Современные информационные технологии /
3. Программное
обеспечение
Петрук Є.С., Ліхоузова Т.А.
Національний технічний університет України
«Київський політехнічний інститут»
Системи онлайн страхування
автотранспорту
З кожним роком все
більша кількість фінансових інститутів використовує можливості мережі Інтернет
для надання своїх послуг. Першими були банки та інші інвестиційні посередники,
тепер до них приєдналися і страхові компанії.
Незважаючи на те,
що український ринок online-страхування ще зовсім молодий, на ньому вже
представлена досить велика кількість страховиків, які так чи інакше надають
свої послуги через Інтернет. Як і для будь-яка інша форма електронного бізнесу,
ринок інтернет-страхування найбільш розвинений в Європі та США. Наприклад, у
Великобританії через Інтернет продається близько 60% страховок, а в Україні -
менше 1%. Проте, за даними експертів, обсяги реалізованих українськими
компаніями страховок через Інтернет за останні кілька років виросли більш ніж в
два рази. У 2017 році зростання продажів по цьому каналу триває навіть більш
активно, ніж в минулому. В цілому на страховому ринку інтернет-продажі займають
поки ще невисоку частку - менше 1%. Та й то, переважна частина з них - це не
інтернет-магазини, де можна обрати, оплатити і придбати поліс, а окремі сервіси
на сайтах страховиків, за допомогою яких людина може тільки вибрати страховку,
розрахувати самостійно її вартість і замовити.
Страховики
стверджують, що сьогодні придбати через Інтернет можна практично будь-який вид
страховки із запропонованих фізичним особам - різні види КАСКО, страхування
квартири, будинку, ремонту, поліси ОСАГО, поліси добровільного страхування
автоцивільної відповідальності, страховки від нещасного випадку і навіть
медичні.
Враховуючи все
вищесказане важливість вивчення ринку інтернет-страхування дуже велика з огляду
на зростаючий попит на такий вид послуг.
Інтернет-страхування (в повному сенсі цього слова) - це всі елементи
взаємодії між страховою компанією і клієнтом, що виникають при продажу
страхового продукту і його обслуговуванні, але вироблені за допомогою мережі Інтернет.
Тому, щоб інтернет-представництво компанії функціонувало як віртуальний офіс
цієї страхової компанії, воно повинно включати в себе наступні можливості:
·
надання
клієнту повної інформації про загальний і фінансовий стан компанії;
·
надання
клієнту інформації про послуги компанії і можливості детального ознайомлення з
ними;
·
розрахунок
величини страхової премії і визначення умов її виплати для кожного виду
страхування і в залежності від конкретних параметрів;
·
заповнення
форми заяви на страхування;
·
замовлення
і оплата (у вигляді одноразової виплати або періодичних виплат) поліса
страхування безпосередньо через Інтернет;
·
передача
поліса, завіреного електронно-цифровим підписом страховика, клієнтові
безпосередньо по мережі Інтернет;
·
можливість
інформаційного обміну між Страхувальником і Страховиком під час дії договору
(для отримання клієнтом різних звітів від страхової компанії);
·
інформаційний
обмін між сторонами при настанні страхового випадку;
·
оплата
страхової премії Страхувальнику за допомогою мережі Інтернет при настанні
страхового випадку;
·
надання
Страховиком клієнтові інших послуг і інформації: консалтинг, словник страхових
термінів та ін.
Залежно від цілей, набору страхових продуктів і технологічної реалізації
процесу онлайн страхування, страхові компанії і посередники можуть пропонувати
наступні види продажів страхових полісів через мережу Інтернет:
1.
Інтернет-заявка.
·
Надання
контактної інформації через сайт страхової компанії.
·
Виїзд
фахівця і заповнення страхової документації з попереднім дзвінком клієнта для
з'ясування умов страхування та/або місця зустрічі.
·
Оплата
поліса виїзному фахівцю або в офісі компанії готівкою.
2.
Інтернет-платіж.
·
Надання
інформації, необхідної для розрахунку тарифу і заповнення поліса, через сайт
страхової компанії.
·
Оплата
поліса через Інтернет.
·
Доставка
готового поліса кур'єром, експрес поштою або надання можливості самостійно
забрати договір в офісі продажів.
3.
Он-лайн
продаж поліса.
·
Надання
інформації, необхідної для розрахунку тарифу і заповнення поліса, через сайт
страхової компанії.
·
Оплата
поліса через Інтернет.
·
Пересилання
поліса через Інтернет з електронним підписом, або самостійний друк поліса (якщо
це передбачено законодавством).
Як правило, більшість з існуючих нині систем онлайн страхування забезпечують
лише перший варіант і вимагають зустрічі клієнта з агентом тієї чи іншої
страхової компанії для огляду майна, підписання договору та оплати. Інші
способи страхування зустрічаються рідше, до того ж це, як правило, пропозиції
продуктів однієї страхової компанії. Мультипропозиції з можливістю замовлення,
оплати та доставки технологічно поки що організовують одиниці.
В Україні ринок страхування знаходиться в процесі розвитку. За даними
дослідження компанії InMind і міжнародної мережі Factum-Group, частка людей,
які мають доступ до Інтернет серед населення України у віці 15+ років,
становить 13,1 млн. користувачів (станом на початок 2011 р.). Станом на початок
2013 р. кількість інтернет-користувачів віком 15+ сягнула позначки 19,3 млн.
