Академия управления «ТИСБИ»
Исполнение
обязательства представляет собой совершение действий либо в соответствующих
случаях воздержание от их совершения, составляющих содержание субъективных прав
и обязанностей сторон. Обязательство по кредитному договору должно исполняться
в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов,
а при их отсутствии – в соответствии с обычаями делового оборота или иными
обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства заключается в
совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и
обязанностей.
Обязательство
считается надлежаще исполненным, если оно выполнено в соответствии с условиями
о предмете, способе, месте и сроке его исполнения. В соответствии со ст. 310 ГК
РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных
законом.
Под
сроком исполнения понимается момент или период времени, когда или,
соответственно, в течение которого, должнику надлежит совершить действия,
составляющие содержание его обязанности, а кредитору - принять исполнение.[1] Для
кредитного договора срок является существенным условием. Срок исполнения
договора следует отличать от срока действия договора. Кредитный договор может
быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Предметом
обязательства по кредитному договору являются денежные средства. Валюта
денежных обязательств должна быть выражена в рублях, иностранной валюте или
условных денежных единицах, однако расчеты должны быть произведены в рублях,
кроме случаев, предусмотренных законом. Если исполнение обязательства
предусмотрено в иностранной валюте или условных денежных единицах, то в кредитном
договоре может быть предусмотрено, что сумма в рублях определяется по
официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день
платежа. В соответствии с п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты,
а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на
территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в
порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Особые
правила для исполнения денежных обязательств установлены в ст. 140, 317, 319 ГК
РФ и постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ «О практике применения положений ГК
РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» от 8 октября 1998 г.
№ 13/14.[2]
Под
способом исполнения обязательства по кредитному договору понимается характер
действий, которые должны быть совершены для исполнения кредитного договора,
порядка совершения действий должника и кредитора. Так, обязательство может быть
исполнено разовым актом, например, однократной уплатой всей денежной суммы по
кредитному договору либо периодическими платежами.
Способ
исполнения обязательства должен быть определен при заключении кредитного
договора. Если стороны способ исполнения не определили, кредитор вправе не
принимать исполнения по частям, если иное не предусмотрено законодательством,
условиями обязательства либо обычаями делового оборота и существом
обязательства (ст. 311 ГК РФ).
Выдача
кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как
наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых,
ремонтных, бытовых и других организаций.[3]
В
соответствии с п. 2.3.1. Правил кредитования физических лиц МКБ «Русский
Инвестиционный Банк» выдача кредита также может осуществляться с помощью
зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет
пластиковой карточки заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам - предпринимателям.
По
кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортных
средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном
порядке перечислением на счет продавца по вкладу.
Заемщик
– физическое лицо может исполнить обязанность по кредитному договору различными
способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через
предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из
заработной платы, пенсии и т.д.
При
этом, несмотря на то, что договором кредитования предусматривается определенный
способ погашения кредита, заемщик вправе изменить способ исполнения
обязательства, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное
исполнение обязательства.
По
общему правилу обязательство должно быть исполнено полностью, поэтому кредитор
вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями договора и не вытекает
из обычаев делового оборота или существа обязательства. Сумма произведенного
платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при
отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению
исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.[4]
Должник
вправе исполнить обязательство путем внесения денег или ценных бумаг в депозит
нотариуса или суда. Необходимость депозита связана с отсутствием кредитора или
лица, уполномоченного им для принятия исполнения лица в месте, где должно быть
произведено исполнение, с недееспособностью кредитора и отсутствием у него
представителя, очевидным отсутствием определенности по поводу того, кто
является кредитором в обязательстве, в том числе и в связи с возникшим спором
по этому поводу между кредитором и другими лицами, а также уклонением кредитора
от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.[5]
Нотариус
или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом
кредитора (п.2 ст. 327 ГК РФ).
Место
исполнения обязательства обычно определяется в договоре. Если место исполнения
не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из
обычаев делового оборота или существа обязательства, то в соответствии со
ст.316 ГК РФ исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в
момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения
обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника местом
исполнения будет новое место нахождения кредитора. При этом кредитор
компенсирует должнику расходы, связанные с изменением места исполнения.[6] Если
кредитор не известил должника о перемене места жительства (нахождения), должник
вправе произвести исполнение по прежнему адресу, а при отсутствии в этом месте
кредитора или управомоченного им лица произвести
исполнение в депозит нотариуса. Если в договоре не оговорено место исполнения
обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим
образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на
счет банка-кредитора.
Принимая
исполнение, кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку в
получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Если
должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то
кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ. Расписка может
быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. В случае
невозможности возврата долгового документа в расписке должна быть сделана
соответствующая запись. Пока не доказано иное, нахождение долгового документа у
должника удостоверяет прекращение обязательства.
Если
кредитор отказывается выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в
расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В
этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408 ГК РФ).
При
недостаточности у должника средств для погашения всех требований кредитора
необходимо установить очередность, т.е. определить, какие требования погашаются
в первую очередь, какие во вторую и т.д.[7] Сумма
произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства
полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения,
затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Это правило
применяется, если иное не предусмотрено соглашением сторон, т.е. имеет
диспозитивный характер и стороны вправе установить в договоре иной порядок
погашения долга.
В
соответствии с п.1 ст. 187 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено
на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое
обязательство, например, в случаях представительства. Исполнение обязательства
за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет
права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не
порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному
обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед
кредитором.
Таким образом, обязательство по
кредитному договору считается исполненным, если денежные средства переданы
надлежащим способом и в сроки, предусмотренные договором.
[1] Илларионова Т.И. Гражданское право: Учебник. Ч.1.
М.: Юристъ, 2003. С. 316
[2] БВС РФ. 1998. № 1.
[3] Инструкция по кредитованию населения учреждениями
Сбербанка России № 25-р. М. 1994
[4] Гражданское право. Часть первая (конспект
лекций). – М.: «Приор-издат», 2003. С. 137
[5] Брагинский М.И., Витрянский
В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. – М.: Статут, 2001. С.
432-433
[6] Гражданское право. Том 1. Под ред. А.П. Сергеева,
Ю.К.Толстого. – М.: Велби, 2003. С.489
[7] Гражданское право. Том 1. Под ред. А.П. Сергеева,
Ю.К.Толстого. – М.: Велби, 2003. С.485