Зинченко Е.Р.
студент 4 курса Института экономики и
менеджмента БГТУ им. В.Г.Шухова
Залог и неустойка как способы обеспечения обязательств, связанных с выдачей
кредитов
В
соответствии со ст. 329 ГК РФ [1] и п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским
делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) [2], исполнение обязательств
может обеспечиваться, помимо способов, прямо указанных в законе, также иными
способами, перечень которых не является исчерпывающим и не ограничен
законодателем. Наиболее часто используемыми в банковской деятельности способами
обеспечения обязательств, связанными с выдачей кредитов, являются залог,
поручительство, неустойка, страхование жизни и здоровья. Иные способы обеспечения обязательств (независимая
гарантия, удержание и т.д.) применяются в банковской практике крайне редко.
Залог является одним из
самых эффективных и наиболее распространенных способов обеспечения кредитных
обязательств и чаще всего используется при кредитовании юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей. При кредитовании физических лиц залог, в
основном, применяется при ипотечном кредитовании.
Особенностью принятия
залога при банковском кредитовании является мониторинг залога, проводимый при
любом виде кредитования, и рассматривающий правовые аспекты принадлежности
имущества залогодателю, наличие прав на предмет залога и рисков их оспаривания,
возможность и условия заключения сделки залога в форме, минимизирующей риски
признания сделки недействительной, реальные перспективы погашения долга за счет
вырученных денежных средств от реализации предмета залога.
Определенные виды
имущества являются более предпочтительными для банков в качестве залога,
поскольку сочетают в себе два важных качества – сохранность и
оборотоспособность (т.е. возможность гарантированной реализации). К ним
относятся объекты нежилой недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги
ряда эмитентов.
Чаще, чем в других сферах
экономической деятельности, в банковской сфере применяется залог товаров в
обороте. Несмотря на то, что залог является наиболее распространенной формой
обеспечения обязательств, на практике данные сделки вызывают наибольшее
количество спорных вопросов.
Основные риски, связанные
с принятием обеспечения в виде залога имущества, можно условно разделить на три
группы: риски утраты предмета залога (гибель, порча, фактическое отсутствие в
месте нахождения); риски признания договора залога недействительным; риски,
возникающие при реализации предмета залога (при обращении взыскания и продаже).
Неустойка, установленная договором, является повсеместно
применяемым способом обеспечения кредитных обязательств. Данный вид
обеспечения, в большей степени, имеет целью стимулирование должника на
недопущение нарушения сроков возврата кредита, поскольку безусловно увеличивает
размер долга в денежном выражении. Таких последствий можно избежать, исполнив
обязательство надлежащим образом. Неустойка в большей степени направлена на
покрытие возможных дополнительных издержек кредитора, а не на обеспечение
альтернативных источников погашения кредита. Поскольку для взыскания с должника
неустойки закон не требует от кредитора доказывания наличия убытков, вызванных
ненадлежащим исполнением обязательства, данный вид обеспечения не связан с
какими-либо значимыми рисками для банка.
Вероятность
взыскания штрафных санкций может варьироваться в зависимости от финансового
положения должника, однако, следует учитывать, что должник, допустивший
просрочку, скорее всего, испытывает финансовые трудности. В этом смысле,
положительный эффект может иметь наличие залога в случае его реализации по
цене, превышающей сумму долга с учетом неустойки.
Необходимо
учитывать, что размер начисленной и предъявленной ко взысканию с должника
неустойки должен быть справедливым и соразмерным допущенному нарушению. Вопрос
о справедливости и соразмерности решает суд. При этом в расчет принимается
совокупность обстоятельств – размер долга, сумма неустойки и ее соотношение с
размером основного обязательства, тяжесть допущенного нарушения (срок, причины,
сопутствующие обстоятельства), ставка неустойки и порядок начисления.
Следует также
отметить, что в соответствии с требованиями Федерального закона «О
потребительском кредите (займе)» кредитные организации обязаны направлять
денежные средства на оплату штрафных санкций по кредитному договору только
после оплаты просроченной задолженности по основному долгу и процентов за
пользование кредитом. В противном случае, банк может быть привлечен к
административной ответственности за нарушение прав потребителя, а также понести
иные негативные последствия такого нарушения в виде штрафа, возмещения
морального вреда и т.д. (ст. 5 п. 20 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)») [3]. Данное правило
распространяется только на потребительские кредиты и не относится к
кредитованию бизнеса.
1.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный
ресурс] : Гражданский кодекс от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред.
от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2015). – Режим
доступа: http://www.consultant.ru.
2.
«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным
с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом
Верховного Суда РФ 22.05.2013) [Электронный ресурс] /
«Бюллетень Верховного Суда РФ», № 9, сентябрь,
2013. – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г.
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] / Федеральный
закон от 10.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
(ред. от 21.07.2014) – Режим доступа: http://www.consultant.ru.