к.е.н., доцент кафедри банківської

справи ТНЕУ О.Б. Васильчишин

Інтернет-банкинг як новітня послуга банківської системи

 

Переваги Інтернету як інформаційного середовища очевидні і незаперечні. Добре відомий афоризм "хто володіє інформацією, той володіє ситуацією". І сьогодні ці слова звучать як ніколи актуально. У мережу переходять види діяльності, що вимагають оперативного пошуку у великих базах даних (наприклад, передача прав власності на нерухомість, патентна експертиза). Мережа дозволяє значно скоротити транспортні витрати і витрати на пересилання, а також неймовірно прискорити ці процедури. Якщо час, затрачуваний на пересилання паперового документа, раніш обчислювалося днями, а те і тижнями, то тепер воно займає кілька хвилин. Введення в достатній мірі захищеного електронного документа поставить останню крапку на чергах у кабінети різних бюрократичних установ і органів влади. Але в мережах відбуваються і багатомільйонні розкрадання за допомогою злому банківських комп'ютерних кодів, і диверсій, що порушують функціонування інформаційних систем міністерств і відомств, ведеться вербування і підготовка терористів.

Internet banking - це технологія віддаленого банківського обслуговування, яка дозволяє клієнту отримувати банківські послуги, не відвідуючи банківський офіс (домашній банк). Ця технологія з'явилася на початку 80-х років і з того часу зазнала суттєвих змін. У розвитку послуг Домашнього банку можна виокремити три основні етапи.

Перший етап - телефонний банкинг. Сьогодні - це банківський сервіс, що базується на використанні можливостей телефонів з тональним набором номера.

Другий етап - PC-банкинг (в Україні більш відомий як система "Клієнт-банк"), що дозволяє клієнту за допомогою персонального комп'ютера і модема підключитися до серверів банку і проводити банківські операції. За розвитком третього етапу ми спостерігаємо нині - це бурхливий розвиток інтернет-банкингу. Від PC-банкингу він відрізняється тим, що для організації взаємодії з банком використовуються широкі можливості Інтернету. Internet banking - це найбільш довершене і перспективне втілення технології Домашнього банку.

Інтернет-банкинг необхідний як банкам та і їх клієнтам.  Виникає питання, навіщо вам потрібні електронна пошта, телефон та інші форми електронного спілкування, коли існує звичайна пошта? Проте простіше скористатися телефоном або увімкнути комп'ютер. А відбувається це тому, що сучасні засоби спілкування дуже зручні. У цьому і криється головна причина, через яку все більше людей відмовляється від "походів" до відділень банків і надає перевагу користуванню їх інтернет-послугами.

Основні переваги інтернет-банкингу. По-перше, це зучність. Найбільш вагомими факторами для клієнтів є можливість отримувати різноманітні послуги і привабливі процентні ставки за невисоку вартість послуг.

Розглянемо ці причини докладніше. Сьогодні найкращі системи віддаленого банківського обслуговування пропонують практично весь спектр послуг клієнтам в офісі банку: операції з власними рахунками (баланси, виписки, перекази з одного рахунку на інший), інвестування коштів (депозити, цінні папери, валютні спекуляції), перекази і оплата рахунків за товари та послуги (разові і періодичні платежі) і, навіть, видача кредитів. А якщо до цього ще додати й економію часу і коштів клієнта, якому не знадобиться з будь-якої причини бігти до банку то виходить, що той, хто регулярно користується послугами банків, не використовуючи при цьому систему Інтернет-банкингу, просто викидає гроші на вітер! Так вважають за кордоном.

В Україні буму Інтернет-банкингу ми не спостерігаємо. На це є багато причин. По-перше, в Україні ще не існує масової культури споживання банківських послуг. Вважається нормою відсутність поточного рахунку в банку. Переважна частина розрахунків проводиться готівковим шляхом. Навіть пластикові картки, хоч і отримали широке розповсюдження, але не використовуються як платіжні. По-друге, низький рівень активності приватних клієнтів. По-третє, недосконала законодавча база України щодо електронно-цифрового підпису. На мій погляд, це суттєво гальмує розвиток Інтернет-банку в Україні.

Тоді чому ж банки зацікавлені в розвитку цього напряму? Головною причиною є впевненість в тому, що попит клієнтів на подібні послуги буде зростати. А, як відомо, попит породжує пропозицію.

Інтернет вигідний для банків. Передусім тому, що Інтернет-банкинг - це можливість залучити більшу кількість клієнтів, які можуть стати учасниками Інтернет-банкингу незалежно від місця розташування. І це завдяки вражаючій особливості Інтернету - його безмежності, що дозволяє навіть невеликому банку стати банком національного масштабу (хоча б за широтою розподілу клієнтури). І, насамкінець, конкуренція, яка є рушійною силою прогресу. Вже сьогодні наявність системи Інтернет-банкингу в західних банках, які обслуговують фізичних осіб, є суттєвою конкурентною перевагою для технологічно розвинених банків. Можна вважати, що протягом 2-3 років обслуговування за допомогою Інтернету стане обов'язковим елементом комплексу банківських послуг.

По суті Інтернет стає основою інфраструктури постіндустріального інформаційного суспільства. У суспільстві традиційного капіталізму, заснованого на товарному виробництві, інфраструктуру складали шляхи сполучення. Розвинута мережа безпечних доріг, по яких перевозилися товари, була умовою успішної індустріалізації. У суспільстві постіндустріальному такою умовою стала наявність безпечної в технічному і юридичному змісті комп'ютерної мережі.

Ринок банківських інтернет-послуг в Україні тільки формується, проте існують усі передумови для його успішного розвитку.