Право/ 9.Гражданское
право.
Студентка Жаркунгулова А.
Костанайского государственного университета им А.
Байтурсынова
Научный
руководитель к.ю.н. Симинин Ю.Г.
Костанайского государственного университета им А.
Байтурсынова
Страхование
недвижимого имущества в РК: актуальные вопросы теории и практики
На сегодняшний день, в
связи с существенными изменениями, происходящими в экономическом, политическом
и социальном развитии государства необходимость изучения
страхования недвижимого имущества не только остается, но
и возрастает.
Актуальность данного вопроса подтверждает
возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается
количество заключаемых договоров страхования. Помимо этого каждый год вносятся
изменения в законодательные акты по страхованию, появляется новая судебная
практика.
В условиях рыночной
экономики собственность граждан является составной частью частной
собственности. Право собственности признается и охраняется Конституцией
Республики Казахстан и законодательными актами.
В частной собственности
граждан может находиться движимое и недвижимое имущество: земельные участки,
жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного
потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные
средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой
информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров,
бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности,
здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные
вещественно-материальные ценности. На собственника законодательством
возлагается бремя содержания имущества и убытков от его утраты или повреждения,
т.е. государственные и иные структуры не обязаны, кроме предусмотренных
законодательством случаев, возмещать гражданам ущерб за утраченные
вещественно-материальные ценности. Таким образом, единственным инструментом
защиты экономических интересов граждан в современных условиях является
страхование.
Всю совокупность
имущества граждан по степени его важности в удовлетворении жизненных
потребностей можно условно разделить на две группы:
- первая - приоритетное
имущество, т.е. имущество первостепенной важности и необходимости, утрата
которого глубоко задевает не только личные, но и общественные интересы;
- вторая - прочее
имущество, утрата которого не столь существенно отражается на личном
благосостоянии гражданина и вовсе не отражается на общественных интересах.
К первой группе можно
отнести жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения,
технологическое оборудование, сельскохозяйственных животных, что составляет
основу хозяйственной деятельности и материального благополучия человека.
Гибель такого имущества
представляет для владельца чрезвычайный ущерб, при котором не обойтись без
посторонней помощи, в том числе и со стороны государства. Чтобы повысить
ответственность граждан за сохранность этого имущества и обеспечить его
страховой защитой в эпоху социализма проводилось государственное обязательное
страхование жилых домов, хозяйственных построек и сельскохозяйственных животных
[1].
Именно страховая
защита направлена на преодоление отрицательных последствий неблагоприятных
событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь,
приносимых ими. Под страхованием понимают
экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица,
субъекта отношения).
В ст. 806 ГК РК «Обязательное
страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных
актов, условия, которого определяются соглашением сторон, если иное не
установлено законодательными
актами, регулирующими обязательные виды страхования». В ст.
803 ГК РК «По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется
уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при
наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или
иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в
пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [2].
В странах с развитой
рыночной экономикой, такие как США, Великобритания, Франция, Италия страховую
деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации
страховых обществ. Деятельность всех страховых компаний регулируется
законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую
ответственность.
В Казахстане страховой
рынок по сравнению с другими частями финансового сектора недостаточно развит.
На сегодняшний день в
Республике Казахстан, как известно, обязательное страхование какого-либо
имущества граждан не проводится, оно может быть застраховано только в добровольном
порядке.
Преимущество
добровольного страхования недвижимости юридических лиц в том, что вы сами
можете определить, от каких рисков хотите застраховаться. У каждой организации
свой список страховых случаев, зависит он от особенности деятельности фирмы или
предприятия, от внешних условий, от криминогенной обстановки местности и от
многих других факторов.
При составлении списка
страховых случаев, в первую очередь, указываются наиболее распространенные,
стандартные ситуации. Первым в каждом списке страховых случаев всегда будет
пожар. Так получается, что возгорание, как в жилых домах, так и в офисных
зданиях и на предприятиях, происходит чаще всего.
Еще одна группа наиболее
часто указываемых страховых случаев: природные катаклизмы. Наводнение, бури,
вихри, сели, просадка грунта – здесь можно выбрать те или иные случаи, в
зависимости от особенностей природы местности.
Отдельной группой можно
выделить случаи, называемые «ущерб, причиненный третьими лицами». Особенно
актуально этот вид страхования для юридических лиц. Здесь есть несколько
вариантов, а именно:
- Причинение вреда
имуществу по неосторожности.
- Умышленное разрушение
или нанесение ущерба зданию.
- Акты вандализма.
- Грабеж, кража, взлом.
- Бой витрин, стекол.
Виды страховых рисков
все более и более расширяются, увеличиваются в связи с расширением и
усложнением хозяйственной деятельности человека, развитием научно-технического
прогресса, усилением влияния природных явлений на жизнь и имущество людей.
