К.э.н., ассоц. профессор Есенова Г.Ж.

Магистрант Алимбетов Ахат

АО «Финансовая академия», Казахстан

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ:

ОБЩЕЕ И РАЗЛИЧИЕ

Удовлетворение потребностей в банковском обслуживании как отдельных физических лиц, домохозяйств, так и юридических лиц возможно именно путем предоставления банками разнообразных услуг. Потребление банковских услуг тесно связано с осуществлением данными финансовыми учреждениями соответствующих банковских операций и образованием банками реестра банковских продуктов. Вместе с этим, банковские услуги занимают важное место и на рынке финансовых услуг [1].

Тесная связь понятия банковской услуги с такими понятиями, как банковская операция, банковский продукт, финансовая услуга подобное требует применения системного подхода к определению сущности понятия «банковская услуга». Необходимость системного определения такого фундаментального для банковской деятельности понятия, как «банковская услуга», подтверждается также тем, что отечественное законодательство не содержит его конкретного определения, хотя в текстах нормативных актах оно встречается.

Учеными широко освещаются различные подходы к определению сущности понятия «банковская услуга» и таких связанных понятий, как «банковская операция» и «банковский продукт». Однако в научной литературе все же отсутствует системный подход к определению этих понятий, как составляющих процесса банковской деятельности.

Некоторые из исследователей определяют банковский продукт как способ оказания услуг клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при условии предоставления услуги, то есть комплекс взаимосвязанных информационных, организационных, юридических и финансовых мероприятий, которые объединены единой технологией обслуживания клиента. При этом банковская операция рассматривается как система действий, согласованных по целям, времени и месту, которые направлены на решение поставленной задачи по обслуживанию клиента. Одновременно с этим банковская услуга является формой удовлетворения потребности клиента банка [3].

В то же время понятие «банковский продукт» также трактуется как определенный способ, каким банк оказывает свои услуги, конкретное воплощение банковской услуги, наделенное определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления [4].

Разглядывая во взаимосвязи понятия «банковская услуга» и «банковский продукт», некоторые исследователи определяют эти понятия как абстрактную и конкретную категории соответственно.

Банковская услуга рассматривается как деятельность банка, которая направлена на удовлетворение потребности клиентов в приросте и получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении ценностей и информационном обеспечении. При этом банковский продукт является тем, что клиент в действительности приобретает у банка. Например, кредитная услуга находит свое выражение в таких банковских продуктах, как овердрафт, кредитная линия, ипотечный кредит и т.п. [5].

В отечественном законодательстве понятие «банковский продукт» определяется как стандартизированные процедуры, обеспечивающие выполнение банками операций, сгруппированных по соответствующим типам и признакам [2].

То есть, анализ научной литературы свидетельствует, что большинство ученых рассматривают понятие «банковский продукт как конкретный способ оказания услуг клиенту, который является стандартизированным, то есть, с указанными параметрами и характеризуется единой технологией обслуживания клиента [6].

Понятие «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция»является достаточно близки и взаимосвязаны между собой, поэтому уместно рассматривать данные понятия в общей системе банковской деятельности, что позволит не только разграничить эти понятия, но и определить место каждого из них в данной системе.

1 Костерина Т. М. Банковское дело : учеб.для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.

2 Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 27.07.2017 г.) // http://online.zakon.kz

3 Жарковская Е. П. Баʜковское дело / Е. П. Жарковская, И. О. Ареʜдс. – М. : Наука, 2014. – 412 с.

4 Казимагомедов А.А.: Банковское дело: организация и регулирование. - М.: Академия, 2012. – 388 с.

5 Тавасиев М. А. Банковское дело. Управление кредитной организацией : учеб.пособие / М. А. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2013. – 539 с.

6 Абуева К.М.-С. Понятие и сущность информационных банковских технологий// MateriályXI mezinárodnívědecko - praktickákonference «Věda a technologie: krokdobudoucnosti – 2015». - с. 28-30