К. е. н., доцент Фаюра Н.Д., магістр Ратушняк А.А.

Вінницький національний аграрний університет

ДЕПОЗИТНА ПОЛІТИКА КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. ВІТЧИЗНЯНИЙ ДОСВІД

Питанням формування депозитної політики в Україні до останнього часу не приділялося належної уваги. Це пов'язано з тим, що попит на банківські послуги значно перевищував пропозицію, висока інфляція, наявність дешевих ресурсів – усі ці умови забезпечували високу норму прибутку банківських операцій. А наявність ринку міжбанківського кредитування дозволяла банкам підтримувати прийнятну структуру залучених коштів.

Важливим чинником зростання обсягів депозитного ринку в Україні є зростання грошових доходів юридичних і фізичних осіб, що за умови відсутності фінансового ринку як альтернативи інвестування визначає депозитні вклади як головне джерело портфеля активів. За цих умов особлива увага звертається на фінансові аспекти діяльності банку. Забезпечення фінансової стабільності банку в сучасних умовах базується на використанні механізму банківського менеджменту, складовою якого є депозитна політика банку. Відповідно, ефективність управління та функціонування банку в значній мірі визначається ефективністю реалізації депозитної політики [1].

Депозити резидентів на кінець грудня 2010 р. становили 417 млрд.грн. Темпи приросту депозитів нефінансових корпорацій становили 22.5% у річному обчисленні, а депозитів домашніх господарств становили 28.5%. При цьому темпи приросту депозитів нефінансових корпорацій та домашніх господарств становили відповідно 37.0% і 41.4%. Темпи приросту депозитів сільскогосподарських корпорацій становили 79.3% у річному обчисленні, темпи приросту депозитів промислових та будівельних корпорацій становили відповідно 32.5% та 2.5% у річному обчисленні. Темпи приросту депозитів зі строками погашення до 1 року становили 7.4% у річному обчисленні, а від 1 - 2 років та більше 2 років — відповідно –1.8% і 3.4% у річному обчисленні [2].

В таблиці 1 яка надана інформація про надання депозитів за секторами економіки за 2010 р.

Таблиця 1

Депозити за секторами економіки

Показники	Депозити
	Листопад 2010		Грудень 2010
	Залишки на кінець періоду, млрд.грн	Зміна у річному обчисленні, %	Залишки на кінець періоду, млрд.грн.	Зміна у річному обчисленні, %
Усього	403,74	22,9	416,65	24,4
Нефінансові корпації	112,18	23,1	116,10	22,5
Домашні господарство	267,08	27,1	275,09	28,5
Інші резиденти - інші фінансові корпорації; - сектор загального державного управління; - некомерційні організації	24,48 16,37 5,64 2,47	- 7,6 -44,2 18,8	25,45 19,02 4,13 2,30	- 21,8 -51,9 24,1

А таблиця 2 надасть нам інформацію про надання депозитів не фінансових корпорацій за 2010 р.

Таблиця 2

Депозити нефінансових корпорацій за видами економічної діяльності

Показники	Депозити
	Листопад 2010		Грудень 2010
	Залишки на кінець періоду, млрд.грн	Зміна у річному обчисленні, %	Залишки на кінець періоду, млрд.грн.	Зміна у річному обчисленні, %
Усього	112,18	23,1	116,10	22,5
Сільське господарство	7,18	72,0	8,24	79,3
Промисловість	35,64	24,9	39,43	32,5
Будівництво	5,55	0,9	5,90	2,5
Інші види діяльності	63,80	20,6	52,53	14,4

Здійснюючи депозитні операції, комерційним банкам доцільно дотримуватися наступних принципів: депозитні операції організовуються таким чином, щоб сприяти отриманню банком прибутку чи створювати умови для отримання прибутку в майбутньому; в процесі організації депозитних операцій варто прагнути урізноманітнення суб'єктів депозитних операцій та поєднання різних форм депозитів; при здійсненні депозитних операцій слід забезпечувати взаємозв'язок та взаємоузгодженість між цими операціями й операціями по видачі позик за термінами і сумами депозитів та кредитних вкладень; повинна проводитися гнучка депозитна політика з метою підтримання оперативної ліквідності балансу банку; організовуючи депозитні операції банківська установа повинна прагнути того, щоб резерви вільних (не залучених в активні операції) коштів на депозитних рахунках були мінімальними; необхідно приймати дієві заходи щодо розвитку банківських послуг та підвищення якості і культури обслуговування, що сприятимуть залученню депозитів [3].

Відповідно, однією із найболючіших проблем сучасних банківських систем ми вважаємо є захист інтересів вкладників, особливо найбільш незахищених ‑ фізичних осіб. Найвагомішим є аспект гарантування вкладів. Слід зауважити, що досить часто має місце обмеженість можливості оцінки ризику депозитних операцій. Саме тому в країнах із розвинутими ринковими відносинами розробляються механізми, які захищають вкладників від інвестиційного ризику. До них можна віднести систему страхування банківських депозитів. Основним ефектом системи страхування депозитів є попередження банківської паніки і відтоку депозитів. Усе це зумовлює актуальність дослідження зарубіжного досвіду щодо побудови ефективних систем страхування депозитів [4].

Тому, можна сказати, що в умовах загострення конкурентної боротьби між комерційними банками за ресурси та ефективні напрями їх розміщення для підтримки своєї конкурентоспроможності та досягнення успіхів в сфері депозитної діяльності, залучення нових вкладників та заохочення існуючих до подальшої співпраці з банком, банки повинні не просто запропонувати вкладникам оптимальну проценту ставку за депозитом, широкий асортимент депозитних послуг та якісне обслуговування, а й мотивувати клієнтів до вкладення коштів створивши максимально сприятливі умови за депозитними вкладами, які будуть заохочувати вкладників до розміщення їх заощаджень.

Література:

1. Закоморний С.М., Залозна Ю.В. Депозитна політика комерційних банків / Вісник Сумського національного аграрного університету. Серія «Фінанси і кредит». ‑ 2010. ‑ № 1.

2. Державний комітет статистики України [Електронний ресурс] / Офіційний веб-сайт. – Режим доступу: www.ukrstat.gov.ua

3. Аврамчук Л.А. Роль депозитної політики комерційних банків у структурі механізму банківського менеджменту. – 2010

4. Сороківська З. Зарубіжний досвід забезпечення ефективності системи страхування депозитів в умовах кризи / Світ фінансів. – 2009. ‑ № 2 (19). – С. 143-148