Экономические науки/1. Банки и банковская система

К.э.н., доцент Андриянова Л.С., к.э.н. Андриянова А.А.

Новороссийский филиал Финансового университета при Правительстве РФ, Россия

Факторы взаимодействия регионального сектора экономики и банковской системы Российской Федерации

Роль банковской системы постоянно возрастает, так как крайне важно обеспечить все экономические субъекты необходимыми посредническими финансовыми услугами. Причем на первый план выходят региональные банки, как наиболее полно соответствующие специфике конкретного региона, и, следовательно, способных наиболее полно удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов данного региона. [2, с. 1]

Региональные банки, т.е. действующие в пределах определенной территории, с головным офисом в данном регионе, не могут конкурировать с федеральными банками по ряду ключевых параметров, поэтому они вынуждены активно использовать свои немногочисленные преимущества, такие как наработанные связи с предприятиями и властями региона, предложение более гибкой и либеральной линейки продуктов, отличающихся от массовых предложений федеральных банков, и учитывающих специфику региона и так далее.

Обычно успешными в регионах являются следующие типы банков:

- банк – спутник крупного предприятия. Для таких банков высоким потенциалом обладает лизинг для местных предприятий, для федеральных банков такие операции являются слишком специфическими и довольно рискованными. Особенно это касается регионов с ярко выраженной национальной или религиозной политикой. Также региональный банк может ориентироваться на одного или нескольких крупных по местным меркам корпоративных клиентов и связанных с этими клиентами физических лиц;

- банк, обслуживающий местные бюджеты и бюджетные предприятия, руководство которого имеет связи в администрации региона. К примеру в рамках региона может функционировать коммерческий банк, специализирующийся на образовательных кредитах;

- банк, обслуживающий малый и средний бизнес или обнаруживший свою пресловутую нишу. В то время как крупные устойчивые и надежные предприятия обслуживаются в крупных банках, региональные переключают свое внимание на средние компании, нуждающиеся в качественном банковском обслуживании, но на которые не желают распыляться крупнейшие банки. Для регионального банка остается возможность выхода в высокорисковые сегменты, которые пока неинтересны крупным структурам – кредитование стартапов, венчурных проектов, специализированных предприятий [4].

Зачастую клиенты регионального уровня предпочитают именно местные банки из-за негативного опыта сотрудничества с крупными банками федерального уровня, которые не считают региональный рынок перспективным и не предлагают его субъектам индивидуальный подход и специфические услуги.

Таким образом, региональные банки в своей деятельности сталкиваются с рядом проблем. С одной стороны, часть рынка забирают банки с федеральной сетью филиалов (с ними трудно конкурировать по размеру кредитов из-за нормативов ЦБ), с другой стороны, часть клиентов предпочитает кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.п. Банки, которые не смогли найти свою нишу, в кризис часто оказываются «съеденными» крупными игроками.

К примеру, в 2014 году региональных банков в России было 241, а в 2015 году уже всего 177 (данные таблицы). При этом сокращается и общее число филиалов кредитных организаций (с 1 737 филиалов 842 организаций в 2014 г. до 1 431 филиалов 740 кредитных организаций) [6].

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе [6]:

№ п/п	Наименование региона	Количество кредитных организаций (КО) в регионе	Количество филиалов в регионе
			Всего	КО, головная организация которых находится в данном регионе	КО, головная организация которых находится в другом регионе
	Российская Федерация	740	1 431	177	1 254
1	Центральный федеральный округ	441	296	60	236
2	Северо-Западный федеральный округ	60	216	5	211
3	Южный федеральный округ	37	167	13	154
4	Северо-кавказский федеральный округ	23	76	9	67
5	Приволжский федеральный округ	85	265	29	236
6	Уральский федеральный округ	32	153	45	108
7	Сибирский федеральный округ	41	165	11	154
8	Дальневосточный федеральный округ	17	80	5	75
9	Крымский федеральный округ	4	13	0	13

Также из таблицы видно, что региональная банковская сеть развита крайне неравномерно: почти 60% кредитных организаций сконцентрировано в Центральном федеральном округе. Следует отметить, что в Краснодарском крае, где имеется большой спрос на кредитные ресурсы и действует множество активно развивающихся субъектов региональной экономики функционирует всего один банк, головной офис которого находится непосредственно в крае.

О слабом развитии регионального банковского сектора в Краснодарском крае также свидетельствует статистика об объемах предоставленных кредитов юридическим лицам. Всего 8% от всех предоставленных кредитов были выданы банками данного региона и более 66% - филиалами банков с головными офисами в другом регионе. Также стоит отметить, что в Краснодарском крае крайне высокий процент кредитов, выданных кредитными организациями, которые даже не имеют филиалов непосредственно в крае – 25,93% от всех выданных кредитов ИП и юр. лицам.

