к.е.н, доц. Смоляк В.А., студент Голобородько Д. О.

Харківський національний економічний університет

 

Сучасні проблеми та перспективи розвитку

автострахування в Україні

 

Автострахування є однією з найпоширеніших страхових послуг в світі, проте в Україні воно почало розвиватися лише нещодавно і, як наслідок, має ряд супутніх проблем, пов'язаних з його становленням, які і визначили мету дослідження – аналіз проблем українського ринку автострахування, причин їх виникнення та наслідків їх впливу на функціонування ринку в цілому.

Серед загальної кількості видів страхування до автострахування відносять страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСАЦВ, «автоцивілка») та страхування безпосеред­ньо самих наземних транспортних засобів від ризиків випадкового чи умисного їх пошкодження або зни­щення (КАСКО). При цьому відповідно до законодавства України, якщо КАСКО є ви­ключно добровільною формою страхування, то «автоцивілка» належить як до обов'язкової форми страхування, так і до добровільної - за договором добровільної «автоцивілки» автовласники можуть збільшити суму страхової виплати у порівняні з сумою, встановленою договором обов'язкового страхування [1].

Проте незважаючи на наявність спеціальних регулюючих норм, визначених Законами України "Про страхування" [5], "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповіда­льності власників наземних транспортних засобів" [4], Цивільним кодексом України та низкою підзаконних нормативних актів, чимало проблемних пи­тань різного масштабу в автострахуванні на сьогодні лишаються невирішеними. Причому такі суперечності виникають як з боку страхувальників, так і зі сторони страхових компаній.

Так, однією з основних проблем в «автоцивільці» є загальне ставлення бі­льшості автовласників до профільного Закону України "Про ОСАЦВ", частка яких і дотепер ігнорують його вимоги [2].

Також немало проблем породжуються низькою фінансової освіченістю та страховою культурою клієн­тів. Більшість страхувальників не звертають увагу на важливі пункти угоди або навіть не читають договорів як КАСКО, так і автоцивілки. Так, мало хто з страхувальників, які купують машину через банк, помі­тять, що при страховому випадку вигодонабувачем по договору є банк і сума страхового відшкодування пе­рераховується банку в рахунок погашення боргу, а ремонтувати автомобіль страхувальник змушений за власні кошти. Крім того, мало хто з власників авто має уявлення про таке поняття, як франшиза, яка зараз присутня у всіх договорах ризикового страхування [3].

Іншою об'єктивною і досить поширеною проблемою, яка перешкоджає розвитку страхового ринку, є протизаконні дії, причому як з боку страхової компанії, так і зі сторони клієнта. Зловжи­вання з боку страхової компанії можуть полягати в порушенні умов договорів страхування (прострочення термінів виплати страхового відшкодування, розрахунок неправильних сум страхових відшкодувань). Що­до протизаконних дій з боку клієнтів, то вони можуть бути досить різноманітні, починаючи від дрібних порушень (невчасна сплата страхового платежу за договором) і закінчуючи справжніми кримі­нально карними діями (надання недостовірних відомостей при укладанні договору страхування, фальсифі­кація страхового випадку і тощо) [10].

Крім того, на страховому ринку України діють багато компаній, які умовно можна розділити на дві групи: реальні страховики, які прагнуть працювати добросовісно і об'єктивно реагують на зміни економічної кон'юнктури, та ті, які намагаються завоювати великий сегмент ринку, проводячи неви­правдану тарифну політику. Поведінка страхових компаній з "утопічною" стратегією проявляється в тому, що спочатку вони знижують розміри страхових тарифів порівняно з конкурентами, ставлячи за мету лише завоювання клієнтів. Мова йде про свідомий демпінг, який деякі страхові компанії застосовують при агре­сивному входженні на ринок, розраховуючи покривати збитки за рахунок додаткового страхового фонду, за рахунок акціонерного капіталу, чи за рахунок інших видів страхування [9]. Така політика спричинена або по­милками андерайтерів, або самовпевненою та агресивною стратегією страхових компаній, які забувають, що страховик - не продавець папірців, а адміністратор резервного страхового фонду. В результаті збіль­шення обсягів реалізації збиткових страхових продуктів технічних резервів буде недостатньо для виплати страхових збитків. В результаті, темпи зростання страхових виплат починають випереджати темпи надхо­джень від страхових платежів, так як страхові тарифи не відповідають життєвим реаліям. В такому разі компанії вимушені підвищувати тарифи та починається оптимізація збитків: іншими словами, страхова компанія починає ділити клієнтів на "гарних" і "поганих" (справи про виплати затягуються, часто вирішу­ються через суд, а найменші відступи від умов страхування розглядаються страховиками як привід для не­виплати). А якщо в цей час у когось з крупних клієнтів відбудеться страховий випадок, який не був пере­страхований, компанія скоро оголосить себе банкрутом [6].

