Чернівецький національний університет імені Юрія Федьковича,
Україна
Невід'ємною частиною господарського життя людського суспільства на
певному щаблі історичного розвитку стають гроші. Найбільш характерні вони для
суспільства, що вступив в етап ринкових відносин. Гроші в такому суспільстві
необхідні для розрахунків за вироблену продукцію, послуги, що надаються. При
цьому розрахунки можуть приймати як готівкову, так і безготівкову форму. Їх
еволюція від простої, примітивної форми (готівкової) до більш доцільною
(безготівкової) пройшла багатовіковий шлях. Перша форма характерна для країн з
найбільш відсталою економікою, другий - для високорозвинених в економічному
відношенні країн. Але й нині є ще багато країн, де діють обидві форми.
Процентне відношення між ними залежить від ступеня розвитку економіки, науки,
освіти, рівня розвитку торговельних відносин.
Грошові розрахунки з
використанням безготівкових розрахунків набагато більш вигідні з усіх точок
зору. Вони
значно прискорюють процес оплати, спрощують його, сприяють зниженню витрат
обігу. Найбільш яскраво це видно на прикладі, коли покупець і продавець
перебувають у віддалені один від одного (у різних містах, країнах). Безготівкова
форма розрахунків, безперечно, більш вигідна, ніж готівкова форма, але для її
впровадження необхідний певний рівень розвитку техніки, освіти, культури та
багато іншого. Історично готівкова форма розрахунків була найбільш поширена в
середньовічній Європі. Безготівкової тоді не було ніде. А
сьогодні готівкова форма розрахунків характерна тільки для найбільш відсталих
країн (Афганістан і їй подібні). Але весь аналіз минулого часу показує, що
недалеко той час, коли безготівкова форма розрахунків повністю витіснить
готівкову.
Тому виникла потреба в
запровадженні безготівкових розрахунків у сферу економічних відносин і
насамперед тієї їх частини, де учасниками виступають фізичні особи. Щоб надати
цьому процесу більш організованого і динамічного характеру, НБУ і Уряд України
прийняли рішення створити національну систему масових електронних платежів
(НСМЕП).
Національна система масових
електронних платежів – це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна
платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги,
одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних
смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.
Метою створення НСМЕП є
розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої надійно захищеної
автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована
на роботу в режимі "off-line".
З упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і
послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати і
накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким
чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської
системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й
забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді
відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках.
Окрім того, технологією НСМЕП
передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами -
корпоративні та бізнес-картки.
У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чіп-модулями –
смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП,
на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно
задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна офф-лайнова
технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку з банківським
рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи
недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує
експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь в НСМЕП може брати населення
України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі тощо), а швидкість
обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях
картками з магнітною смугою.
Основними завданнями системи є:
ü задоволення потреб економіки, що реформується і
розвива
ється;
ü удосконалення кредитно-монетарної політики, яку
проводить
НБУ, через отримання оперативної та точної інформації про пере
міщення грошових коштів і стан кореспондентських рахунків;
ü виконання міжбанківського
етапу всіх видів безготівкових
розрахунків;
ü
мінімізація часу на
виконання міжбанківських розрахунків та
на обіг грошових коштів;
ü
високий рівень безпеки
міжбанківських розрахунків;
ü
надання широкого спектру
послуг для користувачів;
Національний банк вважає
створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів в
Україні. Її особлива роль обумовлюється тим, що важливою проблемою Українських
платіжних систем залишається виконання значної частини трансакцій поза
офіційними платіжними системами. Мова не лише про тіньовий сектор економіки, а
і про розрахунки фізичних осіб, що є на 96% готівковими. Переведення їх на
безготівкову основу можливе за умови розвитку НСМЕП (хоча маємо відмітити, що
головну роль тут відіграє все ж підвищення рівня доходів населення).
Отже,
загальний технологічний розвиток НСМЕП в Україні потрібно визнати доволі
високим і таким, що в цілому відповідає вимогам Комітету з платіжних і
розрахункових систем (СРSS). Однак НБУ має на меті продовжити її вдосконалення,
зокрема завершуються розробки специфікацій розширених структур представлення
інформації за фінансовими операціями, що виконані на термінальному обладнані.
Це дозволяє зменшити витрати на модифікацію програмного забезпечення, терміну
розробки та витрат на розробку нових фінансових та сервісних додатків у НСМЕП.
Література:
1.
Несходовський, І. Електронні гроші// Бухгалтерський облік і аудит. –2009. –№4.
–С.49-53.
2.
НСМЕП:особливості розвитку на фоні фінансової кризи// Вісник Національного
банку України. –2009. –№8. –С.40-41.
3.
Пакуша, А. Мільйонна картка НСМЕП// Вісник Національного банку України. –2005.
–№9. –С.38-39.
4.
Пацера, М. Сучасний стан і перспективи розвитку НСМЕП// Вісник Національного
банку України. –2010. –№1. –С.41-43.