Економічні науки/1. Банки і банківська система
Кіпаренко А.Є.
Науковий керівник: к.е.н., доц.
Спіцина Н.М.
Донецький національний
університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського, Україна
Особливості
використання сучасних технологій в розрахункових операціях банків України
Сьогодні неможливо уявити функціонування
банківських установ без використання сучасних інформаційних технологій. Це
пояснюється тим, що офф-лайнові банківські послуги дозволяють проводити
розрахункові фінансові операції без посередників, що призводить до зниження
комісійних і прискорення обігу фінансових активів. Тому стає актуальним вивчення особливостей впровадження сучасних
технологій в розрахункових операціях банку.
Дослідженням
даного питання займалися такі науковці, як І.Г. Брітченко, О. Вовчак,
Є. Горобець, В.В. Дік, А. Нікітін, А. Олійник, І.
Рогач, В. Степаненко та ін.
Метою роботи
є визначення переваг та недоліків викорастання сучасних тенологій в
розрахунокових операціях банків України.
Введення нових
інформаційних технологій в банківській сфері обумовлено наступними потребами: підвищення
якості обслуговування клієнтів, надання їм широкого спектру банківських послуг
та залучення нових клієнтів; зменшення
операційних витрат банку та прискорення виконання банківських операцій;
підвищення конкурентоспроможності банку та збільшення сегменту банківського
ринку.
З метою
впровадження безпаперових низьковитратних технологій масового обслуговування більшість
банків перейшли до системи онлайн-банкінгу, в якій клієнти банку можуть
управляти своїми рахунками з будь-якого місця світу, а також здійснювати ряд
операцій дистанційного характеру різними способами [1]: за телефоном, через персональний комп’ютер, через
глобальну комп’ютерну мережу Інтернет, за допомогою портативних пристроїв (мобільний
банкінг).
У теперішній
час основними технологічними системами, які використовуються банками для
надання послуг клієнтам є [3,2]:
-
Інтернет-еквайрінг - дозволяє підприємцям і організаціям, які займаються
продажем товарів і послуг в мережі Інтернет, приймати для оплати платіжні
картки в режимі онлайн на своїх сайтах;
- Інтернет-банкінг
- технологія віддаленого доступу до банківських рахунків, яка надає можливість
отримання всього основного спектру послуг банку за допомогою Інтернету;
- термінал
самообслуговування - автономний, високотехнологічний, програмний комплекс, який
дає можливість держателю платіжної картки здійснити ряд операцій без допомоги
операційного персоналу банку;
- «Клієнт-банк»
- програмний комплекс, який дозволяє клієнту банка - юридичній особі, за
допомогою модему та спеціального ключа здійснювати платежі без фізичного
звернення до банку;
- wap-банкінг та sms-банкінг
- технології віддаленого управління банківськими рахунками користувача, що
здійснюється за допомогою мобільного телефону або портативного «кишенькового»
комп'ютера (КПК), оснащеного спеціальним програмним забезпеченням на базі протоколу
бездротової передачі даних.
Вибір тієї чи
іншої системи надання банком послуг повинен ґрунтуватися на аналізі її переваг
та недоліків, як для банку, так і для його клієнтів.
Так, у межах
системи «Клієнт-банк» та Інтернет-банкінг перевагами для банку виступають [5]: економія робочого часу на приймання та обробку
документації, наявність значних конкурентних переваг у боротьбі за клієнтів,
отримання додаткової комісійної винагороди за використання системи (для системи
«Клієнт-банк»). У той час негативними аспектами є: значні витрати на придбання,
впровадження та обслуговування системи, необхідність спеціального навчання
персоналу.
З точки зору
споживача банківських послуг, перевагами даних систем є: можливість роботи з
рахунками, не виходячи з дому, та отримання повного комплексу довідкової
інформації. Серед недоліків можна виділити необхідність встановлення у деяких
випадках додаткового обладнання, значні комісійні затрати за користування
системою (для системи «Клієнт-банк»), затрати робочого часу на вивчення правил
користування системою та можливі перебої у роботі з системою.
Система Інтернет-еквайрінг
дозволяє банку розширювати клієнтську базу та отримувати комісійну винагороду
від Інтернет-торговця за кожну операцію. Проте, значними є витрати на введення
системи та обслуговування кожної операції процесінговим центром. Клієнту дана
система дає можливість здійснювати операції де і коли завгодно, без
відвідування торгово-сервісного підприємства. При цьому існує загроза небезпеки
використання системних карток та перебої у роботі з системою.
На
сьогоднішній день в Україні скористатися послугою дистанційного обслуговування може
будь-який споживач. Проте, далеко не всі банки можуть запропонувати цю послугу
своїм потенційним клієнтам. Зокрема, Інтернет-банкінг в Україні сьогодні
пропонують лише 24 банки з 50 найбільших, при цьому у 8 ця послуга є
безкоштовною. Системою Інтернет-еквайрінг користуються лише 4 українських банки
(ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Фінанси та кредит, Південний). Також
невеликим попитом серед українських банків користуються термінали
самообслуговування – лише 8 банків використовують їх в своїй діяльності
(ПриватБанк, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль, Альфа-банк, ОТП Банк, ПУМБ,
Брокбизнесбанк, Південний) [4].
Таким чином,
виникнення і поширення новітніх технологій
вимагає гнучкої та швидкої реакції банків у створенні нових комбінацій
банківських технологічних продуктів, які є основними інструментами конкурентної
боротьби на фінансовому ринку. Приймаючи рішення про запровадження новітніх
технологій у розрахункових операціях, фінансовим установам рекомендується детально
проаналізувати та враховувати наступні ключові моменти: вартість технологій, що
впроваджуються; можливість нарощування масштабів робіт; гнучкість технологічної
системи; наявність надійної системи захисту інформації; висока ефективність
роботи усієї системи та її окремих елементів в умовах мінливого зовнішнього
середовища.
Перелік використаних джерел
1.
Інформаційні технології в банківській системі [Електронний ресурс] / Сучасні
інформаційні технології. – 2010-2011. - Режим доступу: <http://it-tehnolog.com/informatsiyni-tehnologiyi/informatsiyni-tehnologiyi-v-bankivskiy-sistemi/>
2.
Информационные
технологии в управлении банком [Электронный ресурс]/ В мире технологий. – 2011.
– Режим доступу: <http://www.telogik.ru/study-113-1.html>
3.
Міщенко В.І., Слав'янська Н.Г., Коренева О.Г. Банківські операції:
підручник [Електронний ресурс] / за ред. В.І. Міщенка, Н.Г. Слав'янської // Режим
доступу: <http://www.uabs.edu.ua/images/stories/docs/K_BS/Koreneva_007.pdf>
4.
Муджири Е. Плюсы и
минусы украинского интернет-банкинга [Электронный ресурс] / Е. Муджири // Аргументы и факты в Украине. – 2011. – №4. – Режим доступа: <http://www.aif.ua/money/article/24115>
5.
Костіна Н.І. Банки: сучасні
інформаційні технології: Навч. посібник [Електронний ресурс] /Н.І. Костіна// Режим
доступу: <
http://ukrkniga.org.ua/ukrkniga-text/books/_book-608.htm>