Экономические науки/2.Финансы и банковское дело

Магистрант Несвельдинова Д.

Казахский агртотехнический университет им.С.Сейфуллина

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан

Одним из решающих направлений развития экономики Казахстана является структурная перестройка, призванная обеспечить, в частности, развертывание сети малых и средних предприятий.

Роль этого сектора велика, поскольку он обеспечивает рост ВВП, доходов бюджетов и занятости, решение других социально – экономических проблем.

Малый и средний бизнес, продолжая развиваться, сталкивается с многочисленными проблемами. Важнейшими задачами при этом остаются: реформирование налогообложения, совершенствования правовой базы, улучшение условий производства и сбыта продукции, защита субъектов малого и среднего бизнеса от преступных посягательств, всемирная финансовая поддержка малых и средних предприятий.

Правительство должно проводить последовательную работу по стимулированию конкурентоспособности малого и среднего бизнеса. Надо поддержать работу микрокредитных организаций, в том числе за счет средств государства.

Развитый предпринимательский сектор – это основа экономики любой страны.

В этой связи, в рамках административной реформы поручено Правительству решительно снизить административную нагрузку на бизнес, провести дальнейшее упрощение разрешительной системы, прежде всего лицензирования, сертификации, аккредитации.

Они оказывают поддержку сотням тысяч наших граждан в создании своего дела. Надо продумать меры по повышению доступности кредитования малого и среднего бизнеса в том числе и банковского [1].

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность казахстанского малого и среднего бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого и среднего бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Казахстанский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные. Поэтому до последнего времени на казахстанском рынке очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого и среднего бизнеса, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в тенге), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн.тенге на пять лет), то казахстанские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае, ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика [2].

Малый и средний бизнес в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако малому и среднему бизнесу нужны встречные шаги со стороны банков и государства. Основное требование малых и средних предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров. Следующим требованиям является приемлемый и достаточно низкий размер процентных ставок. Достаточно высокий уровень процентных ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса держится пока из-за дефицита этих услуг в регионе и неразвитости соответствующей инфраструктуры. Сама организация кредитования малого и среднего бизнеса в банках имеет имеет следующие недостатки:

- кредитное досье перегружено документарной информацией;

- не отработан механизм реализации залогового имущества, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору;

- длительные сроки рассмотрения и утверждения кредитного досье различными службами, что ведет к срыву сделок потенциального заемщика с поставщиками товаров и услуг под запрашиваемый кредит.

Литература:

1 Официальный сайт АО «Фонд Развития Предпринимательства» www.damu.kz

2 Официальный сайт АО «Национальный Банк Республики Казахстан» www.nationalbank.kz