Економічні науки/3. Фінансові відносини

Сусіденко Ю. В., Муржак В. В., Романішина М. А.

Вінницький торговельно – економічний інститут КНТЕУ

Аналіз ринку страхування життя в Україні та порівняння цих показників із показниками в зарубіжних країнах

Формування ринку страхування життя має інституціональне значення в розвитку економіки. Виконуючи функцію накопичення грошових коштів, страхування життя акумулює внутрішні інвестиційні ресурси суспільства і сприяє поліпшенню економічного стану країни. Загальновідомо, що в розвинутих країнах частка страхових компаній в інвестуванні економіки становить близько 30 %. Таке значення страхування життя визначає необхідність дослідження його ринку і в Україні.

Метою статті є аналіз ринку страхування життя в Україні та порівняння показників вітчизняних та іноземних страхових компаній.

Питання порівняльної  характеристики страхування життя в Україні та зарубіжних країнах досліджувалися в працях багатьох вчених, таких як К. Воблий, С. Осадець, В. Базилевич, М. Клапківа, А. Поддєрьогіна, Б.Зайчука, М. Мниха, П. Нікіфорова, С. Кучерівської, Г.Якименко, О. Палія Н. Внукова та ін.

Нажаль, страхування життя на національному ринку страхових послуг становить найменшу частку ( 0,5%), тоді як у західноєвропейських країнах цей показник досягає 40% . Основні показники діяльності страхових компаній в Україні за останні три роки мають тенденцію до збільшення. На момент економічної кризи страхування життя, майже в усіх страхових компаніях України, знаходилось у кризовому стані. Але, до початку 2011 року ситуація на ринку страхування життя почала виправлятися.

Негативним залишається той факт, що питома вага чистих премій по страхуванню життя до загальних валових премій по ринку залишається на досить низькому рівні, близько 5%, у той час коли на інші види страхування припадає 95% чистих премій. Рівень страхових виплат становить лише 3%, тоді як за іншими видами страхування за останні роки  досягає 25 %. [2]

Проведений короткий аналіз ринку страхових послуг показує, що страхування життя в Україні знаходиться на дуже низькому рівні, навіть порівняно з іншими видами страхування.

Тоді як майже в усіх промислово розвинутих країнах страхування життя є випробуваним та популярним інструментом для індивідуального забезпечення в старості та для сім'ї померлого.

Наприклад, у Німеччині страху­вання життя традиційно є найпопулярнішим інструментом забезпечення в старості. Однак, є країни, в яких доб­ровільне страхування життя відіграє ще більшу роль. Прикладом цього в Європі це Великобританія, а в Азії — Японія, що пов'язано з рівнем ефек­тивності та спектром послуг держав­них систем забезпечення в старості.

  У Польщі част­ка платежів від страхування життя у загальному обсязі платежів зросла за останні десять років з 26% до 43%. Одночасно значно збільшилась кількість компаній зі страхування життя — з 7 до 37.  [4]

В інших країнах, таких як Чесь­ка Республіка, страху­вання життя також розвивається добре. Там частка внесків від страхування життя у загальному обсязі платежів за останні роки зросла до 40%. Середньорічні темпи зростання платежів зі страхування життя, які складають 21%, є набагато вищими, ніж для інших видів страхування (8,0—15,3%). На відміну від Польщі, у Чеській Республіці кількість стра­хових компаній зі страхування жит­тя є значно меншою. [3]

Також є країни в яких страхування життя знаходиться у кризовому стані. В Росії частка страхування жит­тя скоротилась за останні три роки удвічі. В Казахстані більша частина страхових премій в добровільному особистому страхуванні припадає на страхування від нещасних випадків — 44%, страхування на випадок хво­роби — 26 %, а на страхування жит­тя й ануїтетне страхування  -  8,7 %.  [4]

В структурі чистих страхових премій премії в Україні по страхуванню життя у 2009р. складають 450,8 млн. грн. (89,3 мли дол. США). На душу населення припадає лише 9,7 грн. (менше 2 дол. США) премій по цьому виду страху­вання, тоді як в Бельгії — 2989 дол. США, Франції — 2475 дол. США, Нідерландах — 1954 дол. США, Італії — 1450 дол. США, Німеччині — 1042 дол. США, Словенії — 292 дол. США, Чехії - 184 дол. США, Словаччині — 117 дол. США, Польщі — 102 дол. США. [4]

На тлі стабільних ринків зарубіжних країн український ринок страхування життя знаходиться фактично ще на початку свого формування. (Рис.1.)  [2]

Рис. 1. Розвиток ринків страхування життя у 2000 - 2009 рр.

Наведені показники свідчать про надзвичайну недорозвиненість цього сегмента, про його недооціненість. Проблем, з якими зіштовхуються українські страхові компанії при розповсюдженні полісів страху­вання життя, багато: невисокий рі­вень доходів населення, невідновлена довіра до страхових компаній, не­стача інформації, не найвдаліший імідж послуги.

Одним з вирішальних чинників, який істотно перешкоджає розвитку страхування життя в Україні, є також низька доступність якісних страхових продуктів. За цим показником Україна відстає від своїх західних сусідів більш ніж на 10 років. В Україні понад 50 компаній мають ліцензію на страхування життя. Однак не більше 20 з них активно працюють на цьому ринку. Сьогодні українці можуть довірити своє життя 15-20 лайфовим страховим компаніям. Але в майбутньому склад учасників буде змінюватися. Багато потужних міжнародних компаній уже працюють в Україні. Серед них Fortis, Generali, Allianz, UNIQA. Однак такі гіганти, як наприклад, Aviva, ще не прийшли на ринок України. [1]

Отже, досліджуючи  ринок страхування життя в Україні та порівнюючи показники вітчизняних та іноземних страхових компаній спостерігається низький рівень розвитку страхування життя.  Досягнутих в Україні параметрів явно недостатньо для того, щоб страхування життя стало одним з джерел довгострокових фінансових ресурсів для страхового ринку і економіки України в цілому. Проте, тенденції до розвитку страхування життя в Україні багатообіцяючі.

 

Література:

1.                      Кузьменко О. В. Порівняльна характеристика видів страхування в Україні, Росії, а також в інших країнах ЄС // Зовнішня торгівля: право та економіка. – 2009. -  №1. – С. 43 – 59.

2.                      Криклій А. С.  Ринок страхування життя в Україні: тенденції та європейський досвід // Економічна наука. – 2009. - №12. – С. 44-54.

3.                      www.ukrstat.gov.ua

4.                      www.dfp.gov.ua.