Економіка / 3. Фінансові відносини
ст. Ліщук С. А., Черниш Я. В.
Науковий керівник: Семеренко М.
М.
Вінницький
торговельно-економічний інститут
Київського національного
торговельно-економічного університету
Застосування інформаційних технологій у страхуванні
Застосування
інформаційних технологій у фінансових установах є невід’ємним атрибутом їхньої
діяльності. Страхові компанії в Україні дуже різні. Тому впровадження і
застосування інформаційних технологій для ведення звітності і управління
страховим бізнесом у значній мірі залежить від власників страховї компанії,
розмірів клієнтської бази і стратегічних планів розвитку страхових компаній.
Розгляд проблемам
інформаційних технологій у страхуванні в останні роки приділяється багато уваги
у вітчизняних науково-практичних та
навчальних публікаціях. Так, праці А.Берези, Ф.Бутинця, О.Дубій, В.Ситника,
Л.Терещенко, присвячені концептуальним теоретичним питанням створення і
функціонування комп’ютерних інформаційних
систем обліку субєктів господарювання.
Напевно,
немає страхової компанії, у якій для організації бухгалтерського і страхового
обліку не застосовувалися б ті або інші програмні системи. Сукупність таких
програмних систем і складає корпоративну інформаційну
систему. Аналогічна ситуація з корпоративними
інформаційними системами. Потрібно в рамках консалтингових послуг обстежити
страхову компанію, визначити її потреби і можливості, а потім пропонувати
поетапну модернізацію корпоративної інформаційної системи, причому особливо
хочу підкреслити: ініціатива повинна виходити від керівника страхової компанії,
а рішення повинне бути затверджене рішенням власника [1].
На сьогодні, інформаційні технології в
страхуванні досягли великого розвитку. Головною компанією, яка розробляє
інформаційні технології в страхуванні є «Comarch S.a.». Компанія «Comarch S.a.»
вже багато років активно працює на страховому ринку, стежить за усесвітніми
тенденціями, направленими саме на даний ринок. Завдяки тому, «Comarch» в змозі
пропонувати інноваційні рішення, що випереджають нинішні вимоги страхових
компаній і що забезпечують конкурентоспроможність на ринку.
Страховий ринок є інтегральною частиною
фінансового сектора, в якому усе більш складно добитися успіху. На дану
ситуацію впливає безліч чинників: Нові правові і регулюючі норми, включаючи
європейський проект Solvency II,
Відкриття нових ринків і процес глобалізації, Зміни демографічної структури суспільства, Нові погрози (тероризм, зміна клімату), Нові
канали розподілу (Інтернет, телефон).
Страховим компаніям, що
бажають залишатися конкурентоздатними і ефективно розробляти нові
бізнес-моделі, необхідно упроваджувати сучасні інформаційні технології.
Автоматизація не лише сприяє змінам, але найчастіше їх стимулює.
З розвитком інформаційних технологій
страхові компанії отримали наступні переваги: продаж полісів та плата страхової
премії за допомогою цифрових підписів та електронних грошей, підвищення
ефективності співпраці страхових посередників зі страховиками, зменшення
випадків шахрайства в страховому бізнесі, система електронного документообігу,
автоматизація управління бізнес-процесами.
Однією з найважливіших технологій в
страховому бізнесі є інтернет -страхування. Інтернет - страхування передбачає
укладення та обслуговування договорів страхування за допомогою дистанційних
засобів зв’язку. І хоча сучасні технології дозволяють здійснити всі дії з
укладення договору без фізичної присутності сторін правочину, використання
паперових бланків і форм у страховому процесі не піддається швидким змінам.
Вимога законодавства (ст. 981 ЦК, ст. 16 Закону "Про страхування")
щодо письмової форми договору страхування дозволяє здійснити цей правочин
дистанційно, лише із застосуванням електронного цифрового підпису (далі - ЕЦП).
Відповідно до закону використання ЕЦП не змінює порядку підписання договорів,
встановленого для вчинення правочинів у письмовій формі. Водночас ЦК закріплює,
що використання ЕЦП допускається у випадках, встановлених законом, іншими
актами цивільного законодавства або за письмовою згодою сторін (ст. 207 ЦК), яка
має містити зразки відповідного аналога власноручних підписів.
Укладення договору страхування через
Інтернет вимагає дистанційної виплати страхової премії. Страховики вже декілька
років інтегрують у власні сайти інтерфейс для розрахунку за страхові послуги
електронними грошима, незважаючи на те, що їх використання майже неврегульоване
в Україні. Держфінпослуг займає позицію невтручання в регулювання цих процесів,
посилаючись на відсутність повноважень (лист Держфінпослуг від 15.04.2004 р. №
397/08-11), а Національний Банк України регулює виключно діяльність банків,
пов'язану з випуском електронних грошей, та її моніторинг (Положення про
електронні гроші в Україні, затверджене постановою правління НБУ від 25.06.2008
р. № 178). Залишається чекати на прийняття Закону "Про електронну
комерцію", який закріпить взаємні права, обов’язки та відповідальність
користувачів електронних грошей та торговців товарами і послугами [2] .
