ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ТЕРРИТОРИИ РД

Исаева Патимат Гаджиевна

канд. эк. наук, доцент Дагестанского государственного университета, г. Махачкала

Для объективной оценки ситуации, складывающейся в экономике региона, необходимо ее анализировать (отслеживать) не только по отраслевому, но и по территориальному признаку. Это связано с тем, что районные административные образования Дагестана, занимающие большую его территорию, резко отличаются по своему экономическому содержанию от городских населенных пунктов. Более того, необходимо учитывать, что сельская местность республики расположена на равнинных и горных территориях, что формирует дополнительные различия как в уровне развития, так и в специфике деятельности предприятий. У предприятий, работающих в горных районах, с трудно проходимыми дорогами, сложным рельефом местности и зависимостью от климатических условий соответственно хуже стартовые условия для экономического роста чем у предприятий, работающих в равнинных районах. Это создает существенные различия в оценке экономических процессов, протекающих на этих территориях.

Возможность анализа региональной экономики в разрезе территорий посредством мониторинга предприятий сыграла немаловажную роль в развитии взаимодействия НБ Республики Дагестан БР с банковским сообществом в рамках реализации Программы практического использования результатов мониторинга для нужд банковского сообщества. На сегодняшний день к этой Программе подключены 14 региональных банков, 7 филиалов кредитных организаций других регионов). При принятии решения о расширении филиальной сети, банки вынуждены учитывать не только общие риски, присущие банковской системе, но и подверженность рискам, связанным с экономикой территорий (отраслей), на обслуживании которых специализируются (или собираются специализироваться) банки. Этим объясняется активное стремление к сотрудничеству с НБ Республики Дагестан БР филиалов кредитных организаций других регионов, расположенных на территории республики Дагестан. Интерес этой категории банков к результатам анализа финансового положения предприятий, а также к сведениям, характеризующим функционирование рынка, связано прежде всего с активной кредитной политикой в регионе. Через отдельные показатели, особенно в отраслевом разрезе, эти аналитические материалы способствуют оценке работы заемщика банка в сопоставимых условиях. Определение места заемщика среди предприятий той же отрасли или территории по уровню показателей, характеризующих платежеспособность и финансовую устойчивость, способно спрогнозировать степень вероятности образования просроченной задолженности по кредитам. А рассчитываемые мониторингом оценки ожиданий предприятий наряду с анализом функционирования рынков помогают в некоторой степени оценить перспективы погашения образовавшейся задолженности по кредитам.

Учитывая различную мотивировку банковского сектора Республики Дагестан при использовании аналитических материалов по мониторингу предприятий, в 2008 году НБ Республики Дагестан БР был проведен опрос среди кредитных организаций, участвующих в Программе практического использования результатов мониторинга предприятий на определение области применения результатов мониторинга предприятий.

Определяющим мотивом использования кредитными организациями Республики Дагестан результатов мониторинга предприятий в 2008 году, стала возможность расширения рынков кредитных и депозитных операций. В меньшей степени интерес был связан с необходимостью оценки кредитного риска по выданным кредитам (рисунок 1).

Рисунок 1

Полнота охвата всех территорий Дагестана в мониторинг предприятий обусловила детализацию анализа экономики республики до каждого города, района, населенного пункта. А комплексное сочетание потребностей предприятий в кредитах и условий размещения депозитов с некоторыми показателями, характеризующими финансовые возможности (размер капитала, доля заемных средств в структуре капитала, размер необеспеченной кредиторской задолженности) выявляет районы и города, привлекательные для «охвата» этих территорий банковским бизнесом. Этим объясняется активное вовлечение банков, расширяющих свою инфраструктуру на территории Дагестана, в Программу Практического использования результатов мониторинга предприятий. Только в 2008 году количество представителей банковского сообщества, участвующих в этом процессе, увеличилось на 14 участников (в 2007г.-7), что составляет 66% от общего состава участников. Не исключено, что этим объясняется наметившееся в последнее время ускорение процесса расширения сети кредитных организаций на территории Дагестана (таблица 1).

