Проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні: державна програма «Доступне житло»

Організація іпотечного кредитування має важливе значення в економічній системі багатьох країн світу. І тому розвиток іпотечного кредитування може стати каталізатором економічного зростання, створення нових виробництв та робочих місць.

На початку травня 2012 року в Україні стартувала нова іпотечна програма «Доступне житло», на яку було виділено 1 млрд. грн., та яка обіцяла пільгові кредити під 16% річних (13% мала компенсувати держава і всього 3% - позичальник). Реалізація цієї програми, як обіцяв президент України, дозволила б завантажити будівельні компанії, створити нові робочі місця, підвищити обсяг виробництва вітчизняних будівельних матеріалів, підвищити попит на українську металопродукцію.

Однак прихильників у даної державної ініціативи, ще до її старту було вкрай мало. По-перше, кредити розраховані на 15 років, а держава обіцяла пільгові ставки лише на 10 років, тобто останні 5 років позичальнику доведеться самостійно розплачуватися з банком без будь-яких послаблень, та й банку ніхто не може заборонити підвищити відсоткову ставку. По-друге, досить цікавим є той факт, що за розрахунками чиновників та банкірів виплати по іпотеці в місяць складатимуть не менше 4 тис. грн. А оскільки вони не повинні перевищувати 40% середньомісячного доходу позичальника, то провівши нескладні підрахунки можна визначити, що потрібно бути досить заможною людиною, щоб дозволити собі даний кредит, так як в місяць необхідно заробляти не менше 10 тис. грн. По-третє, банки не досить зацікавлені у видачі кредитів під 16% річних, тим паче в постійному контакті з державою. Багато хто вважав, що дана програма буде запущена лише на декілька місяців перед виборами. [3]

Що ж ми бачимо зараз? Із 1 млрд. грн. в минулому 2012 році, в держбюджеті на 2013 рік передбачено:

- бюджетні асигнування за програмою «Надання державної підтримки для будівництва (придбання) доступного житла» в сумі 50,0 млн. гривень;

- з метою забезпечення громадян доступним житлом за програмою «Здешевлення вартості іпотечних кредитів для забезпечення доступним житлом громадян, які потребують поліпшення житлових умов» Мінрегіону передбачені асигнування в сумі 300,0 млн. грн.;

- для забезпечення житлом молоді Мінрегіону передбачені асигнування за програмою «Часткова компенсація відсоткової ставки кредитів комерційних банків молодим сім´ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла» в сумі 111,0 млн. грн.;

- а програмою «Надання пільгового довгострокового державного кредиту молодим сім´ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла» в сумі 80,0 млн. грн.;

- за програмою «Збільшення статутного капіталу Державної спеціалізованої фінансової установи «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву» з подальшим використанням на реалізацію держпрограми забезпечення молоді житлом» в сумі 40,0 млн. грн.[4]

Тобто, в цілому на будівництво за програмою «Доступне житло» на 2013 роки виділено 581 млн. грн., що на 41,9% менше, порівняно з минулим роком.

За даними Мінрегіонбуду, нині в програмі беруть участь понад 1200 українців. Спочатку прогнозувалося, що «Доступним житлом» скористається 30 тисяч осіб. Водночас, за офіційною статистикою, у черзі за квартирами зараз стоїть понад мільйон українців. З огляду на ці цифри не важко вирахувати, що дієвість президентської ініціативи складає 0,12%.

В цілому, зміни можна назвати позитивними, оскільки вони стали кроком вперед у розвитку програми будівництва доступного житла за останні кілька років, але слід визнати, що повною мірою вирішити проблеми забезпечення громадян доступним житлом державі не вдалося.

Таким чином, іпотечний ринок в Україні слід вдосконалювати в таких напрямках: [1]

- формування ринкової інфраструктури, зокрема, створення спеціалізованих фінансових установ як з кредитування, так і з мобілізації довгострокових ресурсів населення;

- вдосконалення іпотечного законодавства та ухвалення кодифікованого акту - Закону про забезпечення громадян доступним житлом;

- організації належного контролю за впровадженням та виконанням іпотечних програм.

Отже, важливим напрямком роботи у галузі іпотечного кредитування є реалізації державної програми будівництва доступного житла. З цією метою необхідно розвивати механізми фінансування або рефінансування банків-партнерів. Для реалізації цього напрямку необхідна, крім державної підтримки, активізація роботи банків на іпотечному ринку.

Список використаних джерел

1. Вітюк В. Ринок іпотечного кредитування в Україні: проблеми та перспективи розвитку /В. Вітюк, Б. Сас// Світ фінансів – 2008. - №2. ст. 143-150.

2. Курган С. В Україні стартує державна програма «Доступне житло» [Електронний ресурс]: Газета «Факти» - 2012. - Режим доступу: http://fakty.ua

3. Постанова Кабінету Міністрів України від 25 квітня 2012 року № 343 «Про затвердження Порядку здешевлення вартості іпотечних кредитів для забезпечення доступним житлом громадян, які потребують поліпшення житлових умов» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon0.rada.gov.ua.

4. Офіційний сайт газети «Коментарі» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://comments.ua/money/