к.е.н.,
доцент кафедри економіки НФ ЗНУ
Яковець К. С.
Нікопольський
факультет ЗНУ
Кредитні ризики та методи їх усунення
У
найширшому розумінні кредитний ризик - це невизначеність щодо повного та
своєчасного виконання позичальником своїх зобов’язань згідно з
умовами кредитної угоди.
Ризики можна
поділяти за різними ознаками : за сферою виникнення, за характером охоплення,
за характером впливу на кредитний продукт.
Основними
причинами виникнення ризику у можуть бути: невивченість цілей та критеріїв,
наявність неповної інформації, приховування, брак часу для повної оцінки
ризику, елементи випадковості та недосконалість державних регуляторів.
«Основні ризики при кредитуванні
несе банківський сектор, тому йому важливо отримати додаткові стимули: дешеве
рефінансування від НБУ, пільги по нормативах тощо», – пояснив Сергій Мамедов
Голова Правління Укргазбанку .
Щодо пільг хочу додати, що на мою думку чим більша
частина населення матиме пільги тим більше людей буде брати кредити і тим самим більше прибутку
буде отримувати банк, також буде менших відсоток ризику не повернення коштів
тому, що можливо будуть менші відсотки по кредиту і більше людей зможуть
своєчасно повертати борг.
Найчастіше застосовуються методи усунення кредитного ризику основними заходами яких є :
використання нормативів, гарантія, порука, застава, страхування, контроль та моделювання ризику.
До методів захисту від кредитного ризику в
сучасних умовах України можна віднести
п'ять основних способів :
І спосіб – встановлення лімітів кредитування. Банки встановлюють ліміт, який
регламентує розмір обороту по видачах кредиту за певний період .
ІІ спосіб – оперативність при стягненні боргу. Банк повинен слідкувати за
станом справ у клієнта і у разі необхідності застосовувати дії щодо захисту
своїх інтересів.
ІІІ спосіб – страхування кредитних операцій. Банки повинні
створювати страхові фонди, а також страхувати кредитні угоди.
IV спосіб – забезпеченість кредиту.
Це може бути гарантія, або порука третьої сторони; застава нерухомого майна,
цінних паперів, дорогоцінних металів.
V спосіб – оцінка кредитоспроможності позичальника.
На сьогоднішній
день в Україні відсутня ефективна модель управління кредитним ризиком.
Про
недосконалість методів управління кредитним ризиком свідчить значна частка
проблемної заборгованості в кредитних портфелях банків, яка існує на
сьогоднішній час.
Тому до
методів захисту від кредитних ризиків можна віднеси стрес-тест, який надає
можливість надати оцінку кредитному ризику.
На мою думку
застосування стрес-тестів надає
можливість дослідити вплив факторів
ризику, а отримані результати допомагають заздалегідь прийняти рішення,
а би захиститися від негативного впливу
кредитних ризиків.
Список використаних джерел:
1. Вовк
В.Я. Кредитування і контроль : навч.посібн./ В.Я.Вовк, О.В. Хмеленко.-2007.- 178 с.
2. Кредитний
ризик комерційного банку: Навч.посіб./ В.В.Вітлинський, О.В.Пернарівський, Я.С. Наконечний, Г.І.Великоівашенко; За ред.
В.В.Вітлінського.-К.: Т-во «Знання», КОО, 2000.- 164 с.
3. Види банківських
ризиків та управління ними/ Горячек І. / Економіка. Фінанси. Право.-2008.- №8.-
с. 36-38