Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Голик Л.В.

Доцент кафедры экономики и сервиса

Федосеева Е.В.

Студентка курса факультета экономики и сервиса

ФГБОУ Институт Сферы Обслуживания и Предпринимательства (ФИЛИАЛ) ДГТУ,г.Шахты

Проблемы кредитов и кредитования в России

Борьба с мошенничеством – тема, которая в настоящее время приобретает для банков особую актуальность в период роста потребительского кредитования. На 1 января 2014 года потери кредиторов от мошенников составили 153 млрд руб., тогда как годом ранее - 67 млрд руб. [1]

Наиболее часто мошенничество встречается в розничном секторе кредитования, нежели корпоративном, так как, чтобы получить, определённую сумму в виде потребительского кредита, иногда достаточно предоставить только паспорт. В отношении компаний проверка намного сложнее, так как речь идет об очень серьезных суммах.

Важно выделить причины роста числа мошеннических кредитов. Первой причиной служит снижение уровня жизни населения. Это приводит к тому что, заемщики, лишившись зарплаты или дополнительных доходов, стоят перед необходимостью гасить свои текущие обязательства перед банком. Возникает риск того, что кто-то из таких заемщиков может пойти на мошенничество, чтобы получить деньги в одном банке, чтобы вернуть их в другой.

Вторая причина - это мошенничество в самих банках - известна практика, когда перед отзывом лицензии в том или ином банке проводятся заведомо невозвратные выдачи кредитных ресурсов.[2]

В настоящее время известно несколько наиболее распространенных способов получения мошенниками кредита на чужое имя:

¾ Под видом оформления дисконтной карты оформляется кредитная.

¾ Обмен купленной в торговой точке бытовой техники в кредит на наличные. Такую схему получения денег обычно клиенту предлагают так называемые черные кредитные брокеры, обещающие содействие в моментальном получении денег людям с любой кредитной историей. Утеря или кража паспорта. Одобрить и получить кредит впоследствии злоумышленникам помогают уже сотрудники банков, вовлеченные в эту мошенническую схему.

¾ Получение кредита по поддельным документам. Часто такая схема используется при выдаче так называемых быстрых кредитов, для получения которых нужен только паспорт. Мошенники снимают с украденного паспорта ламинацию, удаляют фото настоящего держателя документа, вклеивают свое и покрывают ламинацией снова. С таким поддельным паспортом мошенник приходит в банк и оформляет кредит, указывая для проверки только что купленный номер мобильного телефона (позже эта сим-карта просто выбрасывается). Оперативно выявить мошенничество с поддельными документами далеко не всегда возможно, это связано с большим потоком заявлений и скоростью принятия кредитных решений.[3]

Так в 2013 году российские банки передали коллекторам 400 миллиардов рублей долгов, что на 35 процентов больше, чем за 2012 год, а в 2014 году кредитные организации передадут сторонним взыскателям уже свыше 510 миллиардов рублей долгов. 

Если рассматривать сегмент должников по половому признаку, то большинство составляют мужчины: в возрастной группе 22-35 лет на них приходится 53 процента задолженности, зато среди более взрослых клиентов банков (35-60 лет) половина просрочки у женщин. [4]

В борьбе с мошенничеством в сфере кредитования кредитные организации получили дополнительные правовые средства - мошенничество с кредитами получило свою статью в Уголовном кодексе. Наряду со статьей 176 «Незаконное получение кредита» в Уголовном кодексе появилась статья 159.1. «Мошенничество в сфере кредитования». Новая статья будет наказывать также мошенничество с потребительским кредитами.[5]

Так же упростить банкам задачу по выявлению потенциальных мошенников помог бы доступ к сведениям Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда. Это помогло бы и удешевить стоимость обслуживания кредита, ведь риски невозвратов банки закладывают в процентную ставку - чем выше они оценивают эти риски, тем выше ставка. Таким образом, защитой для банков могу служить внешние сервисы предупреждения мошенничества, в частности, их предоставляют все ведущие бюро кредитных историй. И чем больше будет таких ресурсов, включая информацию из ФНС и ПФР, тем эффективнее банки смогут предотвращать случаи мошенничества.

Литература:

1. Евгения Носкова. Обманываться рады [Электронный ресурс]// Российская газета// http://www.rg.ru/2014/02/11/krediti.html (дата обращения: 20.02. 2014).

2. В Росси выросло число мошеннических кредитов. [Электронный ресурс]// Новости и публикации банков// http://www.sredstva.ru/news/4836-moshenicheskie-krediti.html (дата обращения: 20.02. 2014).

3. Что делать, если мошенники оформили на вас кредит[Электронный ресурс]//Банки.ру//http://www.banki.ru/wikibank/chto_delat_esli_na_vas_oformili_chujoy_kredit/ (дата обращения: 21.02. 2014).

4. Банки передали коллекторам долгов на 400 миллиардов рублей [Электронныйресурс]//Банки.ру//http://www.km.ru/economics/2014/02/19/problemy-kreditov-i-kreditovaniya-v-rossii/732768-banki-peredali-kollektoram-do (дата обращения: 22.02. 2014)

5. Мошенничество с кредитами: статья получила свою прописку в УК РФ[Электронныйресурс]//Банки.ру//http://www.lawinrussia.ru/node/200848 (дата обращения: 22.02. 2014)