Экономические науки\1 Банки и банковская система

Танатова С.О. магистр экономических наук

Таразский Государственный университет им. М.Х. Дулати, Казахстан

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРЕОДОЛЕНИЯ КРИЗИСНЫХ ПРОЦЕССОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Мировой экономический кризис заставил правительства разных стран разрабатывать антикризисные программы. И хотя каждая страна идет своим путем и решения разные правительства принимают независимо друг от друга, как ни странно, основные «антикризисные» меры можно отнести к одному из трех типов экономического стимулирования.

1.Государственные инвестиции в создание и обновление инфраструктуры. Сюда входит ремонт и строительство дорог и жилья, обустройство школ и тому подобное.

Предполагается, что госзаказ обеспечит производителям спрос на их продукцию, а населению – рабочие места, что и подтолкнет экономику к выходу из кризиса.

2.Стимулирование потребительского спроса за счет субсидий, налоговых льгот, снижения базовой процентной ставки, что влечет снижение процентных ставок по кредитам (что должно подтолкнуть людей делать больше покупок) и по банковским депозитам (что делает менее привлекательным хранение денег, и, соответственно, более привлекательной их трату). Идея состоит в том, что чем больше люди будут тратить денег на потребление, и чем меньше сберегать, тем больше денег будет возвращаться в экономику в виде прибыли, зарплат и пр. Предполагается, что это подтолкнет экономику к росту.

3. «Неотложная помощь» финансовым институтам и некоторым другим «избранным» корпорациям, отличающимся большими размерами и управленческой запущенностью (последнее и сделало их первыми жертвами кризиса, дошедшими фактически до банкротства).

Отдельно стоит отметить мероприятия по приведению макроэкономических параметров того или иного государства в соответствие с требованиями международных кредиторов, таких, как Международный валютный фонд (МВФ).

Но в целом, как правило, антикризисная программа той или иной страны представляет собой меры третьей группы (которые зависят от состояния госбюджетов, настойчивости банкирского лобби и политических взглядов руководства страны) плюс «коктейль» из мер первых двух основных групп разной интенсивности. Рассмотрим более подробно меры, которыми будет пользоваться Казахстан.

Проблемных зон в работе государственного регулятора - АФН РК много. При этом в целом положительной ситуации на финансово рынке по-прежнему никуда не делась проблема дефолтов банков, которые приостановили выплату долгов. Подписываются меморандумы, планы по реструктуризации задолженности (больше похожие на ее списание), но реальных подвижек пока не видно. В целом ликвидность банковской системы с начала года утроилась.

Словом, несмотря на внешнюю вялость финансовой системы РК, внутри нее бурлит процесс перераспределения. Он неминуемо ведет к тому, что роль проблемных банков, будет стремительно уменьшаться. А потому даже если допустить самый пессимистичный сценарий, то она не станет катастрофой. Хотя еще в начале года обязательно стала бы. Дело идет к тому, что исчезает разделение на "системообразующие банки" и "прочие". Если нет банков-монстров, то нет и угрозы коллапса.

В любом случае призраки банкротства отдельных банков сейчас заслонила проблема управления всей системой. Банки по праву называют тормозом общего экономического развития. И дело не только в том, что они не могут обеспечить предприятия и население доступными кредитами. Дошло до того, что национальным компаниям, вполне успешным и денежным, снижают рейтинги лишь потому, что по требованию правительства они хранят средства в отечественных банках.

Мировая экономика постепенно выходит из кризиса. Возможно, в следующем году пойдет восстановление спроса на сырье. Это хороший сигнал для Казахстана, бюджет которого прямо зависит от мировых сырьевых цен. Однако международные аналитики полагают, что экономический подъем автоматически не приведет к возрождению мечты о "финансовой системе №1 в СНГ".

Сколько бы нефтедолларов ни текло в Казахстан, наши банки уже не будут с таким размахом получать кредиты на Западе. До тех пор пока они не улучшат свое управление, а государство не улучшит свое регулирование. Рейтинговое агентство "Standard & Poors" снизило статус всей банковской системы Казахстана, переведя ее из восьмой группы риска в девятую – предпоследнюю. Нашими соседями оказались Беларусь, Грузия и Азербайджан.

Пересмотр оценки отражает фундаментальный, "хронический" характер ухудшения показателей банковской системы, а также недостаточность применяемых мер по рекапитализации банков. Эти негативные факторы стали очевидными на фоне мирового финансового кризиса, начиная с августа 2007 года, а также недостатков системы регулирования и надзора", – пояснило свои действия "Standard & Poors".