Таблица 1

Институциональная характеристика банковского сектора Республики Дагестан

Показатель	Всего	Самостоятельные банки	Филиалы	Дополнительные офисы	Кредитно-кассовые офисы	Операционные кассы
Количество в 2007г., ед.	208	33	76	95	2	2
Количество в 2008г., ед.	227	33	72	116	4	2
Темп роста, %	109,1	-	94,7	122,1	200	-

Как видно из таблицы 1 в наибольшей степени ускорение процесса расширения банковской инфраструктуры на территории Республики Дагестан происходит за счет роста дополнительных офисов. Получили распространение такие формы расширения банковского бизнеса, как открытие кредитно- кассовых офисов и операционных касс. Растет число районов республики, ставших привлекательными для открытия дополнительных и кредитно- кассовых офисов. В сравнении с прошлым годом число банковских учреждений выросло на 19 единиц, из них большинство приходится на районы. Как показал мониторинг, открытие новых структурных подразделений банков и филиалов происходило в тех районах республики, где положительно оценивалась экономическая конъюнктура, индикатор бизнес климата, финансовое положение предприятий, отмечен высокий уровень потребности в банковских услугах (Гергебельский р-н; Карабудахкентский; Сергокалинский; Унцукульский). Вместе с тем, в 6 районах республики (Ахвахский, Кулинский, Курахский, Цумадинский, Цунтинский и Чародинский) отсутствуют организации, представляющие банковские услуги. Сохраняется неравномерность распределения кредитных учреждений по республике- основная концентрация кредитных учреждений приходится на г. Махачкалу.

Рисунок 2

Сравнительные данные концентрации кредитных учреждений в городах РД с индикатором бизнес-климата (данные бюллетеня банковской статистики и мониторинга предприятий в 2008 году)

Как видно из рисунка 2 в некоторых городах концентрация кредитных учреждений превышает уровень производства. К ним относятся: Буйнакск, Дербент, Кизилюрт, Хасавюрт. Таким образом, ситуация в производстве не в полной мере отражает заинтересованность кредитных организаций в охвате банковским бизнесом территории. Одним из обобщающих показателей, позволяющих в целом оценить направленность изменений, происходящих в экономической конъюнктуре и деловом климате, является индикатор изменения бизнес- климата, рассчитываемый Банком России (ИБК). Следует отметить, что, в отличие от показателя экономической конъюнктуры, основными составляющими признаками, определяющими ИБК, являются не только фактические изменения производства и спроса, но и оценки ожидаемых изменений этих показателей. Это позволяет агрегированному показателю ИБК более чувствительно реагировать на характер изменения текущих процессов. Приоритетное отношение кредитных организаций к этому показателю при оценке экономической ситуации района, города объясняется возможностью спрогнозировать ее развитие в перспективе. С его помощью процесс выявления районов, привлекательных для интеграции банковского бизнеса, приобретает фундаментальный характер.

Рисунок 3

Сопоставительный анализ данных индикатора бизнес- климата и концентрации кредитных учреждений в разрезе городов объяснил выявленное нами с помощью рисунка 1 отставание уровня производства некоторых районов от наличия кредитных учреждений. Кредитные учреждения следят не только за фактическими изменениями производства. Они отслеживают потенциал развития территории с точки зрения спроса на производимую продукцию и прогноза ситуации в производстве в будущем.

Этим объясняется, что среди аналитических материалов Банка России, предоставляемых кредитным организациям, в рамках Программы практической реализации результатов мониторинга банковским сообществом, неизменным спросом пользуются обзоры, содержащие оценку бизнес- климата.

Рисунок 4

Поскольку, как свидетельствуют результаты мониторинга предприятий, еще остаются районы с широким потенциалом неиспользуемых возможностей для экономического роста, то можно ожидать дальнейший прирост в ближайшем будущем банковских подразделений (филиалов, операционных касс, дополнительных кредитно-кассовых офисов) в республике.