История/1.Отечественная история

Леонова Т.С.

Московский государственный областной социально-гуманитарный институт

Виды и динамика объемов ссудных операций в городских общественных банках Московской губернии конца XIX - начала XX вв

Важным вопросом в изучении истории капиталистической России является развитие кредитной системы. С целью обеспечения ссудным капиталом мелких категорий заемщиков в первой половине XIX века возникают общественные городские банки (ГОБ). Московская губерния является наиболее показательным районом для изучения данного вопроса.

Главными направлениями деятельности ГОБ являлась выдача ссуд. В основном, такие банки выдавали кредиты частным лицам, реже фирмам и общественным организациям.

В мировой практике обычно разные виды кредитов оказывались разными банками. Но в городских общественных банках не было проведено специализации кредита. Так ГОБ выдавали:

· ссуды городу под определенные проекты городского благоустройства; ссуды городу для осуществления текущих платежей в бюджете; ссуды городу и земству без залога.

То, что учредителем городских общественных банков являлся город, оказывало определенное влияние на активные операции банков. Ссуды городу выдавались под определенный проект или для текущих платежей в бюджете. Они отличались более низкой процентной ставкой и большой продолжительностью, и иногда выдавались без залога.

· ссуды под залог изделий из драгоценных металлов; ссуды под залог драгоценных металлов; ссуд под залог вещей, не подлежащих порче.

Этот вид ссуд был мало распространен, так как данный вид залога относился к ломбардным операциям. Но там величина ссудного процента была очень велика, а городские ломбарды существовали не во всех городах. В ссуду под залог вещей выдавалось не более половины их стоимости. В этот вид залога принимались вещи, которые легко реализовывались (украшения, часы, столовые приборы). В среднем ежедневно выдавалось от 3 до 9 ссуд, размеры их были сравнительно не велики (в среднем) от 3 до 30 руб. Большинство из клиентов были женщинами. Банки Московской губернии неохотно работали с этим видом имущества. По-видимому, это связано либо с трудностями реализации банками залога, либо с осторожной политикой банка в отношении своих заемщиков. Этот вид операций городские общественные банки развивали, в основном, не ради своей материальной выгоды, а скорее для поддержки городских жителей, попавших в стесненные материальные условия.

· ссуды под залог ценных бумаг.

На протяжении времени стоимость ценных бумаг колебалась довольно резко. ГОБ приобретали ценные бумаги для себя и своих клиентов. Во избежание потерь этот процесс старалась контролировать Дума (рис. 1).

Рис. 1. Объём ссуд под залог ценных бумаг в ГОБ Московской губернии (руб.)

Этот вид залога был относительно распространен в ГОБ, поскольку в случае необходимости государственные ценные бумаги довольно легко реализовать. В Банках Московской губернии он не был самым популярным видом залога. Как выяснилось, для ГОБ наиболее предпочтительна была покупка государственных ценных бумаг - банки старались избегать рисованных операций. В начале XX века ценные бумаги для банка составляли значительно меньшие суммы, чем в предыдущем столетие причина тому - экономический кризис.

Ссуды под ценные бумаги занимали среднее положение по объему среди всех остальных видов, что подтверждает мнение В.Т. Судейкина, который полагал, что у большинства городских общественных банков России было мало ссуд под залог процентных бумаг.

· ссуды выданные под залог недвижимого имущества.

Закладывались как дома с хозпостройками, так и земля. Для банков данный вид залога удобен тем, что он не потеряет своей ценности, и здесь наиболее распространена была практика страхования. С другой стороны на реализацию полученного залога могло уйти большое количество времени. Для уменьшения риска потерь в ссуду выдавалось не более половины оценочной суммы.

В Московской губернии чаще всего имущество закладывалось на срок от 1 до 3-х лет, проценты по кредитам ежегодно варьировались от 10% до 80% от общей суммы кредитов и сроков кредитования. При этом для большинства банков, величина кредитов под недвижимость определяла общую картину ссудного портфеля.

Динамика объёмов ссудных операций в Московской губернии была положительной до введения Нормального положения 1883 г., которое сделало выдачу ссуд более строгим и ограничило их объем соотношением с основным капиталом. Этот процесс можно проследить на примере деятельности Серпуховского городского общественного банка (рис. 2).

Рис. 2. Динамика изменений объёмов ссуд выданных под залог недвижимого имущества в Серпуховском ГОБ (руб.)

В последующие годы динамика была неоднозначной и зависела многих социально-экономических и политических факторов.

Таким образом, поскольку выдача ссуд была основной целью учреждения городских общественных банков, они составляли значительную часть оборотов. Банки не ограничивались одним только видом ссуд, что объясняется их разнородной в социальном плане клиентской базой. Объемы ссуд не только разняться по видам, но и варьируют по годам, что объясняется влиянием политических, экономических и социальных факторов.