Экономические
науки/2. Финансы и банковское дело
Расторгуев А.С.
к.э.н. доцент Семёнов А.А.
Донецкий национальный университет
экономики и торговли
Проблемы
и перспективы развития системы Интернет- банкинга в Украине
Управление
банковским счетом через Интернет является одним из наиболее перспективных
направлений банковских финансовых решений. Подобные системы могут лежать в
основе систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного
страхования и банковского обслуживания, т.к. они обеспечивают проведение
расчетов и контроль со стороны всех участников финансовых отношений.
Классический вариант системы интернет-банкинга
включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, за
исключением операций с наличными деньгами.
Целью данной работы
является изучение проблем и перспектив развития системы Интернет-банкинга
в Украине, что является одной из наиболее актуальных тем для исследования, так данная
сфера представляет собой новый этап в развитии банковских услуг в нашей стране.
Исследованием данной темы занимаются многие учёные, среди них: Л.П. Горкина, Мороз А.М., Мешок
И.В., Оксентюк Б.А. и др.
Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое
удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного
шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и
межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи,
покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе,
получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами.
В Украине растет
спрос на Интернет-банкинг. К
примеру, прирост клиентской базы системы Интернет-банкинга (сервиса, позволяющего управлять
банковским счетом через Интернет) ОАО
"Государственный экспортно-импортный банк" ("Укрэксимбанк")
за август 2006 года составил 18%, а количество активных пользователей превысило
3 тыс. По оценкам банкиров, к концу года клиентская база увеличилась еще на 30% и достигла отметки в 4 тыс. пользователей. В 2006 году количество
активных пользователей услуги Интернет-банкинга
выросло в 2,5 раза. [1]
Следует отметить, что услуга Интернет-банкинга
начала развиваться в Украине с 2005 года, но активное ее использования
наблюдается лишь с начала
|
Колличество
пользователей интернет-банкинга (2001-2006 гг.) |
|
|
тыс. абонентов |
годы |
|
10 |
2001 |
|
20 |
2002 |
|
30 |
2003 |
|
70 |
2004 |
|
150 |
2005 |
|
400 |
2006 |
Таблица 1. Колличество пользователей интернет-банкинга в Украине (2001-2006 гг.)
Исследуя
современные условия существования и функционирования системы Интернет-банкинга следует особое внимание уделять
анализу преимуществ и недостатков, проблем и перспектив развития системы.
К
числу преимуществ следует отнести такие:
1. возможность готовить и передавать в банк платежные документы; получать из
банка выписки по счетам за любой период времени; готовить и передавать в банк
документы на осуществление операций с валютой; получать из банка уведомления об
изменениях состояний документов и о прохождении платежей; осуществлять
импорт/экспорт документов при работе с бухгалтерскими программами; вести архив переданных в банк
платежных документов, выписок из банка; отслеживать текущее состояние счетов; обмениваться
с банком произвольной информацией в защищенном режиме.
2. получение широкого
спектра банковских услуг независимо от местонахождения клиента;
3. возможность работы в
одной системе со счетами в разных банках;
4. Возможность работы с
документом в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе формирует документ, а директор, будучи в командировке
тут же подписывает платежку);
5. интеграция системы с
бухгалтерскими программами: импорт/экспорт документов при работе с наиболее
распространенными бухгалтерскими программами;
6. наличие в системе
актуальной справочной информации (более 20 справочников различных видов),
используемой при формировании платежных документов;
7. для работы в системе
не требуется дополнительного обучения сотрудников, пользователям достаточно
иметь навыки работы в сети Интернет;
8. автоматический
контроль корректности заполнения полей платежного документа снижает вероятность
ошибок в заполнении платежного документа
Интернет-банкинг вскоре сможет стать самой популярной
формой финансового обслуживания, а вместо банковских филиалов будут появляться
специализированные банкоматы. Украинская финансовая система находится в стадии
модернизации. Процесс ускоряет конкуренция и приход иностранных инвесторов: уже
сейчас ряд ведущих банков начал оказывать услуги интернет- и мобильного банкинга. Используется и технология доступа к виртуальным
счетам клиентов через сканирование сетчатки глаза или отпечаток пальца.
Вместе с тем, в настоящее
время существуют и продолжают возникать определённые проблемы в системе
Интернет –банкинга, как для развитых стран, так и для
тех государств, которые только начинают внедрять данную систему (в т. ч. для
Украина) В частности, развитие отрасли тормозится в следствие
низкой осведомленности населения, а также неумения большинства граждан
пользоваться новинками рынка. Так, большинство владельцев пластиковых карточек
в основном предпочитает обналичивать деньги через банкоматы. Лишь ничтожно
малая часть кардхолдеров использует свои карты в
безналичных расчетах, а также для покупок в интернет-магазинах. [3]
Число пользователей
персональных компьютеров в Украине постоянно возрастает, а Интернет становится
все доступнее. Помехой успешному применению мировых стандартов становятся
немалые комиссионные сборы и несовершенная связь.
