Секція: економіка
Підсекція: фінансова діяльність
Кащенко К.В., Соколова К.В.,
Якубовська О.О.
Донецький державний університет
економіки і торгівлі ім.М.Туган-Барановського
Стан і перспективи
іпотечного кредитування в промисловому комплексі України
В сучасних умовах глибокі перетворення у виробничому комплексі
можливі тільки при інвестуванні значних фінансових ресурсів у промисловість. Фінансування розвитку промисловості відбувається
за рахунок Державного бюджету, власних коштів підприємств, іноземних інвестицій,
банківських кредитів. На данному етапі основними інвестиційними ресурсами
промислових підприємств в Україні є їх власні джерела. Отже, актуальність теми
зумовлена обмеженістю власних фінансових ресурсів промислового комплексу і
спрямуванням їх, головним чином, на поточну діяльність підприємства. Саме тому
найвагомішим джерелом поповнення основного капіталу підприємств в умовах
недостатності власних коштів для фінансування розвитку виробництва,
інвестиційної діяльності повинен стати банківський довгостроковий іпотечний
кредит [2].
У вітчизняній та зарубіжній літературі проблеми функціонування
і розвитку іпотечного ринку знайшли відображення у працях багатьох науковців,
зокрема М.Болеата, Д.Фрідмана, О.Свтуха, П.Саблука, В.Базилевича, О.Старкова.
Метою статті є ретроспективний аналіз та характеристика
сучасного стану банківського кредитування, визначення тенденцій і напрямків
розвитку іпотечного кредитування.
Протягом 2002-2005 років обсяги кредитів, наданих банками
України суб’ктам господарювання і фізичним особам, збільшились більше, ніж у
три рази. Проте, темпи зростання кредитування фізичних осіб значно вищі за темпи
зростання кредитування суб’єктів господарювання: обсяг останніх за 2004 рік
становив лише 23% загального обсягу наданих кредитів [3].
У 2004 та 2005 роках на кредитування промисловості
спрямовано 32,7% від загальної суми виданих кредитів. Найбільші обсяги
фінансових ресурсів було витрачено на фінансування обробної промисловості: у
2005 році їх частка сягала 85,2% від всієї суми кредитів, вкладених у
промисловість країни. Збільшується кредитування аграрного сектору, що пов'язано
із очікуваним зростанням обсягів виробництва, рентабельності галузі та
підтримкою уряду [3].
Середньозважена
відсоткова ставка за іпотечними кредитами, наданими суб'єктам господарювання у
національній валюті, знизилась за період 2000 - 2005 рр з 40,3% до 16,3% річних, в іноземній валюті - з 17% до 11,1% річних. Це є
позитивною тенденцією, яка свідчить про наближення відсоткових ставок в Україні
до загальносвітових [4].
3 січня 2002 року по січень 2005 загальний обсяг
іпотечних кредитів збільшився на 5,8 млрд. грн., тобто більш ніж у п'ять разів.
Станом на 01.01.2003 заборгованість за іпотечними кредитами становила 2476
млн. грн., на 01.01.2004 — 4565 млн. грн., на 01.01.2005 — 7256 млн. грн.,
що свідчить про зростання загального
обсягу іпотечних кредитів, яке позитивно впливає на розвиток промисловості.
Таким чином, іпотечні кредити, що надаються українськими
банками, за своїми параметрами все більше наближаються до світових вимог. За
статистичними даними Національного банку України, станом на 1 січня 2006
загальна заборгованість за кредитами, що забезпечені іпотекою, становила 10441
млн. грн., тобто з початку 2002 року заборгованість зросла в 7,3 раза або на
9005 млн. грн., а з початку 2005 року — в 2,7 раза. В цілому за період з 1
січня 2005 до 1 січня 2006 обсяг заборгованості за іпотечними кредитами
зростав у середньому на 4,2% за місяць [1].
На кінець 2005 року в Україні налічується 163 банки,
однак на ринку іпотечного кредитування працює менше 50 з них, які мають
достатній розмір довгострокових ресурсів та рівень капіталізації. Протягом
останніх чотирьох років можна виділити декілька найактивніших банків, які
займають серйозні частки ринку іпотечного кредитування в Україні, а саме: ВАТ
«Ощадбанк», ВАТ «Укрексімбанк», АКБ «Надра», АКБ «Аркада», АКБ «Правекс-банк»,
АППБ «Аваль», АКБ «Промінвестбанк», ЗАТ КБ «Приватбанк», АКБ «Укрсоцбанк», КБ
«Фінанси та Кредит» [4].
З нашої точки зору, розвитку ринку іпотечного
кредитування в Україні перешкоджають такі негативні фактори: нестабільні темпи
загальноекономічного зростання; недостатній рівень розвитку банківського сектору економіки; відсутність
належного законодавчого регулювання іпотеки.
Проведений аналіз дозволяє зробити наступні висновки:
1. Частка іпотечного кредитування в загальному кредитному
портфелі банків на сьогодні є низькою: на кінець 2005 року вона становила лише
7,3%.
2. На даному етапі недостатньою є диверсифікація джерел фінансування
іпотеки, оскільки банки не досить активно використовують можливості для
рефінансування за допомогою випуску іпотечних цінних паперів.
3. Спроможність банків надавати фінансові довгострокові
іпотечні кредити за рахунок короткострокових депозитів обмежується у разі, якщо
такі іпотечні активи становитимуть більше 5% у кредитному портфелі банку.
Отже, стан іпотечного кредитування в Україні в цілому має
позитивну динаміку і перспективи подальшого розвитку: збільшення обсягів
кредитів та кількості банків, які працюють з іпотекою; незважаючи на ще
недостатню розвиненість українського іпотечного ринку кредитування
промисловості.
1. Бюлетень Національного банку України №2/2002-№2/2006:
2. Тігіпко С. Л. Стан і пріоритети розвитку іпотечного
фінансування в Україні //Вісник Національного Банку України. — 2004. — №9. —
С. 5-7.
84646
Кащенко К.В.,
Соколова Е. В., Якубовська О.О.
Пр. Победы,
дом 72, кв. 45.
г. Горловка,
Донецкая обл.
Украина.
Тел.: 8
(06242) 21046.