Шепілова В.Г., Воротнікова В.Г.

Донецький державний університет управління

До питання підвищення ефективності взаємодії банків і страхових компаній

Ринок страхових послуг є одним з необхідних елементів ринкової інфраструктури, тісно пов'язаним з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталу й цінних паперів, праці й робочої сили. Перехід до ринкових відносин, формування багатоукладної системи господарювання, заснованої на різноманітних формах власності, створюють об'єктивні передумови для активного впровадження в сферу економіки страхування як одного з гарантів забезпечення фінансової стабільності господарюючих суб'єктів. Нині на українському страховому ринку зареєстровано більш 400 страхових компаній. Обсяг зібраних ними впродовж року страхових премій за договорами страхування з фізичними і юридичними особами вимірюється кількома мільярдами гривень. Рівень виплат в цілому по страховому ринку становить приблизно 10-12% від зазначеного обсягу премій. В економічно розвинутих країнах цей показник складає в 5-6 разів більше, страхові компанії є головними інвесторами і розпоряджаються великими обсягами капіталу. Так, наприклад, наприкінці 90-х років страховики Європи, Японії, США управляли загальним обсягом вкладених в економіку коштів на суму більш як 4 трлн. дол.. США. Ресурси американської економіки на 30% складаються з ресурсів зі страхування життя. У Швейцарії цей показник становить 70%[1].

Досвід закордонних банків доводить, що нині до третини прибутку деякі з них одержують від реалізації страхових продуктів. Так, надання банками, одночасно з класичними видами банківських операцій, страхових послуг клієнтам привело до того, що, наприклад, у Франції до 60% полісів реалізується через банки. У Європі в середньому кожний третій поліс страхування життя і кожний двадцятий за іншими видами страхування також реалізується банками. Окремі регіональні банки в Японії, надаючи канали збуту для страхових компаній, контролюють до 50% місцевих ринків фінансових послуг [2].

Одним із ключових напрямків у загальній системі заходів щодо ефективного реформування усіх економічних відносин на ринкових засадах є проблеми підвищення ефективності функціонування банківської системи и ринку страхових послуг.

Страховий ринок володіє значними інвестиційними ресурсами. Цим потоком грошових коштів можуть використовуватися як страховики, так і банківські установи для цілей інвестування галузей промисловості. Крім того, обмін інформацією про клієнтів, надання високоякісних, привабливих для клієнтів страхових послуг єдиною системою в умовах конкуренції підвищить ефективність взаємодії банків і страхових компаній. Це може знизити витрати на страхове обслуговування та пошук нових клієнтів. Прикладами спільного напрямку діяльності страхових компаній і банків є страхування заставленого у банку майна, страхування фінансових ризиків банку, ризиків за операціями с платіжними картками. Спільними схемами ефективної співпраці банку і страхової компанії можуть бути також кредитування та придбання автотранспорту з його одночасним обов’язковим страхуванням при наданні кредиту на його купівлю, страхування туристичного бізнесу, іпотечне кредитування з одночасним страхуванням житла, отриманого за рахунок кредиту. Одним із факторів, які стимулюють банки до співпраці з страховими компаніями, є зниження прибутковості як банківського, так і страхового бізнесу.

В Україні великий потенціал для розвитку має кредитування підприємств малого і середнього бізнесу. При видачі кредитів таким позичальникам здійснюється обов’язкове страхування заставного майна, страхування відповідальності керівників підприємства. Сфера страхових послуг при споживчому кредитуванні використовується установами банків для зменшення кредитних ризиків. Крім того, через банки здійснюється обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів перед третіми особами, страхування майна фізичних осіб, медичне страхування, страхування життя , страхування фізичних осіб від нещасних випадків тощо.

Таким чином, головними причинами підвищеної взаємної зацікавленості страхових компаній та банків є [3]:

можливість розширити клієнтську базу, надання послуг установами єдиної системи;

проникнення на нові ринки та забезпечення ефективного використання філіальної системи;

диверсифікація капіталу та доходу, підвищення норми прибутковості інвестиційних ресурсів;

необхідність акумулювати всі грошові потоки в одній системі;

можливість надання повного спектра банківських та страхових послуг.

Співпраця страхових компаній і банків є взаємовигідною, оскільки страховик отримує постійний канал надходження страхових платежів та клієнтів. При цьому розширення набору послуг, які надає банк при обслуговуванні клієнтів, позитивно впливає на його імідж та дає додаткові конкурентні переваги для поширення власних програм.

Література

1. Лапкина И. Полис – дело добровольное // Новые известия. 2002. - № 28. – С.6.

2. Гоцуляк С.А., Залетов А.Н., Перетяжко А.И., Шевченко В.И. Страховое дело в Украине: состояние, тенденции, перспективы. К. : Международная агенция «BeeZone». 2005. – 416с.

3.Фурман В. перспективи створення альянсів страхових компаній і банків в Україні. // Вісник НБУ, 2005. – квітень. – С. 20-22.

Сведения об авторах

1. Шепилова Валентина Григорьевна

Домашний адрес: 83005, Донецк, ул. Речная, д. 16, кв. 54, тел. 300-74-47

Место работы: Донецкая государственный университет управления, доцент кафедры банковского и биржевого дела, канд. экон. наук.

2. Воротникова Виктория Геннадиевна

Домашний адрес: г. Донецк, пр. Театральный, д.23., кв. 6., тел 304-61-44