“Экономические науки/ 1.Банки и банковская система

Андрійчук Катерина, Ватаманюк Мальвіна

Буковинська Державна Фінансова Академія

Науковий керівник:

Марич М.Г.

Сучасний стан та перспективи вдосконалення системи кредитування малого бізнесу в Україні

Вступ. На сьогоднішній день, одну з найважливіших ролей у стимулюванні відтворювальних процесів в економіці нашої країни відіграє банківський кредит як головне джерело забезпечення грошовими ресурсами поточної господарської діяльності суб'єктів малого та середнього бізнесу. Тим паче, що кредит потрібен як вже існуючим підприємствам, так і тим підприємствам, які тільки почали свій розвиток. Це пов’язано з тим, що малий та середній бізнес не потребують великих стартових інвестицій, вони можуть найшвидше та найефективніше розв’язувати проблеми економіки України, такі як безробіття, стимулювати розвиток конкуренції, що в свою чергу сприятиме економічному зростанню

Постановка завдання. Метою написання даної статі є визначення проблем кредитування малого та середнього бізнесу в Україні, розробка механізму узгодження інтересів кредиторів та позичальників, розгляд перспектив розвитку кредитування сектору малого та середнього бізнесу.

Аналіз досліджень і публікацій. Дана тема знайшла своє відображення в дослідженнях багатьох вітчизняних та зарубіжних вчених: зокрема, В. Балюк, О. Білоус, О.Д. Вовчак, Биба, В. В. [2, 139], А.М. Мороз, С.К. Реверчук [6, 54], Т.Д. Косова, В.О. Лук’янченко [6, 37], В.Бобиль [3, 35], З.С. Варналій, В.Є. Воротін, К. Хитра [7, 47] та інші. Проте , питання перспективи розвитку кредитування банками малого і середнього бізнесу потребує подальшого дослідження.

Виклад основного матеріалу. Малий бізнес як інституційний сектор

економіки давно став домінуючим за чисельністю та обсягами виробництва як у провідних країнах світу, так і в Україні. Малі підприємства забезпечують гнучкість та стійкість економічної системи, наближують її до потреб конкретних споживачів, виконують важливу соціальну роль.

Малий та середній бізнес у країнах Європейського союзу становлять основу соціально-економічного розвитку. В ЄС знаходиться більше ніж 20 мільйонів підприємств малого та середнього бізнесу. Ці підприємства дають більше половини загального обороту та доданої вартості. Також кількість зайнятого населення на цих підприємствах сягає 70%. Найбільша кількість підприємств створено у сферах торгівлі, будівельної та харчової промисловості. Малий бізнес у Європі стимулює розвиток конкуренції. Ефективність економіки ЄС напряму залежить від успішної діяльності малого та середнього бізнесу [7, 39].

Використання банківського кредиту є класичною технологією запозичення необхідних фінансових ресурсів для розвитку малих підприємств та здійснення інвестиційно-інноваційної діяльності. Малий бізнес все більше і більше заявляє про себе на кредитному ринку України. Виділяють причини, які формують відносно більший попит на банківські кредити у порівнянні з великими підприємствами, зокрема:

1) попит малих підприємств на залучення коштів значною мірою формується новими підприємствами;

2) малі підприємства в багатьох випадках створюються для реалізації високоефективних та високоприбуткових проектів;

3) малому бізнесу притаманна значно швидша обіговість коштів;

4) суб’єкти малого бізнесу здатні залучати позикові кошти за цінами, не нижчими рівня, прийнятного для великих підприємств.

В Україні активне кредитування підприємницької діяльності починається з 2000 року, з того часу і до тепер кожен банк намагається створити відділ кредитування бізнесу. До 2008 року банки мали можливість кредитувати суб’єктів малого та середнього підприємництва, але світова фінансова криза зробила свої корективи в цьому. Так як наша банківська система була на межі краху, багато банків припинили кредитування малого та середнього бізнесу. Особливо припинили кредитувати у валюті, тому що курс долара різко зріс, а національна валюта різко впала в ціні, що призвело до зменшення ресурсів банків. Вже з початку осені 2009 року деякі банки почитають досить обережно кредитувати підприємців. Таким чином, 2010 рік можна назвати роком відновлення підтримки банками малого та середнього бізнесу. Так, у порівнянні з 2009 роком обсяг кредитування юридичних осіб у 2010 році в українських банках значно зріс. Адже банки почали боротися за можливість залучення найбільш якісних позичальників [4, 10].

