Экономические науки/1. Банки и банковская система

Студентка 5-го курса Лацко О.И.

Одесский национальный политехнический университет, Украина

Проблемы кредитования в Украине

Cоздание эффективной банковской системы является необходимым условием для стабильного, сбалансированного развития экономики Украины. При этом под эффективностью банковской системы понимается, прежде всего, ее способность обеспечивать привлечение средств в виде депозитов свободных ресурсов и их дальнейшее отправление посредством механизма банковского кредитования на удовлетворение финансовых потребностей реального сектора экономики и населения страны.

По своей природе банки связаны денежными и кредитными отношениями, на основе которых и появилось такое объединение, которое в целом можно определить как систему особенных предприятий, продуктом которых является кредитное дело. Смыслом существования банка и его основой можно считать организацию денежно-кредитного процесса.

Основные критерии эффективности банковской системы — ее способность привлекать и размещать ресурсы по минимально возможной цене при соответственно наименьшей цене финансового посредничества (разницы между процентными ставками по кредиту и по депозиту). Кредитные ресурсы доступны чаще всего только для крупных предприятий или экспортеров, а высокие процентные ставки еще больше сужают спрос и доступ к этим ресурсам для более широких слоев населения и предпринимателей в Украине. Высокая стоимость кредитов обусловлена :

1. высокой стоимостью привлеченных банками ресурсов, основным источником которых являются срочные депозиты и депозиты до востребования. Неразвитость денежного рынка и рынка капиталов, снижает потенциал развития как банков, так и их клиентов;

2. несовершенносью информации, повышенным риском контрагента и, как следствие, скоплением существенной доли проблемных активов на балансах банков, что, в свою очередь, обусловливает необходимость значительного резервирования и сужает возможности банков и их заинтересованность в кредитовании;

3. отсутствием действующих механизмов защиты прав кредиторов и реализации контрактного права, низкой финансовой дисциплиной заемщиков и неэффективностью судовой и исполнительной систем и механизмов банкротства, отсутствием надежных инструментов обеспечения и их низкой ликвидностью;

4. высокими операционными и административными затратами в отдельных банках, слабой технической оснащенностью банковских учреждений и отсутствием конкуренции;

5. значительным влиянием макроэкономических рисков.

Неэффективная структура активов банков, неумелое управление рисками и высокие затраты оказывают постоянное давление на прибыльность банков и не дают им возможности уменьшить процентную маржу. Это подрывает привлекательность банков для потенциальных клиентов, сводит на нет перспективы роста за счет собственных прибылей и ухудшает их конкурентоспособность.

Особенное значение и остроту вышеперечисленные проблемы развития банковского сектора приобретают в свете попыток Украины вступить в ВТО и интегрировать с ЕС, а также учитывая мировые тенденции глобализации финансовых рынков. От успеха развития банковской сферы и уровня ее конкурентоспособности по сравнению с иностранными финансовыми учреждениями и рынками зависит и готовность всей экономики Украины к эффективному функционированию в новых экономических условиях. И хотя считается, что банковская система является самым развитым элементом финансового сектора Украины, она требует дальнейшего развития и реформирования.

На 1-е полугодие 2006г. кредитные вложения банков в июне увеличились на 5,3% (с начала года — на 25,4%) до 179,8 млн грн. Кумулятивный (с начала года) прирост кредитных вложений является наибольшим для анализируемого периода, начиная с 2002 г. Средневзвешенная ставка по кредиту в нац. валюте незначительно увеличивается в июне с 15,3% до 15,5%; в ин. валюте — с 11,1 до 11,3%.

В связи со всем вышесказанным необходимо принять следующие меры для повышения эффективности кредитования:

1. создавать равные условия и благоприятную внутреннюю и внешнюю среды для повышения конкурентоспособности украинских банков и их роли в экономических процессах Украины, в том числе путем введения единых условий входа, функционирования и выхода банков с рынка, независимо от собственника, страны происхождения и др. показателей;

2. снижать стоимость банковских услуг для населения и корпоративных клиентов, выходить на международные рынки, привлекать иностранных инвесторов и ресурсы;

3. укреплять надежность и повышать эффективность банковских учреждений посредством консолидации в банковском секторе, уменьшения операционных расходов, введения эффективных механизмов оценивания банковских рисков;

4. диверсифицировать банковские активы путем развития новых видов финансовых продуктов и услуг, таких как ипотечное финансирование, финансовый лизинг, факторинг, инвестиционные продукты банков и др.;

5. увеличивать ресурсную базу банковских учреждений, повышать долгосрочную ликвидность банков и укреплять межбанковский денежный рынок;

6. усовершенствовать инструменты управления рисками в банках, внедрять цивилизованные нормы корпоративного управления в банковской системе Украины.

Список литературы:

1. Тагирбеков К. " Основы банковской деятельности. " - М. - 2003.

2. " Гроші та кредит "/ за ред. О. Івасіва. - Тернопіль. - 2000.

3. Банківський менеджмент: Навч посібник / О.А.Кириченко; 3-е вид. перероб. і доп. - К. ; Знання - Прес -2002.

4. Капран В.І., Омельченко С.І. " Роль процесу кредитування в умовах стабілізації банківської системи "// Держава та регіони, № 1, 2006 р.

5. А.Дробязко, В.Сушко " Банки Украины. Обобщенный портрет по результатам первого полугодия 2006 года " // Финансовые риски, № 2(43)" 2006.