Кваша О., студентка

Вінницький національний аграрний університет

Марценюк-Розарьонова О.В.

к.е.н., доц. кафедри фінансів та кредиту

Вінницький національний аграрний університет

Проблеми особистого страхування в Україні

Особисте страхування являється однією із складових галузі страхової діяльності, головною метою якої є надання певного виду послуг як фізичним (окремим громадянам, членам їхніх сімей), так і юридичним особам (наприклад, страхування працівників за рахунок коштів підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передбачають страховий захист страхувальників (застрахованих) у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров'я.

Дослідженню особливостей функціонування та виділення основних проблем ринку особистого страхування присвячені праці багатьох вітчизняних науковців, серед яких є: В. Адамович, О. Барановський, А Бахмач, Л. Горбач, С. Наконечний, М. Самбірський ,О. Залєтов, С. Осадець, К. Слюсаренко, Я. Шумелда та інші

Попри низку економічних проблем,які існують у сучасній господарській системі України, досить гостро вирішуються питання щодо соціального захисту населення,зокрема у сфері медичного обслуговування,захисту при настання різного роду нещасних випадків. Ефективним механізмом, який дає змогу вирішити такі проблеми є побудова ефективної системи державного соціального страхування та створення сприятливих умов для розвитку добровільного особистого страхування.

Особисте страхування являється самостійною галуззю страхової діяльності, де основними об’єктами виступають майнові інтереси громадян пов’язані із життям, здоров’ям та пенсійним забезпеченням. Особисте страхування включає в себе такі види страхової діяльності: страхування життя та додаткової пенсії, страхування від хвороб та нещасних випадків, медичне страхування.

Страхування життя є потужним механізмом забезпечення довгострокових інвестицій в національну економіку, що сприяє підвищенню її конкурентоспроможності. В Україні на даний час не врегульовано питання підвищення фінансової надійності компаній зі страхування життя (“лайфових” компаній),відсутні дієві заходи, які не допускали би використання страхування життя як способу отримання нелегального прибутку методами шахрайства [ 2].

Аналіз ринку страхування життя свідчить про зростання чисельності застрахованих та збільшення обсягу страхових виплат. Досить актуальною є проблема забезпечення фінансової надійності “лайфових” страхових компаній.

Сьогодні більшість страховий компаній, які працюють у сфері страхування від нещасних випадків, переживають не найкращі часи. Вже впродовж 2008 року щоквартальний приріст страхових платежів неухильно зменшувався, а в січні 2009 року сягнуло загрозливих розмірів: за оперативними даними. При невпинному зростанні розмірів страхових відшкодувань, скорочення складає близько 30%. Рівень збитковості багатьох страховиків, особливо тих, що мали значну частку банківського страхування у своєму портфелі, вже переткнув критичну межу 100 % [ 1 ].

Медичне страхування належить до соціально необхідних видів страхування, проте враховуючи відсутність у держави належного фінансового потенціалу для забезпечення конституційних прав громадян щодо охорони здоров’я, законодавчу неврегульованість та невизначеність обов’язкової форми медичного страхування, добровільні види стають більш значними. В Україні з 90-х років, страховими компаніями накопичено практичний досвід роботи в системі добровільного медичного страхування, кошти якого є для охорони здоров’я додатковим джерелом фінансування [ 3].

Важливою проблемою на ринку особистого страхування України за умов переходу до ринкової економіки, яка потребує державного розв’язання, є низький рівень діяльності зі страхування життя, яке виступає важливим інструментом заохочення інвестицій громадян в економіку України.
Операції зі страхування життя в Україні з кожним роком мають тенденцію до спаду. Кількість чинних договорів із року в рік постійно зменшується, незважаючи на загальносвітові тенденції до зростання цього виду страхування. Слід зазначити, що основними причинами, які обмежують розвиток страхування життя в Україні, є:

- нерозв’язання проблеми компенсації громадянам державних виплат за договорами змішаного страхування життя (близько 3 млрд. грн.), укладеними ще за радянських часів;

- підірвана довіра населення до цього виду страхування через вищезазначену причину, а також у зв’язку з гучними банкрутствами страхових компаній, які на початку діяльності страхового ринку безкарно займалися суто трастовою діяльністю – “грою на інфляції” ;

- страховики, які отримали ліцензію на страхування життя, не мають права займатися іншими видами страхування;

- чинна система оподаткування.

Отже, особистого страхування є важливим механізмом соціального захисту населення, який доповнюючи державне соціальне страхування, дозволяє вирішити низку проблем у сфері охорони здоров’я та пенсійного страхування, не збільшуючи при цьому навантаження державного бюджету. Але активізація розвитку цієї галузі страхування не можлива без державної політики на страховому ринку, підвищення рівня страхових послуг, додержання механізму захисту прав споживачів страхових продуктів тощо.

Література:

1. Мамчур Р.М. Основні тенденції та перспективи накопичувального страхування життя в Україні / Р.М. Мамчур // Науковий вісник Національного університету біоресурсів і природокористування України.- 2011.- № 168.- C.295-300.

2. Тарахтієнко О. К.Добровільне медичне страхування та його економічна природа / О. К. Тарахтієнко // Інвестиції: практика та досвід. - 2011. - № 19. - C. 50-51.

3. http://forinsurer.com