К.е.н, професор Петрига О.М., Шишик Ю.І.

Дніпропетровський інститут МАУП

СТАН ТА ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ РИНКУ БАНКІВСЬКИХ КРЕДИТІВ В УКРАЇНІ

Значення кредитного ринку, перш за все, полягає у значному впливі системи кредитування на розвиток економіки країни в цілому. За сучасних умов він все більше використовується в Україні, забезпечує раціональне використання грошових ресурсів і виступає як фактор прискорення процесу розширеного відтворення, регулятор грошового обігу, тобто змінює готівковий оборот в обігу на безготівковий. Кредит необхідний як вже існуючому товаровиробникові так і тому хто прагне організувати своє виробництво, але не має для цього необхідного капіталу. Основними установами, що надають кредити в Україні, є комерційні банки. Банківський кредит – це основна форма кредиту, за якої банк надає клієнтові у тимчасове користування частину власного або залученого капіталу на умовах повернення зі сплатою банківського процента. Здійснення ефективної кредитної діяльності комерційних банків потребує приділення найбільшої уваги аналізу кредитного портфеля, оскільки формування та розміщення кредитних ресурсів є основним видом їх діяльності. До основних етапів загального аналізу кредитів належать: 1) оцінка суми кредитів та позик, наданих банком за відповідний період; 2) аналіз структури кредитів за галузями національної економіки, видами кредитних угод, термінами надання кредиту, позиковими ставками тощо; 3) аналіз динаміки обсягу та структури наданих кредитів у звітному періоді; 4) оцінка змін у обсязі і структурі кредитів і позик за відповідний період та визначення напрямків подальшого розвитку кредитної діяльності банку та ін.

Показники, які характеризують результати управління активами і зобов’язаннями банку, залежать від різних зовнішніх і внутрішніх факторів. Основним показником при аналізі результатів діяльності банку є одержаний прибуток за звітний період.

Аналіз показників діяльності комерційних банків країни за останні п’ять років (див. табл.) свідчить про те, що загальна їх кількість по роках була майже стабільною і становила в 2005 р. 184 банки, або лише на 3 банки менше порівняно з 2001 р. Така кількість банків, на нашу думку, є великою і потребує значного зменшення. Нині у стані ліквідації перебуває 19 банків, які могли б бути філіалами більш крупніших і міцних економічно банків. Кредитний портфель комерційних банків країни за аналізуємий період, в середньому за рік становив 81171 млн. грн., а в 2005 р. – 156385 млн. грн., або майже в 65 раз більше ніж в 2001 р. і має тенденцію до подальшого

Окремі показники діяльності банків України

	2001 р.	2002 р.	2003 р.	2004 р.	2005 р.	В середньому за 2001 – 2005 рр.	2005 р. до 2001 р. (+/-)
1	2	3	4	5	6	7	8
Кількість банків за реєстром	189	182	179	182	186	184	-3
Кредитний портфель млн. грн.	32097	46736	73442	97197	156385	81171	124288
кредити суб’єктам господарської діяльності	26564	38189	57957	72875	109020	60921	82456
кредити фізичним особам	1373	3255	8879	14599	33156	12252	31783
кредити іншим банкам і НБУ	3964	6533	6567	9718	14201	7937	10237
кредити органам державного управління	196	59	39	5	8	61	-186
Довгострокові кредити	5683	10690	28136	45531	86227	32253	80544
Структура кредитів, %	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	-
кредити суб’єктам господарської діяльності	82,76	81,71	78,92	74,98	69,71	75,05	-13,05
кредити фізичним особам	4,28	6,96	12,09	15,02	21,20	15,09	16,92
кредити іншим банкам і НБУ	12,35	11,20	8,94	9,99	9,08	9,78	-3,27
кредити органам державного управління	0,61	0,13	0,05	0,01	0,01	0,08	-0,60
Довгострокові кредити	17,70	22,87	38,31	46,84	55,14	43,43	37,44
Чистий прибуток, млн. грн.	530	583	827	1261	2166	1093,4	1636
Рентабельність капіталу, %	6,63	7,06	6,35	6,78	8,65	7,20	2,02
Чиста процентна маржа, %	6,94	6,00	5,78	4,90	4,90	5,70	-2,04
Відсоткові ставки банків за кредитами, %	29,6	19,6	17,7	17,5	16,4	19,62	-13,2

зростання. За цей період значно збільшилися кредити суб’єктам господарювання та фізичним особам. Так кредити суб’єктам господарювання в 2005 р. в порівнянні з 2001 р. зросли на 82456 млн. грн., або в 4,1 рази і становили відповідно 33156 млн. грн., що свідчить про високі темпи їх зростання. Кредити іншим банкам і НБУ за цей період також зросли на 10237 млн. грн., або майже в 63,6 рази і становили в 2005 р. 14201 млн. грн. Серед кредитів по строкам значну перевагу по рокам мали довгострокові кредити. За цей період вони збільшилися на 80544 млн. грн., або майже в 15,2 рази і становили 86227 млн. грн. Слід відмітити, що їх частка по рокам в загальній кількості банківських кредитів теж мала тенденцію до зростання. Якщо в 2001 р. вони становили 17,70% в загальній сумі кредитів, то в 2005 р. – 43,43%, що на 37,44% більше. Така тенденція є позитивною - вона є свідченням продовження тенденції зростання довгострокових кредитів в інвестиційну діяльність. Що стосується їх частки в наданих кредитах і фактичних обсягах по рокам, то вони є такими, що не задовольняють потреби споживачів.

Структура наданих кредитів банками за споживачами в 2005 р. була такою: кредити суб’єктам господарювання – 69,71%, фізичним особам – 21,20%, іншим банкам і НБУ – 9,08%. За аналізуємий період частка кредитів суб’єктам господарювання зменшилася в 1,2 рази – на 13,05%, а частка фізичним особам зросла майже у 5 разів – на 16,92%. Забезпечення прибутковості та підвищення ефективності діяльності є одним із важливіших завдань для комерційних банків. Проведений нами аналіз свідчить про те, що загальний обсяг чистого прибутку банків (не зважаючи на зниження ставки банків за кредитами з 29,6% до 16,4%) за аналізуємий період має також тенденцію до зростання і в 2005 р. досяг 2166 млн. грн., порівняно з 2001 р., збільшився майже в 4,1 рази. Як на нашу думку, відсоткові ставки за кредитами є високими, потрібно вирішувати проблему їх подальшого зниження, що сприятиме збільшенню залучення грошової маси на ринок кредитів та підвищенню ефективності діяльності комерційних банків. Про це свідчить і аналіз рівня рентабельності капіталу банків, який за 2001-2005 рр., хоч і має незначну тенденцію до зростання, але, як на нашу думку, для діяльності комерційних банків є достатньо високим (2005 р. – 7,20%, 2001 р. – 6,63%) і забезпечує їх прибуткову діяльність. Про позитивну тенденцію покращення діяльності банків свідчить і такий показник як чиста процентна маржа, який у 2005 р. становив 4,90%, що на 2,20% менше порівняно з 2001 р.

Проведений нами аналіз тенденції розвитку банківського кредитування у період з 2001 по 2005 рр., свідчить про те, що не зважаючи на загальний позитивний характер зростання обсягів кредитування, мають місце відмічені вище проблеми, вирішення яких сприятиме подальшому розвитку ринку банківських кредитів.

Література:

1.Бюлетень Національного банку України, січень 2007.

2.Статистичний щорічник України за 2005 р. – К: ”Консультант”, 2006.