К.э.н. Куликов Ю.С., Кудрявцева
Е.Н.
Текущие проблемы кредитования юридических лиц
На сегодняшний день Украина имеет достаточный
опыт банковского кредитования юридических лиц и ряд проблем, связанных с
данным видом кредитования, неизбежно следует за обретаемым опытом.
Одной из наиболее важных
проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка
по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и
компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских
кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам
невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время
предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних
банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы
работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного
количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.
Существует
также проблема анализа
количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут
в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.
Таким
образом, банкам не всегда выгодно кредитовать малые предприятия вследствие
высоких рисков, значительных накладных расходов и отсутствия достаточного
количества квалифицированного персонала. В данной ситуации банки предпочитают
развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные
риски компенсируются высокими процентными ставками.
Проблемы с
кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного
финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает
финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы
не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно
представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде
случаев не может. Так же, как и осуществить качественное финансовое
планирование.
Крупные
предприятия, как правило, предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо
пользуются альтернативными источниками заемных средств (облигации, кредитные
ноты и др.), что снижает потенциал развития национальной системы кредитования.
По
данным Ассоциации украинских банков за девять месяцев 2006 г. в структуре
активных операций коммерческих банков Украины 76,6% занимают кредиты
юридическим и физическим лицам, при этом кредиты юрлицам составляют 60,7% от
общей структуры кредитного портфеля. 51,8% прибыли коммерческих банков
поступает от кредитов, предоставленных юрлицам. Рост объема кредитов,
предоставленных в текущем году юридическим лицам, составил 35,4% по сравнению с
аналогичным периодом 2005 года.
В настоящее время многие клиенты - юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финансирования. Соответственно - наряду с кредитными линиями в режиме овердрафт, краткосрочными кредитами, возобновляемыми и не возобновляемыми кредитными линиями, обеспеченными ликвидным залогом (недвижимость, акции крупных предприятий, оборудование и др.) или под поручительство организаций, имеющих положительную кредитную историю в банке проблемой является выдача гарантий в пользу третьих лиц, лизинговые, факторинговые операции и другие.
Следует
также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных
ресурсов, но и от определенных норм, которые
устанавливает Национальный банк Украины для коммерческих банков,
осуществляющих кредитование клиентов.