аспирант кафедры «Корпоративные финансы и банковская деятельность»,
Волгоградский государственный университет
Национальная платёжная система
России: проблемы государственного регулирования
Закон «О национальной
платежной системе» (далее НПС) был принят Госдумой в декабре 2010 года. О
необходимости создания НПС в декабре 2009 года заявил Президент России Дмитрий
Медведев. Он поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard,
который составит мировым лидерам достойную конкуренцию. [3] Но законопроект о
НПС оказался сложной задачей и не устроил участников рынка. Правительство
натолкнулось на противодействие, как государственных банков, так и других
участников рынка платежных систем.
Закон содержит ряд
принципиальных противоречий. Так, правила электронных расчетов прописываются в
ГК, но должны быть установлены ЦБ. Помимо этого, не определен государственный
орган, который будет контролировать Банк России, поскольку ЦБ выступает в
платежной системе не только как лицо, осуществляющее надзор и наблюдение, но и
как один из операторов платежной системы. [2]
Большие претензии к
закону есть у участников рынка электронных платежей. Например, отмена единых
информационно-расчетных центров, которые значительно упрощают работу. Еще более
непонятна отмена действия закона «О деятельности по приему платежей физических
лиц, осуществляемой платежными агентами» всего через 5 лет после его принятия.
Ведь рынку, его участникам опять придется полностью реструктуризировать
собственные бизнес-процессы, чтобы в итоге отразится и на участниках рынка, и
на потребителях. По мнению участников рынка платежей, законопроект абсолютно не
отвечает своей задаче - созданию национальной платежной системы, а наоборот,
дает значительные привилегии зарубежным участникам и сильно усложняет жизнь
российским игрокам.
По мнению некоторых
законодателей, данный закон представляет собой продолжение борьбы двух
лоббистских групп: банковской и сторонников платежных операторов за право
контролировать платежные операции по оплате мобильной связи, коммунальных и
прочих услуг. А по данным 2010 г. объем платежей через терминалы достиг
триллиона рублей, средняя комиссия составляла 5%, то есть речь идет о десятках
миллиардов рублей потенциальных доходов. «Идея, которую предложил Президент,
была совершенно здравой: создать сильного отечественного конкурента
американским компаниям Visa и Mastercard, для того чтобы ограничить гегемонию
этих двух компаний, контролирующих 90% российского рынка пластиковых карт.
Масштабы этого бизнеса огромны: 120 млрд. рублей дохода от комиссий и сборов в
год».[1]
Для этого Правительством
совместно с ЦБ был разработан соответствующий закон о национальной платежной
системе, который регулировал бы банковские платежи, работу платежных терминалов
и операции с электронными деньгами. В законе была разработана отдельная глава,
предусматривающая создание национальной системы платежных карт. Однако, как
стало известно из СМИ, в ходе разработки текст закона неоднократно
переписывался под давлением американских операторов пластиковых карт и крупных
российских банков. В итоге глава по платёжным картам не вошла в текст закона, а
банки получают полный контроль над платежными операциями населения.
С законопроектом, над которым
Банк России и Минфин РФ работали без малого три года, связывают надежды и
банки, и небанковские организации - операторы платежных систем в интернете, и
операторы сотовой связи. Изначально задуманный как «платежный кодекс»,
законопроект «О национальной платежной системе» должен дать ответы на целый ряд
наболевших вопросов. В их числе – возможность участия небанковских организаций
в банковской деятельности, правовой статус электронных денег, а также
легитимность мобильных платежей и мобильного банкинга.
Что касается «электронных
денег», (этот институт вводится в российское законодательство впервые), то
разработчики законопроекта предлагают рассматривать их как обычные денежные
средства, внесенные оператору электронных денег, которые он учитывает без
открытия банковского счета и использует для погашения обязательств владельца
этих электронных средств перед лицом, отличным от их эмитента.
Законопроект
о НПС не учитывает западный опыт. В странах Еврозоны, к примеру, сфера платежей
уже давно регулируется адекватными директивами, стимулирующими развитие новых
технологий. Закон должен устанавливать минимально необходимые требования
к участникам рынка, определяемые на основе рисков, присущих данной сфере. И,
как уже отмечалось, дело не должно свестись к банальному переделу рынка, что
может привести как к подрыву бизнес-процессов в этой сфере, так и к потере
доверия со стороны населения к еще только создающейся национальной платежной
системе России.
Литература
Багаряков А.В.
Законопроект о национальной платежной системе принесет баснословные прибыли
банкирам, а рядовым гражданам сулит только повышение комиссий за платежи. [Электронный ресурс]. URL: http://www.kiosks.ru/content/rus/809/8099-article.asp.
(дата обращения: 30.01.2011 г.).
Мереминская, Е. Платежи ушли на согласование./ Е. Мереминская,
С. Камара [Электронный ресурс]. URL: http://gazeta.ru/financial/2011/01/19/3495946.shtml
(дата обращения: 18.02.2011 г.).
Поправки в действующие законы: Дополнения к
принятому закону о национальной платежной системе [Электронный ресурс]. URL: http://www.rfcor.ru/news_rfc_1111.htm (дата обращения:
20.02.2011 г.).