Не дивлячись на велику доступність
страхових полісів, які можна придбати в інтернеті або по телефону, страхові
агенти по колишньому є основним каналом дистрибуції. Більше 2/3 всіх договорів
страхування полягають через посередників, саме тому страхові компанії прагнуть
всіляко полегшити їх роботу. Окрім регулярного вчення продажам і продуктам,
маркетингової підтримки, усе більш популярним стає використання в діяльності
агентів сучасних ІТ - рішень.
Перша група рішень для
посередників - це спеціалізовані веб – сервер - портали (Comarch CMS). Роль
порталу полягає в наданні користувачам основної інформації про продукти. З
метою полегшення доступу до інформації про клієнтів, поліси і розрахунки,
агенти дістають доступ до більш спеціалізованих рішень, які використовують дані
з виробничих систем страхових компаній. У даній ситуації, особливе значення має
забезпечення захисту і безпеки даних (Comarch Draco). Агенти цінують також
можливість відстежування поточного стану продажів і комісій, що належать ним.
Оптимальним рішенням є також поєднання різних систем в рамках однієї зручної
для агента платформи. Завдяки такому підходу немає необхідності заходити в
декілька систем, що гарантує простіше вчення користувачів.Прикладами таких
застосувань є: спеціалізовані виробничі
системи для страхування (Comarch Nonlife Insurance, Comarch Life Insurance,
Comarch Claims Insurance) системи
підтримки продажів і управління стосунками з клієнтами (Comarch Sales
Management i Comarch CRM) системи
віддаленого вчення (Comarch elearning) [3].
Будь-яка фінансова
організація піддається ризику шахрайства. Втрати фінансових організацій із-за
шахрайських дій клієнтів і партнерів досягають у всьому світі щорік мільярдів
доларів США.
Банки, фінансові організації і страхові
компанії піддаються найбільшому ризику шахрайства. Запобігання шахрайству
вимагає визначення моделей оцінки суб'єкта, що перевіряється, для своєчасного
виявлення шахрайських дій і нестандартних ситуацій. Comarch Fraud Detection
забезпечує комплексний аналіз суб'єктів, на підставі зовнішніх детективних
правил, тобто пошуку в чорних і білих списках, аналізу фінансової активності,
аналізу поточних і історичних операцій, отриманих кредитів, і ін. В разі
гетерогенних джерел інформації, система Comarch Fraud Detection дозволяє
використовувати будь-які зовнішні дані, тобто результати аналізів суб'єктів,
кредитні заявки,зовнішні і внутрішні джерела даних, дані операцій і історію
фінансових послуг, що надаються клієнтові. Запровадження Comarch Fraud
Detection забезпечує можливість обробки даних, як в режимі онлайн, так і
оффлайн. Додатково, результати оцінки можуть відображуватися динамічно (з
коефіцієнтом часу) або статично (кількість операцій за певний період).
Головними перевагами
вирішення Comarch Fraud Detection є:
підтримка активної діяльності і підвищення рівня довіри клієнтів, підвищення конкурентоспроможності, виключення ненадійних партнерів, універсальність вживання (в процесі
андеррайтингу, для класифікації віндікаційних справ, для створення рейтингу
компаній, і ін.) [4] .
Щоб залишатися
конкурентоспроможними в умовах прогресивного еволюційного ринку, що швидко
змінюються, поряд з новими застосуваннями вже існуючих технологій і рішень
страховикам необхідно використовувати всі переваги новітніх технологій. На
рисунку показано, як ці технології можуть змінитися в найближче десятиліття. Загальновизнаним
стало розуміння необхідності злиття ІT стратегії і стратегії розвитку бізнесу.
У компаніях - лідерах страхового ринку, інформаційні технології цілком
інтегровані в процес прийняття бізнес-рішень, стимулюючи більш ефективне стратегічне
мислення. Водночас розвиток Інтернету, WEB сервісів, рівня додатків прикладних
програм сприяє реалізації прийнятих бізнес-рішень [5].
Глобальна
індустрія фінансових послуг займає провідні позиції в реалізації унікальних
можливостей, що з'являються не частіше, ніж протягом життя цілого покоління.
Лідери страхового бізнесу вже зараз демонструють ті конкурентні переваги, які
можна одержати завдяки змінам, пов'язаним з розвитком технологій. Реінжиніринг
основних систем і процесів поступово відкриває нові перспективи, дозволяє
змінити пріоритети і закінчує собою перехідний період від технологій 20
століття до технологій 21 століття.
Література:
1.
http://www.perspective.kiev.ua/ua/materials/?ELEMENT_ID=MT2
2. Інтернет-страхування
в Україні: правовий аспект.- Катерина ГРІНЬОВА (Правовий тиждень, № 29, 29
липня 2010)
3.
http://forinsurer.com/public/09/10/19/
4.
http://forinsurer.com/public/09/08/25/3869