У табл. 1. представлено динаміку зміни портфелів кредитів юридичних осіб за півроку, та незважаючи на короткий строк, з таблиці можна побачити позитивну тенденцію в кредитуванні підприємців українськими банками.

Таблиця 1

Динаміка змін обсягів кредитних портфелів юридичних осіб у найбільших банках за травень - вересень 2010 року, млрд. грн [6, 55]

Банк	Станом на 01.05.10 р	Станом на 01.10.10 р	Динаміка змін за період
ПриватБанк	48,7	69,9	21,2
Райффайзен Банк Аваль	12,9	22,4	9,5
Укрексімбанк	40,1	48,8	8,7
Укрсиббанк	7,1	14,3	7,2
Сведбанк	2,4	9	6,6
Украгазбанк	1,1	7,4	6,3
Альфа-Банк	12,4	18,2	5,8
Укрсоцбанк	11,5	16,4	4,9
ВТБ Банк	17,8	21,3	3,5
ПУМБ	6,3	9,3	3

Ці показники можна назвати сприятливими для виходу економіки країни із кризи, але на думку експертів повноцінне відновлення кредитування відбудеться не раніше 2012 року. З таблиці видно, що лідерами з приросту кредитних портфелів є ПриватБанк, Райфайзен Банк та Укрексімбанк.

На даний момент найбільш сприятливими для банків при кредитуванні є установи сфери послуг, торгівлі та легкої промисловості. Також перспективними вважаються державні компанії, представники нафтогазового, телекомунікаційного сектору та електроенергетики. Але банки обмежують кредитування будівельної галузі та обережно ставляться до автодилерів, девелоперів та ритейлерів. Нажаль, багато банків відмовляються кредитувати сільскогогосподарський сектор економіки. Програми для кредитування сільського господарства можуть надати усього три-п’ять банківських установ.

Потрібно також звернути увагу на відсоткові ставки по кредитам. Позитивною тенденцією на ринку кредитування бізнесу є продовження зниження ставок за кредитними продуктами. Так, у жовтні ставки впали за всіма видами кредитів, зниження відсоткових ставок у національній валюті склало 0,8 – 4 пункти. Більш за інших здешевіли кредити на придбання нерухомості та устаткування – 3 та 4 пункти відповідно (табл. 2.)

Таблиця 2.

Динаміка змін середніх ставок за кредитами у національній валюті для юридичних осіб за місяць [3]

Вид кредиту	На 01.09.2010, % річних	На 01.10.2010, % річних	Динаміка зміни ставок за місяць, в.п.
Мікрокредити	21,4%	22%	-2,1
Автокредити	22,5%	20,9%	-1,6
Нерухомість у кредит	22,6%	20,7%	-1,9
Кредити на поповнення обігових коштів	23,4%	22,6%	-0,8
Устаткування в кредит	24,5%	20,6%	-3,9

Відсоткові ставки у вересні-жовтні 2010 року знижувались як за кредитами, так і за депозитами. Це пов’язано, по-перше, зі збільшенням конкуренції на ринку кредитування, а по-друге, зі зниженням облікової ставки НБУ в серпні 2010 року з 8,5% до 7,75%.

Щодо прострочених кредитів молого бізнесу в банках України, то ця сума за 2010 рік збільшилася на 30%. За підрахунками Prostobiz.ua обсяг прострочених кредитів, наданих банками України, на 1 січня 2011 року склав 65,58 млрд. грн. За 2010 рік цей показник виріс на 30%. У загальній сумі наданих кредитів частка проблемних позик за останній рік збільшилася з 11,2 до 13,1%.

Варто зазначити, що 59,7% всієї простроченої кредитної заборгованості припадає на підприємства Києва та області. У залежності від галузі діяльності підприємств, більше третини від загальної суми проблемних позик у організацій сфери торгівлі, ремонту автомобілів і споживчих товарів [1].

На сьогоднішній день з 25 банків-лідерів кредити малому та середньому бізнесу пропонують тільки 9 банківських установ. Ознайомившись з пропозиціями в найбільших банків, які займаються кредитуванням малого та середнього бізнесу найбільш привабливими виявилися пропозиції Укрексімбанку. Кредит на авто банк пропонує строком до 7 років під 17,7% річних (у випадку строку кредиту – 3 роки), аванс – 15%; придбання нерухомості банк кредитує на 10 років, аванс – 20%, відсоткова ставка – 17,7% (у випадку строку кредиту – 3 роки); устаткування можна взяти в кредит на строк до 5 років, аванс - 20%, відсоткова ставка - 17,7% (у випадку строку кредиту – 3 роки); мікрокредит можна отримати на строк до 7 років, аванс складає 20%, відсоткова ставка 16,5% (строк кредиту – 3 роки) [3].

