К.э.н. Хижняк Л.Т., к.э.н. Шемякина Н.В.

Институт экономики промышленности НАН Украины, г. Донецк

Направления совершенствования банковского инвестиционного кредитования

Чрезвычайно актуальной проблемой в экономике Украины является аккумуляция финансовых ресурсов и их целевое вложение в инвестиционные проекты, направленные на техническое развитие производства. Эффективному формированию инвестиционной политики в значительной мере оказывает содействие банковское кредитование, поскольку именно банки имеют возможность привлекать временно свободные средства и способны их эффективно использовать для удовлетворения финансовых потребностей реального сектора экономики с целью обеспечения его динамичного развития.

В данное время в Украине действуют свыше 160 коммерческих банков, которые в основном сосредоточены в наиболее крупных городах. Более 50% всех банков находится в г. Киеве. В то же время на такие крупные промышленные центры как Харьков, Днепропетровск, Донецк, Одесса, Львов, Запорожье приходится 53 банка или немного более 32% общего их количества. Ряд областных центров (Винница, Житомир, Николаев, Херсон) практически не имеют собственных банковских учреждений. В г. Киеве сосредоточены основные потоки денежных средств, здесь же находятся наиболее крупные коммерческие банки Украины, такие как Аваль, Укрсоцбанк, Сбербанк, Государственный экспортно-импортный банк и прочие.

Уровень региональной активности банков существенно отличается: безусловным лидером является г. Киев – киевским банкам принадлежит значительная доля в привлеченных средствах и предоставленных кредитах (38,6% и 40,5% соответственно). На втором месте находятся банки областей, на каждую из которых приходится более 5% общей суммы привлеченных средств и предоставленных кредитов, в основном это промышленно развитые регионы (Днепропетровская, Донецкая, Харьковская области). Остальную часть составляют банки областей, в которых эти два показателя не превышают 5%.

Таким образом, банковские учреждения экономически развитых регионов Украины принимают более активное участие в перераспределении ресурсов и инвестиционной деятельности.

В портфеле ценных бумаг банков преобладают вложения в ценные бумаги на инвестиции, которые состоянием на 01.10.2003 г. составляли 68.1% от общей суммы вложений в ценные бумаги, возросших на 5.8% к концу года. Это говорит об активизации инвестиционной деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг.

Кредитование коммерческими банками субъектов хозяйствования осуществляется в границах имеющихся кредитных ресурсов, то есть за счет собственного и привлеченного капитала. Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банковских учреждений (фонды банков, прибыль), остатки на расчетных и текущих валютных счетах, привлеченные средства юридических лиц и населения на депозитные счета до востребования и срочные, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.

В Украине, начиная с 1992 года, коммерческими банками осуществляется предоставление кредитов как краткосрочных, так и долгосрочных субъектам предпринимательской деятельности различных форм собственности. Становление и развитие банковского кредитования находится в тесной связи с изменением потребностей экономики страны.

На данный момент у коммерческих банков часто при осуществлении активных операций возникают трудности по увеличению объема кредитного портфеля из-за недостатка потенциально платежеспособных заемщиков. На банковском рынке существует определенная конкуренция по кредитованию таких заемщиков. В то же время недостаточная капитализация банковской системы приводит к невозможности удовлетворять потребности больших предприятий в привлечении для их развития необходимых средств. Как следствие, в банковском секторе Украины наблюдается тенденция к слиянию банковских учреждений, которое происходит из-за недостаточного объема банковского капитала.

Начиная с 1996 г. наблюдаются положительные сдвиги в структуре кредитного портфеля: доля краткосрочных займов уменьшается, а долгосрочных кредитов, соответственно увеличивается. Так за 1995-2005 гг. объемы кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, увеличились почти в 6 раз, доля долгосрочных кредитов выросла в 5,45 раз, в том числе по кредитам в национальной валюте она увеличилась в 4,4 раза, а в иностранной валюте – более чем в 7 раз. Это объясняется увеличением масштабов внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования во всех отраслях экономики и регионах Украины. Однако больший объем кредитов в иностранной валюте предоставляется субъектам предпринимательской деятельности на короткий срок.

Структура кредитного портфеля показывает, что происходят позитивные сдвиги на кредитном рынке, но тенденция увеличения доли долгосрочного кредитования еще не является убедительной. Пока что банки в своей деятельности недостаточно уделяют внимания перспективному долгосрочному вложению капитала и ориентируются в основном на удовлетворение текущих интересов.

Процесс кредитования предприятий и организаций реального сектора экономики характеризуется тенденцией, связанной с трансформацией структур хозяйствования. Банки предоставляют кредиты только тем субъектам хозяйствования, которые имеют возможность своевременно выплачивать проценты и возвращать одолженные средства. Такие требования не могут удовлетворить в значительной степени большинство промышленных предприятий. По официальным данным, достаточно большая доля украинских предприятий являются убыточными. Так, в 1999 году их доля составляла 56%, в 2000 году – 36% , 2003 – 32%. Именно это обуславливает нежелание украинских банков менять кредитную политику, а субъектов экономической деятельности принуждает искать альтернативные источники инвестиционных ресурсов.

Актуальными остаются и проблемы повышения капитализации, ликвидности, платежеспособности, улучшения качества капитала, активов и пассивов, снижения рисков и увеличения объемов кредитования реального сектора экономики.

Проведенный анализ деятельности коммерческих банков в сфере инвестиций позволяет определить направления активизации инвестиционной деятельности банков:

устранение территориальных диспропорций и повышение эффективности деятельности банков в сфере инвестиций путем усиления роли и возможностей региональных банков, что будет оказывать содействие стабильному развитию банковской системы Украины и усилению ее влияния на развитие экономики в каждом регионе;

разработка оптимальной структуры активов, кредитного портфеля, капитала и инвестиционного портфеля с целью стабилизации прибыльности банковских учреждений;

оптимизация структуры кредитного портфеля при условиях уменьшения сомнительных и проблемных кредитов и увеличения доли долгосрочных кредитов, а также ссуд, направляемых на инвестиционную деятельность, преобладающего предоставления долгосрочных инвестиционных кредитов активным субъектам хозяйствования.