Успанова Ж.К.

Таразский государственный университет им. М.Х.Дулати, Казахстан

Роль небанковских финансово-кредитных организаций в микрокредитовании бизнеса сельских районов Казахстана

Небанковские финансово-кредитные организации (далее НФКО) – это организации, имеющие право осуществлять на финансовом рынке отдельные банковские операции, среди которых:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- осуществление купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме;

- выдача банковских гарантий.

Главной отличительной особенностью НФКО является то, что им не разрешается привлекать денежные средства физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юридических лиц во вклады до востребования. Также они не могут открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, проводить кассовое обслуживание и инкассацию, совершать операции по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме. Задача небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц для последующего кредитования отдельных сфер и отраслей народного хозяйства.

НФКО обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается или недостаточно обслуживается банковской системой. К ним можно отнести:

- лизинговые компании;

- ссудо-сберегательные общества;

- кредитные союзы и кооперацию;

- инвестиционные компании (фонды);

- страховые общества;

- взаимные (паевые) фонды;

- пенсионные фонды;

- благотворительные фонды;

- инкассаторские фирмы;

- ломбарды;

- расчетные, клиринговые центры.

В настоящее время в Республике Казахстан сектор микрофинансирования переживает фазу активного развития и роста, одним из механизмов развития которого являются микрокредитные организации (далее МКО).

Первоочередная задача микрокредитных организаций – открыть доступ к заемным финансовым ресурсам как можно большему числу социально защищенных граждан республики, имеющих стабильный доход, а также – частным предпринимателям. Здесь речь в первую очередь идет об углублении МКО в регионы: в малые города и поселки, где по-прежнему остается острым вопрос доступности банковских кредитов (например, в силу отсутствия у заемщиков приемлемого залога). Одна из приоритетных задач МКО – удовлетворить потребности физических лиц в получении займа в кратчайшие сроки и на самых выгодных условиях.

Микрокредиты предоставляются по следующим видам продуктов:

– на строительство и завершение строительства;

– на развитие малого бизнеса для индивидуальных клиентов, работающих в сфере торговли и услуг;

– на развитие сельского хозяйства (индивидуальным мелким фермерам, работающим в сельской местности);

– на покупку автотранспортного средства;

– на потребительские цели.

Преимущества предлагаемых услуг:

– минимальный пакет документов;

– рассмотрение и выдача микрокредитов за короткий срок;

– гибкий график погашения;

– отсутствие дополнительных комиссий, кроме разовой, за организацию микрокредита;

– доступная ставка вознаграждения;

– индивидуальный подход и консультации.

Бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рискованный, чем развивающийся. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Невозврат или просрочка возврата кредита для стартующего бизнеса составляет около 15%. В такой ситуации стартующий бизнес в настоящее время практически не кредитуют коммерческие банки, и слабо кредитует государство, которое пока не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам «start-up». Это направление является наиболее проблемным, поскольку рынок кредитов на развитие бизнеса в настоящее время активно насыщается предложениями коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов. Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под стартовый проект имеет успех. Следует также отметить, что у предпринимателей зачастую ограничены возможности по получению централизованных услуг по ведению и консалтингу в сфере бухгалтерского и налогового учета ведения бизнеса, маркетинга, менеджмента, юридических и финансовых вопросов в сельских районах области. Более того, многие из них сталкиваются с откровенными трудностями.

Многими банками второго уровня и микрокредитными организациями в экономическую политику компании заложен отказ в кредитовании предпринимателей из районов, признанных депрессивными, поскольку большинства начинающих предпринимателей практически отсутствует залоговое имущество, низкие доходы населения, следовательно, высок риск невозврата кредита.

Сегодня в Казахстане по данным Агентства по статистике, зарегистрировано более полутора тысяч микрокредитных организаций. Из них к успешно действующим и проявляющим себя на рынке можно отнести около 100 компаний. Наиболее активные такие компании, как ТОО «Микрокредитная организация «КazMicroFinance», ТОО «Микрокредитная организация «Парнас», ТОО «Микрокредитная организация «Азиатский кредитный фонд» и ряд других. Их успех среди населения заключается в том, что в отличие от банков второго уровня процедура микрокредитования проходит гораздо проще. Микрокредиты выдаются в короткие сроки, требуется небольшой пакет документов, и без предоставления залога. Есть еще один немаловажный момент – если банки выдают займы на продолжительные сроки, то МКО кредитуют от 2 месяцев и выше, что очень удобно для предпринимателей, особенно, чей бизнес связан с торговлей либо с сезонной работой.

Несомненно, с каждым годом спрос на услуги микрокредитных организаций становится все популярнее среди казахстанцев. Государство надеется, что с помощью МКО рост самозанятости населения вырастит еще больше, а вместе с ним доходы и качества жизни наших граждан, что в целом положительно отразится на социально-экономическом развитии страны.

Литература

1. Постановление Правительства Республики Казахстан от 14 апреля 2010 года № 302 «Об утверждении Плана мероприятий Правительства Республики Казахстан по реализации Государственной программы по форсированному индустриально-инновационному развитию Республики Казахстан на 2010 - 2014 годы».

2. Постановление Правительства Республики Казахстан от 13 апреля 2010 года № 301 «Об утверждении Программы «Дорожная карта бизнеса-2020» (с изменениями и дополнениями от 10.06.2010 г.).