Рассматривая проблемы участия банковской системы в решении задач экономического развития региона, необходимо четко представить ее место в экономике региона. В этом плане интересен анализ объемов кредитования отдельных видов экономической деятельности. Из таблицы видно, что банковский сектор Краснодарского края имеет большие объемы кредитования оптовой и розничной торговли (более 450 млрд. руб.), что составляет почти половину всех выданных кредитов. Существенно кредитуются обрабатывающие производства (более 100 млрд. руб.), а также значительными являются кредиты, выданные на завершение расчетов (172 млрд. руб.) [6].

От того, каковы возможности в области кредитования и каков пакет услуг, предоставляемый финансовыми организациями страны, напрямую зависит эффективность развития малого бизнеса. Быстрое развитие малого бизнеса в России не позволяют осуществить высокие процентными ставками по кредиту, которые предлагают отечественные банки. Большинство предприятий не имеют возможности обеспечить финансирование проектов по причине недостатка активов. Некоторые хозяйствующие субъекты не имеют достаточного ликвидного залогового обеспечения. На сегодняшний день в России наблюдается отсутствие эффективного механизма привлечения инвестиций, а также не указаны конкретные критерии, применяемые при оценке заемщика. Ввиду всего перечисленного выше, если кредитование малого бизнеса и осуществляется, то осуществляется с повышенным риском для банковских структур [6]. Банки вынуждены постоянно балансировать между качеством оказываемых услуг и издержками, которые они несут, осуществляя кредитование [1, с. 56].

Следует отметить, что отраслевая структура участия региональной банковской системы в развитии экономики Краснодарского края несколько отличается от структуры в целом по России. Так, существенно хуже (в сравнении со средним показателем по России) кредитуются: добыча полезных ископаемых и обрабатывающие производства, отрасль предоставления услуг и прочие виды деятельности. Одновременно с этим в структуре выданных кредитов почти вдвое выше доли кредитов, направляемых в сельское хозяйство и торговлю. В целом сложившаяся структура соответствует специфике региональной экономики, остается только вопрос о достаточности объемов кредитования.

Кроме активности кредитования банковской системой об эффективности ее воздействия на региональную экономику может свидетельствовать способность субъектов региона отвечать по этим кредитам. По большинству видов экономической деятельности (7 из 10) в Краснодарском крае и Южном федеральном округе размер задолженности превышает объемы выданных кредитов, схожая ситуация наблюдается и в целом по России (в 6 из 10 видов деятельности).

Однако следует отметить, что в отраслях с небольшими объемами кредитования (такие как добыча полезных ископаемых, аренда и услуги, сельское хозяйство) задолженность весьма значительна и в несколько раз превышает объемы выданных кредитов. В то же время отрасли, кредитуемые в наибольших размерах (торговля, а также кредиты на завершение расчетов), имеют относительно небольшие объемы задолженности, в т.ч. просроченной.

Из этого можно сделать вывод, что активное кредитование отдельных отраслей в Краснодарском крае дает видимый результат. Несмотря на наблюдаемые диспропорции в развитии региональной экономики и банковского сектора, эффективные действия последней позволяют поддерживать производство и положительно сказываются на субъектах региональной экономики, в т.ч. повышая их кредитоспособность.

Таким образом, в настоящее время все большее значение приобретает проблема сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов их развития приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики.

Финансовое посредничество банков и субъектов экономики постоянно находится под прессом противоречий их интересов и целей с интересами и целями хозяйствующих субъектов. В рамках региональной экономики такие противоречия связаны с:

- поиском равновесной цены на банковские услуги;

- несоответствием спроса и предложения на финансовые ресурсы;

- дисбалансом между платежеспособностью предприятий и ценой кредитных ресурсов;

- выбором между кредитованием потенциально перспективных субъектов, приоритетных с точки зрения дальнейшего роста экономики, и кредитованием высокодоходных субъектов, приоритетных с точки зрения получения доходов банками;

- дисбалансом между финансированием потребительского и корпоративного секторов экономики;

- разницей между объемами предоставленных и возвращенных средств.

Для банка взаимодействие с субъектами экономики сопровождается желанием максимизировать прибыль, а для самих субъектов – минимизировать издержки при использовании банковских услуг. Поиск путей взаимовыгодного решения этих разнонаправленных интересов служит предпосылкой развития экономики.