чол., причому віковий склад наступний: від 15-29 років – 44%, 3044 років – 34%,
понад 45 років – 22%. За суб’єктивними доходами користувачі Інтернет
розташувалися наступним чином: з низьким доходом – 3%; нижче середнього – 21%;
із середнім – 58%; вище середнього – 17%. Отже, за останні роки можна
спостерігати тенденцію збільшення аудиторії інтернет-користувачів серед
населення України, що представляє потенційну клієнтську базу для страховиків.
За останні роки ряд компаній (АХА Страхування, АСКА, ОРАНТА, ІНГО Україна,
Альфа Страхування, ТАС, Універсальна) свій продаж в режимі online удосконалили
у зв’язку з пошуком нових малозатратних каналів збуту своїх продуктів (табл. 1).
Більшість з вищевказаних страховиків почали реалізацію страхових продуктів
через Інтернет переважно з 2012 р. Проте до теперішнього часу залишається
багато компаній з найбільшими обсягами валових страхових премій, що не надають
послуги інтернет-страхування.
Можна передбачити, що інноваційний метод продажу страхових полісів буде і в
Україні набирати обороти до 70% щорічно, як вже котрий рік відбувається за кордоном,
однак він потребує врегулювання законодавства щодо зазначення на допустимість
використання ЕЦП при укладенні договорів страхування; освітлення статусу паперових
копій електронних документів та порядку їх посвідчення. Також чинниками, що
стримують розвиток інтернет-страхування в Україні, є:
·
низький
рівень доходів страхувальників; незначна питома вага інтернет-користувачів в
порівнянні з провідними країнами світу;
·
слабкі
рівні фінансової грамотності населення та забезпечення електронних платіжних
систем в Україні;
·
недовіра
до веб-сайтів і низький рівень страхової культури населення.
Для найбільш точного пошуку страхового
полісу кожний із сервісів онлайн страхування використовує
певні критерії. Причому, чим більше цих критеріїв, тим точнішим буде пошук, а
значить більше шансів, що клієнт зробить покупку на сайті.
Таблиця 1. Продаж
страхових продуктів компаніями України у режимі онлайн
|
Форма
страхування |
Вид страхових продуктів |
Страхова компанія |
||||||||||||
|
АХА Страхування |
АСКА |
ОРАНТА |
ІНГО Україна |
Альфа страхування |
СГ ТАС |
Універсальна |
UNIQA |
ПРО100 Страхування |
БРОКБІЗНЕС |
УСК КНЯЖА |
PZU Україна |
Українська страхова група |
||
|
Обов’язкове |
Страхування автоцивільної
відповідальності |
+ |
|
|
|
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
|
|
Страхування цивільної
відповідальності власників зброї |
|
+ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Обов’язкове страхування цивільноправової
відповідальності |
|
+ |
+ |
+ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Добровільне |
КАСКО |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
|
|
Страхування «Зелена картка» |
|
+ |
+ |
|
|
|
|
+ |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
|
|
Медичне добровільне страхування |
|
+ |
+ |
+ |
+ |
|
|
|
+ |
|
|
|
|
|
|
Страхування від нещасних випадків |
+ |
+ |
+ |
|
|
+ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Страхування майна |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
+ |
|
|
+ |
|
|
|
|
|
|
Страхування
фінансів |
|
|
+ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Страхування відповідальності
власників собак |
|
+ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Туристичне страхування |
|
+ |
|
+ |
+ |
+ |
|
+ |
+ |
|
+ |
|
+ |
|
Проте, як видно із
табл. 2, жоден з існуючих сервісів (Oh.UA, Finscanner, Polismart) не надає
можливості користувачеві здійснити максимально точний пошук, який би враховував
усі деталі та особливості як транспортного засобу, так і самого водія.
Таблиця 2. Можливості
страхових сервісів України
|
|
Oh.UA |
Finscanner |
Polismart |
Fa-Fa Club |
|
Тип транспортного засобу |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
Об’єм двигуна |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
Місце реєстрації |
+ |
+ |
+ |
+ |
|
Стаж керування (в т.ч безаварійного) |
- |
+ |
- |
+ |
|
Рік випуску |
- |
- |
+ |
+ |
|
Право на пільги |
- |
- |
+ |
+ |
|
Чи використовується як таксі |
+ |
- |
+ |
+ |
|
Період страхування |
- |
- |
- |
+ |
Запропонований сервіс
Fa-Fa Club покликаний вирішити усі зазначені вище питання, забезпечивши
клієнтові максимально зручний та точний пошук страхового полісу для свого
транспортного засобу. Крім того, він має унікальний сервіс – «Віртуальний
гараж», який складається з двох підрозділів:
·
«Бортовий журнал»
– дозволяє стежити за своїми витратами, контролювати їх, створювати нагадування
про найближчі ТО, створювати графік їх проходження.
·
«Автомобіль» –
надає можливість зручно стежити за станом свого авто, оновлювати пробіг, і
виконувати регламентні роботи на його основі.
Література
1. Закон України "Про страхування" [Електронний
ресурс] : Режим доступу -
http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80 - Назва з екрану.
2. Бретт Кинг. Банк online 3.0. Почему сегодня банк — это не
то, куда вы ходите, а то, что вы делаете. - Москва: ООО
"Олимп-Бизнес", 2016. - 520 с.
3. Конопліна, Ю. С. Система страхування в Україні: сучасний
стан та перспективи розвитку: монографія. – Суми: Університетська книга, 2013.
– 263 с.
4. Свєшнікова К.Т. Перспективи розвитку інтернет-страхування
в Україні. / К.Т. Свєшнікова // Всеукраїнський науково-виробничий журнал. -
2013. - Вип. 43. - с. 264-267.