Страховщики предлагают немецкую модель, где
существует фонд государственного обязательного страхования недвижимости и
дополнительно существует и фонд частного страхования.
На уровне правительства
обсуждается вопрос о введении обязательного страхования строений на случай
землетрясений и других стихийных бедствий. В подготовленном министерством
экономики и бюджетного планирования проекте закона «Об обязательном страховании
недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости» содержатся
соответствующие предложения о введении в Казахстане обязательного страхования
недвижимости физических лиц.
Согласно законопроекту
обязательному страхованию подлежит недвижимое имущество физических лиц до 35
кв. м от общей площади недвижимого имущества, а общая площадь недвижимости,
превышающая 35 кв. м, страхуется гражданами в добровольном порядке. Участники
Великой Отечественной войны и лица, приравненные к ним, инвалиды первой и
второй группы, пенсионеры освобождаются от уплаты страховых премий.
Недвижимость будет
страховаться на случай землетрясений, оползней, селей, сильного ветра,
снегопада, лавин, наводнений и паводков, чрезвычайных ситуаций, связанных с
изменением состояния суши, катастрофических просадок и обвалов земной
поверхности из-за выработки недр при добыче полезных ископаемых и другой деятельности
человека, а также чрезвычайных ситуаций техногенного характера: пожаров и
взрывов.
Страхованием займется
«государственный фонд страхования недвижимого имущества» - некоммерческая
организация в форме АО, единственным учредителем и участником которой является
государство [3].
Для развития страхования
перед нашим государством стоят следующие задачи:
1) определение принципов
функционирования национальной страховой системы и эффективного механизма ее
взаимодействия с другими социальными институтами и сегментами финансового
рынка;
2) формирование
современной законодательной базы страхования и страховой деятельности;
3) обеспечение
государственной поддержки обязательного страхования сельскохозяйственного
производства с определением перечня продукции и отраслей сельского хозяйства,
подлежащих страховой защите;
4) повышение
информированности и правовой культуры населения по вопросам страхования,
активное использование возможностей добровольного страхования, расширение видов
и объема страховых услуг, улучшение их качества и усиление защиты законных
интересов страхователей;
5) создание условий для
скорейшего развития страхования жизни, здоровья и трудоспособности, системы
аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;
6) уточнение возможных
условий интегрирования национального страхового рынка в международные схемы
страхования и перестрахования, отвечающих интересам государства и населения,
обеспечивающих приток инвестиций в этот сектор экономики, в том числе
иностранных [4].
Определенная работа по
этим направлениям проводится уполномоченным государственным органом страхового
надзора. Уполномоченным органом по регулированию и надзору за страховой
деятельностью является Комитет по
контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального
Банка Республики Казахстан. Он выполняет основные функции по
государственному контролю и надзору за банковской, страховой деятельностью,
деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов
рынка ценных бумаг и кредитных бюро, а также защите прав потребителей
финансовых услуг. Вместе с тем существует множество серьезных проблем
страхования, решение которых входит в компетенцию и сферу деятельности ряда
министерств и иных государственных органов.
В настоящее время проблемами остаются
теоретическое освоение правовой природы страхования, страховой защиты и
страховой деятельности, совершенствование правового регулирования страхования и
профессионально грамотное применение норм страхового права при разрешении
конфликтов в сфере имущественного страхования.
На данный момент нельзя сказать, что страхование
недвижимого имущества, да и страхование в целом, соответствует действующему
законодательству. Существует множество пробелов. Наша страна идет к тому, чтобы
каждый человек, владея необходимой информацией по существующим видам
страхования, мог обратиться к страховым организациям, не боясь обмана и
возможного мошенничества со стороны страховщика.
Таким образом, выделение
недвижимости из остального имущества объясняется не только важностью для
экономики страны имеющихся природных ресурсов, тесной связью недвижимости
с землёй, но и с тем, что к недвижимости относятся наиболее ценные и значимые
объекты. Это требует их специальной регистрации в гражданском обороте, что
находит своё отражение в особенностях содержания многих правоотношений, особом
порядке и форме заключения договоров, предметом которых является недвижимое
имущество [5].
Литература
1. Жуйриков К., Назарчук
И., Жуйриков Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы, 2000.
147 с.
2. Гражданский Кодекс РК
(особенная часть) с изменениями и дополнениями по состоянию на 07.11.2014 г.
3. Мамышев Ж. В РК обязательное
страхование недвижимости введут не ранее 2015 года //«Закон» от 01.10.13 г.
4. Маянлаева Г.И.
Организация страхового дела в РК. - Алматы, LEM, 2000. 247 с.
5. Акшолакова А.М. Понятие и общая
характеристика недвижимого имущества по законодательству Республики
Казахстан//Вестник КазНУ, 2009.