Данилова
С.Г.
Северо-Кавказский
Государственный Технический Университет, Россия
Регулирование
кредитных отношений
С
развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных
форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового
регулирования финансово-кредитного
взаимодействия субъектов кредитной системы.
Распространенное мнение, что кредитные отношения
складываются, прежде всего, между заемщиком и кредитором в процессе оформления
кредитной документации и продолжаются до тех пор, пока каждая из сторон не
выполнит все взятые на себя обязательства, на наш взгляд, несколько однобоко и
не отражает всей совокупности взаимосвязей.
В рамках кредитной системы в целом, взаимодействие с
силами, имеющими непосредственное отношение к самому банку и его возможностям
по обслуживанию клиентуры можно обозначить определением «микросреда отношений».
Банк, как одна из сторон, взаимодействует не только с заемщиком, но и с другими
финансовыми учреждениями, органами власти.
К элементам микросреды относятся:
1. Банк - один из основных факторов микросреды.
Представляет собой совокупность различных структурных
подразделений, отделов, служб, с входящими в них специалистами под руководством
управляющих.
2. Поставщики - это деловые фирмы и отдельные
физические лица, обеспечивающие банк и его конкурентов необходимыми
материально-техническими ресурсами.
3. Посредники - юридические и физические лица,
являющиеся связующим звеном между банком и клиентами, то есть помогающие банку
в продвижении, сбыте, распространении его товаров среди клиентуры. К
посредникам относятся:
3.1. агентства по оказанию маркетинговых услуг -
фирмы, проводящие маркетинговые исследования, рекламные агентства и так далее.
Они помогают банку корректировать условия предоставления кредитов;
3.2. кредитно-финансовые учреждения - кредитные
компании, страховые фирмы и так далее.
4. Конкуренты - это банки-соперники, которые
предоставляют аналогичные услуги и по этой причине сталкиваются на рынке и
борются за наиболее выгодные условия их распространения. Основными задачами
банка в конкурентной войне являются оценка стратегии конкурентов и выявление
ключевых факторов успеха на рынке.
5. Контактные аудитории
- любая группа людей, которая проявляет
реальный или потенциальный интерес к банку и оказывает влияние на его
деятельность. Контактные аудитории могут быть:
5.1. искомые аудитории -
это аудитории, чьей заинтересованности ищет банк. Это потенциальные клиенты:
5.1.1. рынок потребителя - отдельные лица,
приобретающие услуги для себя;
5.1.2. рынок производителей - организации,
приобретающие услуги для использования в процессе производства;
5.1.3. рынок промежуточных продавцов;
5.1.4. рынок государственных учреждений - это
государственные организации, приобретающие услуги для последующего их
использования;
5.1.5. международный рынок - клиенты зарубежных стран;
5.2. нежелательные аудитории
- группы, интересы которых банк старается не привлекать, но вынужден считаться
с ними.
Современная система
кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью,
которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более
либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает
кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться.
Клиенту предоставлено также право открывать ссудные
счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы
кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении
кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к
модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных
отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор
направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования
и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение
в организационных формах - приемах, способах, методах реализации кредитной
политики банка.
Таким
образом, регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Оно
способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок,
служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению
готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.
Литература:
1. Г.Тосунян.
Прививка от кризиса.//Национальный банковский журнал, август 2004г., с.32-35.
2. Финансы, денежное обращение, кредит:
Учебник/ Н.Ф. Самсонов и др.; Под ред. Н.Ф.Самсонова -
М.: ИНФРА-М, 2003. - 302с.
3. Б.Б. Воронин. Становление системы кредитных
историй. Деньги и кредит, 10/2005, с.18-22.
4. Банковское дело. Учебник. /Под ред.
Г.Г.Коробовой. - М.: Юристъ, 2002, 751 с.