Принято считать, что
развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди
которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения,
техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета.
На самом деле есть и
другие, более значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга:
низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к
продвижению интернет-банкинга со стороны самих
банков. Во многих интернет-банках нет шаблонов для
проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с
популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой
услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются
клиенты.
Однако самой
главной проблемой в среде Интернет-банкинга является
мошенничество, а также «отмывание денег». [4]
Как правило, мошенники
атакуют установленную на компьютере систему банковского учреждения или же для
получения доступа ко всем счетам клиентов пытаются осуществить взлом базы данных
непосредственно самого банка. Если в первом случае хакеры стараются вычислить логин и пароли к счету конкретного клиента, чтобы потом от
его имени получить доступ к его средствам, размещенным в банке, то во втором
мошенники собираются взломать защиту и получить коды доступа для всей базы
данных клиентов или ее части. Бывает, что эти два способа совмещаются: мошенник
под видом клиента пытается войти в базу данных банка и взломать ее.
Теоретически можно получить
несанкционированный доступ к любой системе, например, даже установленной в ЦРУ.
Но на практике банки достаточно надежно обеспечивают многофункциональную
систему защиты собственных баз данных с информацией о клиентах и их счетах.
Связь клиента с базами данных обеспечивается через защищенное соединение,
исходящая и входящая информация шифруется системами криптозащиты,
обеспечивается раздельный, многоуровневый доступ к любой информации,
устанавливается специальное программное обеспечение, используются отдельные,
защищенные каналы связи.
Попытки мошенничества случаются из-за неосторожности
самих клиентов, когда информация, связанная с доступом к счетам, становится
известной мошеннику. То есть когда злоумышленник от самого клиента может узнать
пароли, логины и коды доступа. Это происходит в том
случае, если эта информация хранится в общедоступных местах или когда к
персональному компьютеру клиента имеют доступ посторонние лица. Излишняя
доверчивость клиентов также бывает причиной мошенничества. Такому
клиенту может прийти по электронной почте сообщение, в котором мошенник от
имени банка просит указать пароли и коды доступа в связи «с профилактическими
работами» или сам клиент на сомнительном сайте вводит реквизиты своей
пластиковой карты, например, для оплаты программного обеспечения или получения
видеоизображений.
НБУ часто предупреждает о том, что
клиентами интернет-банкинга часто происходит
отмывание "грязных" денег и
рекомендует финансистам жестче
контролировать своих виртуальных клиентов. В НБУ
считают, что интернет-банкинг чаще других способов
перевода денег используется в отмывании "грязных" денег. Поэтому Нацбанк советует банкам регулярно проверять своих клиентов
на предмет исполнения требований о защите информации и обработке электронных
платежек. Кроме того, банки получили право "отказываться от исполнения
финансовых операций, если установлено, что эти операции содержат признаки
таких, которые подлежат финансовому мониторингу.
В интернет-банкинге
могут использоваться общедоступные системы связи, поэтому защищать информацию
намного сложнее, чем в системе "клиент - банк", где используется
выделенный канал связи. [5]
Новые требования к
проверке интернет-клиентов и усиление контроля за электронными платежами - это очередная
инициатива Группы по разработке финансовых мероприятий по борьбе с отмыванием
денег (FATF) и Специального комитета экспертов по
вопросам оценки мероприятий по борьбе с отмыванием денег (MONEYVAL),
спровоцировавших новую масштабную атаку проверяющих органов на интернет-бизнес по всему миру.
Неформальные системы
перечисления денег, интернет-магазины, интернет-банки рискуют подвергнуться мошенничеству и другим
незаконным операциям. Это не только проблема Украины, это мировая проблема.
Интернет-банкинг
может быть использован в целях отмывания так же, как и
другие способы передачи информации. Ведь интернет-банкинг
- это то же самое, что и система "клиент - банк" или подача бумажных платежек в банк. Банки контролируют не канал
передачи информации, а проведение самой операции. При этом неважно, по какому
каналу деньги попали на счет.
Интернет-банкинг
- один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести
банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто
о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому
делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по
сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и
безопаснее, чем раньше. Особенно актуальным и востребованным становится интернет-банкинг в процессе развития рынка розничных услуг.
Интернет-банкинг как одно из направлений банковского
дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Однако
существуют определённые проблемы для развития Интернет-банкинга,
главной из которых является угроза со стороны интернет-мошенников.
В связи с этим следует принимать меры по развитию средств защиты Интернет-банкинга, как в Украине
так и за её пределами.
Список литературы:
1. Интернет-банкинг на Украине // http://news.liga.net
2. Перспективы развития Интернет-банкинга
в Украине // http://www.ifin.ru/publications/
3. Интернет-банкинг // http://www.businesspress.ru
4. Угроза Интернет-банкингу // http://ain.com.ua