к.е.н., доцент
кафедри банківської
справи ТНЕУ О.Б.
Васильчишин
Інтернет-банкинг як
новітня послуга банківської системи
Переваги Інтернету як інформаційного середовища
очевидні і незаперечні. Добре відомий афоризм "хто володіє інформацією,
той володіє ситуацією". І сьогодні ці слова звучать як ніколи актуально. У
мережу переходять види діяльності, що вимагають оперативного пошуку у великих
базах даних (наприклад, передача прав власності на нерухомість, патентна
експертиза). Мережа дозволяє значно скоротити транспортні витрати і витрати на
пересилання, а також неймовірно прискорити ці процедури. Якщо час, затрачуваний
на пересилання паперового документа, раніш обчислювалося днями, а те і тижнями,
то тепер воно займає кілька хвилин. Введення в достатній мірі захищеного
електронного документа поставить останню крапку на чергах у кабінети різних
бюрократичних установ і органів влади. Але в мережах відбуваються і
багатомільйонні розкрадання за допомогою злому банківських комп'ютерних кодів,
і диверсій, що порушують функціонування інформаційних систем міністерств і
відомств, ведеться вербування і підготовка терористів.
Internet banking - це технологія віддаленого
банківського обслуговування, яка дозволяє клієнту отримувати банківські
послуги, не відвідуючи банківський офіс (домашній банк). Ця технологія
з'явилася на початку 80-х років і з того часу зазнала суттєвих змін. У розвитку
послуг Домашнього банку можна виокремити три основні етапи.
Перший етап - телефонний банкинг. Сьогодні - це
банківський сервіс, що базується на використанні можливостей телефонів з
тональним набором номера.
Другий етап - PC-банкинг (в Україні більш
відомий як система "Клієнт-банк"), що дозволяє клієнту за допомогою
персонального комп'ютера і модема підключитися до серверів банку і проводити
банківські операції. За розвитком третього етапу ми спостерігаємо нині - це
бурхливий розвиток інтернет-банкингу. Від PC-банкингу він відрізняється тим, що
для організації взаємодії з банком використовуються широкі можливості
Інтернету. Internet banking - це найбільш довершене і перспективне втілення
технології Домашнього банку.
Інтернет-банкинг необхідний як банкам та і їх
клієнтам. Виникає питання, навіщо вам
потрібні електронна пошта, телефон та інші форми електронного спілкування, коли
існує звичайна пошта? Проте простіше скористатися телефоном або увімкнути
комп'ютер. А відбувається це тому, що сучасні засоби спілкування дуже зручні. У
цьому і криється головна причина, через яку все більше людей відмовляється від
"походів" до відділень банків і надає перевагу користуванню їх
інтернет-послугами.
Основні переваги інтернет-банкингу. По-перше, це
зучність. Найбільш вагомими факторами для клієнтів є можливість отримувати
різноманітні послуги і привабливі процентні ставки за невисоку вартість послуг.
Розглянемо ці причини докладніше. Сьогодні
найкращі системи віддаленого банківського обслуговування пропонують практично
весь спектр послуг клієнтам в офісі банку: операції з власними рахунками
(баланси, виписки, перекази з одного рахунку на інший), інвестування коштів
(депозити, цінні папери, валютні спекуляції), перекази і оплата рахунків за
товари та послуги (разові і періодичні платежі) і, навіть, видача кредитів. А
якщо до цього ще додати й економію часу і коштів клієнта, якому не знадобиться
з будь-якої причини бігти до банку то виходить, що той, хто регулярно
користується послугами банків, не використовуючи при цьому систему
Інтернет-банкингу, просто викидає гроші на вітер! Так вважають за кордоном.
В Україні буму Інтернет-банкингу ми не
спостерігаємо. На це є багато причин. По-перше, в Україні ще не існує масової
культури споживання банківських послуг. Вважається нормою відсутність поточного
рахунку в банку. Переважна частина розрахунків проводиться готівковим шляхом.
Навіть пластикові картки, хоч і отримали широке розповсюдження, але не
використовуються як платіжні. По-друге, низький рівень активності приватних
клієнтів. По-третє, недосконала законодавча база України щодо
електронно-цифрового підпису. На мій погляд, це суттєво гальмує розвиток Інтернет-банку
в Україні.
Тоді чому ж банки зацікавлені в розвитку цього
напряму? Головною причиною є впевненість в тому, що попит клієнтів на подібні
послуги буде зростати. А, як відомо, попит породжує пропозицію.
Інтернет вигідний для банків. Передусім тому, що
Інтернет-банкинг - це можливість залучити більшу кількість клієнтів, які можуть
стати учасниками Інтернет-банкингу незалежно від місця розташування. І це
завдяки вражаючій особливості Інтернету - його безмежності, що дозволяє навіть
невеликому банку стати банком національного масштабу (хоча б за широтою
розподілу клієнтури). І, насамкінець, конкуренція, яка є рушійною силою
прогресу. Вже сьогодні наявність системи Інтернет-банкингу в західних банках,
які обслуговують фізичних осіб, є суттєвою конкурентною перевагою для
технологічно розвинених банків. Можна вважати, що протягом 2-3 років
обслуговування за допомогою Інтернету стане обов'язковим елементом комплексу
банківських послуг.
По суті Інтернет стає основою інфраструктури
постіндустріального інформаційного суспільства. У суспільстві традиційного
капіталізму, заснованого на товарному виробництві, інфраструктуру складали
шляхи сполучення. Розвинута мережа безпечних доріг, по яких перевозилися
товари, була умовою успішної індустріалізації. У суспільстві постіндустріальному
такою умовою стала наявність безпечної в технічному і юридичному змісті
комп'ютерної мережі.
Ринок банківських інтернет-послуг в Україні
тільки формується, проте існують усі передумови для його успішного розвитку.