или выплачивает страховое возмещение не в полном объеме, а также производит выплаты, нарушая сроки (например, Определение Верховного Суда РФ от 03.12.2013 № 20-КГ13-27, Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 17.09.2013 по делу № 33-7786/2013 [9, 10]).

 В таких случаях потерпевшая сторона имеет право на получение неустойки, которая подлежит начислению со дня, когда страховщиком дан отказ в страховой выплате или выплатил страховое возмещение не в полном объеме [11].

Страховщик наделен правом, при наличии определенных обстоятельств, отказать потерпевшей стороне в страховой выплате или части страховой выплаты. К таким обстоятельствам относятся – ремонт имущества  или утилизация имущества, которые были осуществлены до осмотра страховщиком или до проведения независимой экспертизы поврежденного имущества. В таких случаях невозможно достоверно установить наличие страховых случаев, а также размер убытков, которые подлежат возмещению по договорам обязательного страхования гражданской ответственности. Однако, Областной суд Астраханской области в обобщении судебной практики по гражданским спорам, связанным с применением ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснил, что  суды должны учитывать, что несвоевременное обращение в страховою компанию потерпевшей стороны, а также самостоятельное восстановление поврежденного имущества до обращения в страховую компанию не должно рассматриваться как безусловное основание для отказа страховой компанией в выплате страхового возмещения [12].

Таким образом, страховая выплата - основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая, эта обязанность страховщика противостоит обязанности страхователя по уплате страховой премии. Действующее законодательство РФ достаточно подробно регламентирует основания и порядок страховых выплат по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

 

ЛИТЕРАТУРА:

1.     Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 4.11.2014) // Собрание законодательства РФ.2002. N 18. СТ. 1720.

2.     Постановление Правительства РФ от 24.05.2010 № 361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2010. № 22. Ст. 2774.

3.     Письмо Минфина РФ от 02.03.2010 № 05-04-17/46 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //   СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

4.     Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: Научно-практическое пособие. 2013  // СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

5.     Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник.  Под ред. Е.А.Суханова. М., 2008. 

6.     Соловьев А.В. Действие договора страхования: правовые проблемы // Законодательство. 2008. № 10.

7.     Постановление Президиума ВАС РФ от 25.02.2010 № 14462/09 по делу № А76-24770/2008-5-524/88// СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

8.     Постановление ФАС Московского округа от 21.04.2010 № КГ-А40/3189-10 по делу № А40-102827/09-69-769// СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

9.     Определение Верховного Суда РФ от 03.12.2013 № 20-КГ13-27 // СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

10.  Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 17.09.2013 по делу № 33-7786/2013 // СПС «Консультант Плюс» //  www.consultant.ru.

11. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года. Утвержден  Президиумом Верховного Суда РФ 26.12.2012) // Бюллетень Верховного Суда. 2013. № 4.

12. Обобщение  по  рассмотренным гражданским спорам, связанным с применением Федерального Закона от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Астраханский областной суд. Официальный сайт. Электронный ресурс. http://www.regioncourt.astranet.ru.