Вывод можно сделать один - государственный надзор не в достаточной мере совершенен. С этим нельзя не согласиться. Сейчас многие принимаемые меры могут быть уже не эффективными. Например, со следующего года введут стопроцентные провизии по кредитам, выданным резидентам оффшоров. Иными словами, если выдается кредит фирме, зарегистрированной на Бермудах-Багамах, - то нужно иметь резерв на полную сумму кредита. Такие нормы можно было бы предусмотреть раньше.

Финансовый надзор по всему миру не рассмотрел кризис. И сейчас все озабочены тем, как «ночного сторожа» превратить в бдительного и эффективного надзирающего. В США президент Барак Обама предложил создать единого регулятора по надзору за банками в составе Минфина. В Евросоюзе уже принято решение о создании единой системы финансового надзора. Правда, ее механизм только на стадии согласования. Если взять пример поближе к нам, то в Грузии решено слить Национальный банк и Агентство финансового надзора. Их разделили всего год назад, но пришли к выводу, что с кризисом лучше справится единая структура.

В Казахстане сейчас тоже обсуждается новая концепция финансового сектора. Первую – и самую резонансную – инициативу двинул глава фонда "Самрук-Казына", предложивший аналогичный грузинскому рецепт. Такое объединение, дало бы большую силу регулятору, больший вес», отметил глава ФНБ «Самрук-Казына». Для разрешения системных рисков на финансовом рынке Казахстана мер надзорного органа недостаточно, поэтому, необходимо объединить снова эти структуры, так как Национальный Банк может управлять и инфляцией и финансовой устойчивостью рынков одновременно и согласованно, что подразумевает и эффективная макропруденциальная политика концепции развития финансового рынка Республики Казахстан.

Одним из важных пунктов будущей концепции, на которую обращают внимание и в АФН, и в Нацбанке, станет внедрение макропруденциального подхода (управление системными рисками на макроуровне). По мнению АФН, точечное регулирование в отношении макрорисков и рисков финансовой системы показало свою несостоятельность и неэффективность. И более разумным является обеспечение согласованности мер экономической политики госорганов.

Текущий кризис не только в Казахстане, но и за рубежом показал, как часто системные риски не учитывались в макроэкономической политике, а правительства, центробанки и регуляторы действовали несогласованно. Чтобы предотвратить повторное появление подобных нестыковок, предправления Госфонда национального благосостояния Казахстана «Самрук-Казына» Кайрат Келимбетов неоднократно предлагал объединить АФН и Нацбанк, но сами регуляторы в своей концепции дают понять, что предпочитают не сливаться, а создать специальный рабочий орган - Управление финансовой стабильности Национального банка РК (по версии АФН). Оно будет заниматься осуществлением мониторинга и оценкой системных рисков. Отметим, что эта идея не нова - подобные органы сейчас планируется создавать и за рубежом. Другим ключевым направлением деятельности АФН, как отмечается в сообщении самого регулятора, в ближайшей перспективе будет дальнейший переход на принципы контрцикличного регулирования и надзора. Одними из средств тут станут формирование провизий (резервов) банков, рост собственного капитала и ликвидности в период активного роста экономики и использования накопленного потенциала в период спада. Это положение предполагает целый комплекс мероприятий, связанных с управлением резервами и капиталом банков. Кроме того, регулятор оставляет за собой право введения более высоких требований по достаточности капитала и к формированию более высокого уровня провизий банков в отдельных случаях. То есть будет практиковать индивидуальный подход.

В условиях глобального финансово-экономического кризиса все развитые страны вынуждены были перейти на «ручное управление» экономикой. Усиление государственного вмешательства в экономику проводят и развивающиеся страны, в том числе и Казахстан. В первую очередь осуществляются вливания государственных средств в экономику, фактически национализируются финансовые институты, находящиеся в тяжелом положении.

Среди антикризисных мер государства немаловажное место также занимают мероприятия долгосрочного характера. Такие как:

-расширение государственных программ содействия занятости, социального обеспечения, образования, здравоохранения, жилищного строительства;

-предоставление специальных гарантий инвесторам и планирование государственных инвестиций.

Практически все из перечисленных антикризисных мер государства нашли свое отражение в Антикризисной программе, разработанной Правительством Республики Казахстан.

Литература:

1. Банковское дело: Учебник / Под. ред. У.М.Искакова.- Алматы: Экономика, 2011.- 552с.

2. Казимагомедов, А.А. Банковское дело организация и регулирование: Учеб.пособие / А.А. Казимагомедов.- Москва: Академия, 2010.- 272 с.- (Высшее профессиональное образование).

3. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана.- 2000. - №9-10. - С.37-50