Кузьменко С.О.

Донбаська державна машинобудівна академія м. Краматорськ ,Україна

ФМ, гр. Ф-09-2

Проблеми формування кредитної політики банку

Аналіз діяльності вітчизняних комерційних банків показав , що кредитні операції мають найбільшу частку в структурі активних операцій, отже є пріоритетним напрямком їх діяльності. Тому важливо правильно визначити оптимальну кредитну політику , бо вона може прискорити підвищення фінансових результатів банківської діяльності, особливо у період фінансової нестабільності.

Загальновідомо, що кредитна політика банку – це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку (позичальників) на основі принципів: поверненості, терміновості, цільового використання, забезпеченості, платності [1]. Проте на практиці кожен банк визначає свою власну кредитну політику, беручи до уваги всю сукупність ризиків (внутрішніх і зовнішніх), які впливають на ефективність його діяльності, враховуючи також ставлення керівництва банку до ризику тощо.

Твердження І. С. Гуцала, що фактори, які впливають і визначають кредитну політику, доцільно поділити на два типи: зовнішні і внутрішні. Він зазначив, що, «…якщо внутрішні фактори пов’язані із конкурентоспроможністю установи банку і, зокрема, фінансовою стійкістю і надійністю банку, то зовнішні фактори пов’язані з політичною та економічною ситуацією в країні, законодавчою базою, рівнем розвитку банківської інфраструктури, а також міжбанківською конкуренцією» [5].

Доцільно виділити найважливіші зовнішні та внутрішні чинники, які впливатимуть на формуванням менеджментом банку кредитної політики, це [5, с. 81]:

- загальний стан економіки країни, темпи інфляції;

- грошово-кредитна політика Національного банку України;

- рівень доходів населення, здатність споживати банківські послуги, наявність соціальних пільг;

- регіональна та галузева специфіка функціонування банку;

- рівень цін на банківські продукти та послуги;

- соціальна напруженість;

- політизованість суспільства;

- попит на кредити банку його клієнтів.

Організація формування кредитної політики банку – це сукупність прийомів і методів раціонального поєднання елементів керуючої підсистеми (суб’єктів управління) із внутрішніми факторами, що впливають на формування кредитної політики в часі та просторі. У цьому розумінні організація формування кредитної політики банку повинна забезпечити створення найбільш сприятливих умов для досягнення цілей кредитної політики банку у визначений проміжок часу (рис. 1).

Рис.1. Організація формування кредитної політики банку

Формування кредитної політики банку здійснюється на стратегічному рівні спостережною радою банку в межах її функцій і відповідальності перед власниками банку, вкладниками контрагентами та органами банківського нагляду.

Вищим виконавчим органом, що забезпечує реалізацію кредитної політики банку на стратегічному рівні, є правління банку – у межах своїх повноважень і відповідальності перед спостережною радою банку, вкладниками і контрагентами та органами банківського нагляду.

Частину функцій правління банку для забезпечення ухвалення управлінських рішень, адекватних сформованій ситуації, та контролю за їх виконанням у банках передають спеціально створеним колегіальним органам. Відповідно до вимог законодавства України банки зобов’язані створювати кредитний комітет як головний спеціалізований орган щодо ефективного управління їхньою кредитною діяльністю. Структура кредитних комітетів кожного конкретного банку визначається індивідуально залежно від його регіональної структури та системи делегування повноважень.

На тактичному рівні в розробленні кредитної політики беруть участь працівники підрозділу ризик-менеджменту та інших структурних підрозділів банку, що є учасниками процесу кредитування.

Зважаючи на те, що позички є найприбутковішими активами банку і становлять основну частину їх активів, кредитна діяльність банку потребує ретельної організації. Організацію кредитної діяльності банку визначив чітко розроблена кредитна політика. Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності і ринкової стійкості комерційних банків. Визначено, що кредитна політика комерційного банку окреслює коло ключових цілей і завдань банківської діяльності, визначає конкретні прийоми, способи і методи її реалізації з метою максимізації доходності кредитних операцій та досягнення прийнятного рівня ризиків банківської діяльності у сфері кредитування.

Список використаної літератури

1. Вовчак О.Д. Кредит і банківська справа / О.Д. Вовчак. [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.pidruchniki.ws/16250212/bankivska_sprava/ponyattya_kreditnoyi_politiki_banku.

2. Дзюблюк О. Розвиток банківського сектору в умовах деформації світового фінансового простору / О. Дзюблюк // Вісник Національного банку України : журнал. – 2011. – жовтень.– С. 76-83.

3. Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин. – М. : Финансы и статистика, 1998. – 576 с.

4. Грищенко Т. В. Проблеми формування та реалізації кредитної політики комерційних банків / Т. В. Грищенко,О. А. Падалко // Вісник КНУ ім. Т. Шевченка. – 2005. – № 79. – С. 12–15.

5. Гуцал І. С. Дієвість кредитного механізму в економіці України : автореф. дис. … д-ра екон. наук : спец.08.04.01 «Фінанси, грошовий обіг та кредит» / І. С. Гуцал. – К., 2004. – 31 с.

6. Гуцал І. С. Банківське кредитування суб’єктів ринку в трансформаційній економіці України / І. С. Гуцал.– Львів : ВАТ «Бібльос», 2001. – 244 с.

7. Жукова Н. В. Кредитная политика коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования : автореф.дис. … канд. экон. наук : спец. 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» / Н. В. Жукова. –СПб., 2009. – 19 с.

8. Карбівничий І. В. Механізм формування та реалізації кредитної політики банку : дис. … канд. екон.наук : 08.00.08 / І. В. Карбівничий. – Суми : [Б. В.], 2011. – 216 с.

9. Карбівничий І. В. Оптимізація фінансового забезпечення механізму кредитної політики банку/ І. В. Карбівничий // Економіка. Фінанси. Право. – 2010. – № 3. – С. 17–22.

10. Карбівничий І. В. Теоретичні аспекти формування кредитної політики банку / І. В. Карбівничий// Проблемиі перспективи розвитку банківської системи України : зб. наук. пр. – Суми : УАБС НБУ,2006. – Т. 17. – С. 264–270.

11. Лагутін В. Д. Кредитування: теорія і практика : навч. посіб. / В. Д. Лагутін. – 4-те вид., стереот. – К.: Знання,2004. – 215 с.

12. Майорова Т. В. Банківське кредитування інвестиційних проектів : автореф. дис. … канд. екон. нанаук: спец. 08.04.01 «Фінанси, грошовий обіг та кредит» / Т. В. Майорова. – К., 2000. – 19 с.