Кроме того, важными факторами взаимодействия банковской системы и экономики региона являются функциональные и структурные противоречия.

Функциональные противоречия являются отражением важнейших слабых сторон взаимодействия банков и предприятий регионов. Основной проблемой является низкая капитализация таких банков. В большинстве случаев размер банка прямо пропорционален его надежности, до сих пор небольшие региональные банки со скромными собственными средствами не пользуются доверием, хотя эффективность деятельности банка не зависит напрямую от величины его активов. Так, размер активов кредитных организаций, зарегистрированных в Краснодарском крае, составили к концу 2015 года 159,6 млрд. руб., в то время как активы одного Сбербанка в декабре 2015 года составили более 23 триллионов рублей [6].

Слабая ресурсная база банков и как следствие недостаточность ресурсов, в первую очередь, в долгосрочном периоде. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, но и структурой привлеченных кредитными организациями ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, большая доля таких ресурсов концентрируется на счетах до востребования или же представляют собой вклады на короткий срок. Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора, внедрение новых прогрессивных технологий производства, а такие мероприятия требуют долговременных вливаний капитала.

Например, в целом по России в 2015 году в структуре привлеченных ресурсов от физических лиц явно преобладают средства, вложенные на срок от 1 до 3 лет (почти половина), существенны объемы краткосрочных ресурсов (в особенности до востребования и на срок от полугода до года), одновременно с этим средства в рублях, вложенные на срок более 3 лет составляют всего 6,33% от всех депозитов в этой валюте.

Также среди функциональных противоречий взаимодействия банковской системы и экономики региона следует отметить:

- неудовлетворительное финансовое состояние предприятий;

- высокие кредитные риски и ставки процента при низкой кредитоспособности предприятий;

- превышение доходности финансовых вложений над реальными;

- недостаточная достоверность отчетности субъектов;

- непрогнозируемый характер изменений и несовершенство законодательной базы (в особенности в сфере банкротства, защиты прав кредиторов);

- слабая устойчивость банковской системы.

Таким образом, в деятельности региональной банковской системы в настоящее время проявились следующие слабые стороны, в частности:

- низкая капитализация региональных банков;

- невысокие темпы накопления капитала;

- недостаток средне- и долгосрочных ресурсов, вследствие чего возникает высокий риск разрыва в структуре пассивов и активов;

- ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

- низкий уровень корпоративного управления и непрозрачная структура собственности снижают оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров, затрудняют выход на зарубежные рынки в качестве партнера.

Важнейшим же структурным противоречием финансового взаимодействия является «наличие дисбаланса, как в отраслях экономики, так и в банковском секторе: более половины прибыли от реализации товаров приходится на топливно-энергетический комплекс, а в банковском секторе – более 60% на доходы, полученные от операций с иностранной валютой» [2].

Также неотъемлемым фактором взаимодействия банковской системы и экономики региона является государство. Оно выступает как сторона взаимоотношений банка и предприятия, функции которого заключаются в снятии, разрешении противоречий финансового взаимодействия банка и предприятия с наименьшими издержками. К основным факторам государственного влияния следует отнести:

- создание благоприятных условий для деятельности сторон взаимодействия;

- институциональное обеспечение взаимодействия сторон;

- снижение уровня неопределенности в экономике;

- проведение сбалансированной денежно-кредитной, бюджетно-налоговой и промышленной политики;

- создание институтов, которые сопровождают деятельность банковского сектора и реальной экономики (бюро кредитных историй, информационные базы данных, ассоциации, союзы и т.п.) [4].

В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Федерации, ее модернизацию. Совершенствованию взаимодействия банковского сектора и региональной экономики будут способствовать улучшение, как состояния самих субъектов взаимодействия, так и окружающей их среды, а также появление новых форм и инструментов эффективного и конструктивного финансового взаимодействия.

Литература:

1. Андриянова А. А. Роль банков в кредитовании малого бизнеса // Казанская наука. – 2015. – №11. – С. 54-56.

2. Вагизова В.И. Роль региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального и финансового секторов экономики // Проблемы современной экономики. – 2010. – №1 (33). – С. 1-10.

3. Исаева П.Г., Бамматов М.А. Роль банковского сектора в развитии реального сектора региональной экономики [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.rusnauka.com/26_WP_2013/Economics/13_144711.doc.htm.

4. Чугунов А.В., Семкина Н.Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития. //Деньги и кредит. – 2009. – №2. – С. 45-48.

5. Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики: вопросы теории. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.rppe.ru/wp-content/uploads/2011/05/tsapieva-ok.pdf.

6. Центральный Банк РФ ( официальный сайт) .http://www.cbr.ru –