З метою запобігання таких випадків законодавчо встановлений ліміт власного утримання страховиків - 10% від суми уставного фонду і технічних резервів. Також страхові компанії повинні щорічно здійснювати аудиторську перевірку з метою контролю за достовірністю фінансової звітності. Активи страхових компа­ній мають бути максимально ліквідні, щоб у разі настання страхових випадків відповідати по своїм зо­бов'язанням [7].

На сьогодні в Україні на страховому ринку налічується понад 450 компаній. Тобто по кілька десятків на кожне обласне місто. Крім цього, страхуванням займаються ще й посередники, тобто агенти і брокери. На перший погляд може здатися, що різниці між ними немає, адже всі вони продають страхові поліси. Та це не так. Агенти є представниками однієї конкретної компанії. Завдання агента - просування на ринку страховика. Як правило, це зводиться до укладання страхового договору за будь-яку ціну. Інтереси ж клієнта його, переважно, мало цікавлять. Брокери ж є представниками кількох страхових фірм. В силу спе­цифіки своєї роботи вони дуже добре орієнтуються на ринку страхових послуг того регіону, де працюють, відслідковують фінансові показники страхових компаній. В принципі це дає клієнту додаткову впевненість у тому, що "у разі чого" його інтереси буде захищено, а гроші повернуто [8].

В умовах, коли відносини на ринку страхування поступово стають дійсно ринковими, слід наголосити на необхідності існування ідеї страхового посередництва і підняття ролі страхового брокера. Із-за низької страхової культури у багатьох клієнтів сформувалась негативна реакція щодо посередництва взагалі, і до страхового, також. У потенційних клієнтів поширена думка, що будь-який посередник - це зайва ланка в ланцюгу продавець – покупець [9].

Таким чином розглянуті проблеми є найболючішими на українському ринку автострахування. Оскільки, як безвідповідальний клієнт може не отримати страхове відшкодування від страхової компанії, в результаті чого страждає напрацьований роками її імідж, так і сумлінний клієнт, який застрахував своє авто у "кептивній" компанії може, не отримати страхове відшкодування, в результаті чого зростає недовіра до всього страхового ринку. Платоспроможність та фінансова стійкість страховиків, допущених до продажу полісів автоцивілки, повинна бути на найвищому рівні, оскільки вони реалізують дуже важливу ідею захисту постраждалих в ДТП.

 

Література.

1.        Aвто.RU: Форум по автострахованию. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.auto.ru

2.        Знай страхование: Помощь в изучении страхования [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.znay.ru

3.        История и аналитика страхового рынка Украины. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.forINSURER.com

4.        Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: Закон України від 01.07.2004 р. № 1961-IV [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1961-15

5.        Про страхування: Закон України від 07.03.1996 р. № 85/96-ВР [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/85/96-вр

6.        Риск в финансах, страховании, банковском деле. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.anov.narod.ru

7.        Страхование сегодня: Портал страховщиков. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: http:[Електроний ресурс]. ─ Режим доступу:www.insur-info.ru/dictionary/rubricator/r30/

8.        Страхование: Новости страхового рынка. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.insur-today.ru

9.        Страховая литература, консалтинг для страховщиков. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.ankil.ru

10.   Страховой форум: Вся информация о страховании. [Електроний ресурс]. ─ Режим доступу: www.ins-forum.ru