Ясінко С. І.

Міжнародний науково-технічний університет імені академіка Юрія Бугая

Стан проблемної заборгованості фізичних осіб перед банками та способи покращення кредитного портфелю

Актуальність даної теми полягає в тому, що кредитування є основним прибутком для банків і банківської системи в цілому і є невід’ємною частиною економіки країни.

Для фізичних осіб кредитування – це можливість задовольнити свої потреби, придбати житло, предмети побуту, покращити умови проживання, а також багато іншого на що в даний час не вистачає грошей, але з’явиться в майбутньому.

Постановка проблеми. Однією з вагомих проблем кредитування є збільшення кредитної заборгованості фізичними особами перед банками, що призводить до зменшення гривневих ресурсів, а також до збільшення процентних ставок кредитів.

Метою даної роботи є дослідження і розкриття основних проблем банківського сектору у галузі кредитування населення.

Завдання статті: визначити причини збільшення проблемної заборгованості та шляхи їх вирішення.

Банківський кредит – це форма кредиту, за якою грошові кошти надаються в позику банками. Комерційні банки, що мають ліцензію НБУ, є головною ланкою кредитної системи; вони одночасно виступають у ролі покупця і продавця наявних у суспільства тимчасово вільних коштів. Позики надаються банками суб'єктам господарювання всіх форм власності у тимчасове користування на умовах, передбачених кредитним договором. Фінансовою основою банківського кредиту є позичковий банківський капітал [1].

Основними джерелами формування банківських кредитних ресурсів є власні кошти банків, залишки на розрахункових і поточних рахунках, залучені на депозитні рахунки кошти юридичних і фізичних осіб, міжбанківські кредити, та кошти одержані від випуску цінних паперів. Кожний комерційний банк ставить за мету забезпечити високу якість власного кредитного портфеля.

Кредитний портфель – це сукупність кредитів, наданих банком на певну дату, він характеризує величину капіталу, вкладеного банком і кредитні операції. Кредитний портфель включає агреговану балансову вартість усіх кредитів, у тому числі прострочених, пролонгованих і сумнівних щодо повернення [1].

Основними принципами банківського кредитування є забезпеченість, строковість, платність та цільова направленість. Принцип забезпеченості позичок має на меті захистити інтереси банку і не допустити збитків від неповернення боргу внаслідок неплатоспроможності позичальника. Принцип строковості та платності означає, що кредит має бути повернений позичальником банку в завчасно обумовлений термін з відповідною платою за користування позички. Від дотримання цього принципу залежить можливість надання нових кредитів. Цільовий характер використання перед-бачає вкладення позичкових коштів на конкретні цілі, обумовлені кредит-ним договором [2].

Виклад основного матеріалу. В даній статті, ми розглянемо стан проблемної заборгованості і проблеми в своєчасному повернені запозичених коштів населенням.

Платоспроможність фізичних осіб погіршується внаслідок девальвації національної валюти, нестабільності політичних факторів та несприятливої макроекономічної ситуації. Наслідком таких тенденцій є зростання обсягу простроченої заборгованості і погіршення якості кредитного портфеля, що спонукає банки до формування значних обсягів резервів.

Проблема низької якості кредитів надто довго лишається приводом для головного болю регуляторів і топ – менеджерів українських банків. Анемічне відновлення структури банківських активів після фінансової кризи 2008-2009 років було перервано різким погіршенням ситуації з поверненням позик внаслідок девальвації гривні, анексії Криму і розгортання військового конфлікту на Донбасі. [3].

Згідно з даними НБУ, за 7 місяців 2014 року частка простроченої заборгованості у загальному кредитному портфелі зросла із 7,7 до 10,8%.

Динаміка обсягу простроченої заборгованості, млн гривень

До першої п’ятірки банків за проблемністю кредитного портфеля увійшли UniCredit Bank, Дельта Банк, Укрексімбанк, Райффайзен банк Аваль та Укргазбанк. Лідери рейтингу мають високі обсяги і частку недіючих та безнадійних кредитів, швидкі темпи зростання проблемних активів або низьке покриття безнадійних позик резервами під кредитні ризики [3].

У відповідь на виклики несприятливого зовнішнього середовища більшість банків країни обмежують кредитування нових позичальників, посилюють моніторинг фінансового стану, вимагаючи від клієнтів ліквідне забезпечення і позитивну кредитну історію.

Для боротьби банки використовують не тільки традиційні методи зниження проблемної заборгованості, а й нові ІТ – рішення колекторських задач, постійно вдосконалюються групові підходи з оцінки ризиків, адаптуються до ситуації рейтингові моделі та скоринги.

Але, все ж головним способом покращення кредитного портфеля і вирішенням проблеми неповернення кредитів може бути продаж проблемної заборгованості. Традиційно продаж проблемних кредитів в більшій мірі здійснюється колекторським фірмам та факторинговим компаніям, вони стягують борги на досудовому етапі.

Висновки

Проаналізувавши проблеми кредитування ми можемо зробити висновки що різким погіршенням ситуації з повернення позик відбувається внаслідок девальвації гривні, анексії Криму і розгортання військового конфлікту на Донбасі. В зв’язку з погіршенням економічної ситуації країни платоспроможність населення значно погіршилось.

Але все ж таки банківська система шукає вихід з положення і бореться з проблемним кредитним портфелем завдяки впровадження нових ІТ – технологій контролю видачі кредитів, посилюється моніторинг фінансового стану. Успіх боротьби з проблемною заборгованістю залежить від механізму постійного продажу безнадійних роздрібних кредитів, який дозволяє підтримувати належну якість кредитного портфеля.

Список використаної літератури:

1. Лагутін, В.Д. Кредитування: теорія і практика [Текст]: навч. по-сіб. / В.Д. Лагутін. – 3-тє видання. – К.: "Знання", 2002. – 215 с.

2. Петрук О. М. Банківська справа [Текст]: навч. посіб./ О. М. Петрук; за ред. Ф.Ф. Бутинця. – К.: “Кондор”, 2007. – 466 с.

3. Корнилюк Р., Бутенко О., Рейтинг проблемності кредитних портфелів 2014. 23 вересня 2014. Журнал Forbes. Режим доступу: http://forbes.ua/ua/business/1379442-rejting-problemnosti-kreditnih portfeliv-2014