Важливим є і умови, які ставлять банки до позичальника. Щоб отримати позику у банку потрібно:

- щоб бізнес працював не менш одного року та виключно прибутково;

- мати бездоганну фінансову звітність та стабільне фінансове положення;

- необхідно мати ліквідну заставу.

Вимоги до застави залежать від кредитного продукту, стабільності бізнесу та рівня співпраці позичальника з банком. [1, 13].

Якщо ж характеризувати проблеми, які заважають кредитуванню малого бізнесу в Україні, то їх можна поділити на дві групи: проблеми з погляду банків та проблеми з погляду підприємців.

До першої групи можна віднести:

1) непрозорість малого бізнесу;

2) недостатня економічна і юридична письменність більшості російських малих підприємців;

3) відсутність у малих підприємств ліквідних застав;

4) відсутність реальної масштабної державної підтримки малого бізнесу;

5) високі ризики неповернення кредитів.

До другої групи належать:

1) висока вартість кредитів;

2) дуже жорсткі умови отримання кредитів;

3) великі терміни розгляду заявок;

4) недостатня державна підтримка малого бізнесу;

5) неможливість отримати кредит на створення бізнесу "з нуля" [2, 129].

Це однією проблемою, яка створює бар'єр для кредитного партнерства між великими комерційними банками та сектором малого і середнього бізнесу в Україні, це обмеженість спектра і обсягів банківських кредитних послуг, що відрізняє їх від розвинутих країн [7, 48].

Отож, вирішення цих проблем допоможе зробити процедуру банківського кредитування малого бізнесу простою з одного боку та надійною з іншого.

Висновки. Рівень розвитку малого бізнесу в Україні явно недостатній, для зростання якого життєво важливі банківські кредити. А для його підтримки необхідно забезпечити виконання таких завдань у сфері банківського кредитування: розробка системи заходів щодо заохочення комерційних банків до надання кредитів підприємствам; створення гнучкої системи гарантій, що забезпечить отримання кредитів всім категоріям підприємств; поступове нарощування обсягів мікро фінансування, що забезпечить підтримку тих підприємств, які тільки розпочинають свою діяльність; широке використання нових фінансових технологій, що дозволить поєднати інтереси малого і великого бізнесу; концентрація і збільшення бюджетних коштів для підтримки малого і середнього бізнесу.

Саме тому, банківське кредитування малих підприємств є перспективним

видом бізнесу для українських банків, а також життєво важливим і необхідним

для розвитку малого підприємництва в Україні.

Список використаних джерел.

1. Андрякова Т.В. Кредитування малого бізнесу. Проблеми і перспективи. http://library.kpi.kharkov.ua/Vestnik/2010_8/stati/Andryakova.pdf

2. Биба, В. В. Сучасний стан та перспективи розвитку кредитування малого та середнього бізнесу / В. В. Биба // Економіка і регіон. - 2008. - №2. - С. 129-132.

3. Бобиль В. Розвиток малого та середнього підприємництва як складова соціально-економічної стабільності України// Україна: аспекти праці. – 2008. - №3 – С.35-38

4. Дзюблюк, Олександр Активізація банківського кредитування малого та середнього бізнесу в системі заходів із подолання фінансово-економічної кризи / О. Дзюблюк // Світ фінансів. - 2010. - №3. - С. 7-13.

5. Лилик, І. Завоювання сектору кредитування для малого та середнього бізнесу / І. Лилик, О. Волянська, М. Магдік // Маркетинг в Україні. - 2009. - №3. - С. 39-41.

6. Карамишева Г.М., Новікова А.Г. Проблеми кредитування малого та середнього бізнесу в умовах посткризового стану економіки http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/Cher/2011_1/Karamusheva_Novikova.pdf

7. Хитра К. П.Проблеми кредитування малого бізнесу в Україні / К. П. Хитра, Р. С. Квасницька / МОНУ, Хмельницький нац. ун-т, Ін-т економіки та упр-ня. - Хмельницький, 2009. - С. 47-49.